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工薪家庭成功理財案例中年工薪三口之家如何理財

理財案例

孔先生一家三口住在廣州天河區一間100平方米（原房改房）的住宅內。孔先生在某機關單位工作，47歲，年收入9萬元，各類保險齊全。太太45歲，在某外貿企業做財務，購買了基本的醫療保險，年收入5.5萬元。孩子15歲，在讀初中。現家中有銀行存款41萬元，股票市值25萬元（仍被套）。現有購車愿望，請問如何實現？另外，家庭如想積累100萬元的流動資產，該如何操作？先買車好還是先積累好？

理財建議

方法一：先積累后買車

按目前車價，孔先生這樣的工薪中年三口之家適合購買價格在10萬~20萬元之間的中檔轎車，以20萬元上限而定，如果采用該戰略，需要積累夠120萬元的流動資產。

反觀目前的66萬元流動資產，分配很不合理，銀行存款作為保守理財部分，比重過重；而在牛市行情下，25萬元股票依然被套，可見夫妻炒股能力不高，不如轉而購買股票型基金為妙。為此，建議家庭除開了保留3萬元的緊急預備金，63萬元資金應按照5比4比1的比例購買股票型基金、混合型基金與銀行理財產品。綜合投資收益率為50%×8%+40%×6%+10%×4%=6.8%。

以目前廣州的生活水平，一家三口一年的生活費用可控制在8萬元以內。則在增加保險投入后，家庭年收入節余為9+5.5-0.5-8=6萬元，節余十分有限，則建議追加購買基金定投，以買混合型產品為主，也可以獲得6%的投資收益率。資產積累，積累到了2017年初，流動資產總額將超過150萬元，拿出20萬元買車綽綽有余。整個過程歷時7年。

方法二：先買車再積累

在此情況下，建議先從66萬元流動資產中取出20萬元買車，除開緊急預備金，剩余了43萬元流動資產。數額比較有限，建議簡化投資策略，以6比4的比例購買股票型基金與混合型基金，獲得綜合投資收益率為60%×8%+40%×6%=7.2%。

在買車以后，家庭每年要增加3萬元的養車費用，則年收入節余只剩余3萬元，所建議的操作方式也類同，定投基金，獲得6%的投資收益率。如表2方式積累，行至2018年，家庭流動資產積累達到了100萬元，實現了買車與積累的夢想，整個過程歷時8年。

總結：多用1年多享受便利

方法一與方法二相比較，方案二實現時間多出1年，但卻多享受了8年時間里轎車帶來的便利。建議孔先生家不妨先購買車輛以車代步，再積累資產，實現百萬元富翁夢想。孔先生家之所以比較適合先買車后積累的方法，與孔先生家現有流動資產數額較高有關，買車后依然有積累的基礎。

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