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工薪家庭成功理財案例三口之家如何成功理財

理財案例

楊先生是南寧人，今年26歲。在家人的支持下，大學畢業后就進入南寧一家正規的典當行，目前是典當行的小股東。由于國家貨幣政策調整，中小企業普遍存在融資難情況，典當行的生意比較紅火，他每月收入少則2萬元，多則五六萬元。目前有200萬元投入于典當行，另外手頭還有10多萬元閑錢。

楊先生妻子無工作，小孩兩個多月大。有一套房用于自住，房貸月供3000多元。加上給家人的生活費、自己的應酬費用，每月開支均超過萬元。每月節余的錢基本上都投入到典當行中。

理財目標

楊先生目前收入不錯，但他感到典當行生意本身風險就大，未來發展也很難預料，他想把手頭的閑錢投入到更有保障的理財渠道中，實現穩步增值，希望10年后自己的資產能達到千萬元的級別。

另外，他自己包括家人都未購買保險，而他希望孩子長大后能送到國外就讀，他也希望理財師能在這方面給他一些建議。

理財建議

建議分開兩個“口袋”裝個人資產，一個口袋裝核心資產，另一個口袋裝外圍資產。家庭核心資產包括：養老金、教育金、自住房產的置業金、資產長期保值增值的規劃、資產傳承等；外圍資產主要是指積極捕捉市場的機會，在短時間內獲得高額利潤，就是通常所講的投機。對楊先生來說，與其追求短時間內高額的資產數目，不如先搭建好家庭財務的安全網，為家庭資產穩步增長打下堅實的基礎。

1.保險和應急準備金。

購買保險是保護財富最為原始和直接有效的手段。建議楊先生購買純消費型的壽險，既可以達成高保障目的，又可以節省保費。此外，楊先生還需要補充適當的意外保險和醫療保險。總保費支出以不超過家庭每年固定收入的10%為宜。另外建議楊先生的家庭應急準備金為相當于6個月的生活總支出，這筆錢放入貨幣型基金打理比較好。

2.孩子出國留學金的準備。

如果楊先生的孩子18歲時出國留學，以在美國攻讀大學本科為例，目前每年的費用大約為30萬元人民幣，通常為孩子準備5年的費用比較合理一些，如果按照4%的學費增長率，到孩子18歲時所需的總費用約為人民幣310萬元。楊先生從現在起，每月投資4397元于年復利為12%的理財產品中就可以完成孩子的出國留學目標。

3.建立家庭財務防火墻。

企業經營目的是創富，家庭財務做好保富，不要讓企業的風險拖垮家庭財務，這是企業主個人理財非常值得重視的細節。目前楊先生的大部分收入來自于典當行的好生意，他也意識到典當行的生意風險比較大，而他每月結余的錢基本都投入到典當行生意當中的做法更增加了家庭財務的風險。所以建議楊先生每月投資6000元在年回報率為12%～15%的投資品種上，10年后可以擁有130～155萬元的現金資產。

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