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保險(xiǎn)理財(cái)案例分析 單身女性如何投資保險(xiǎn)理財(cái)

理財(cái)案例

現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬(wàn)余元。因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實(shí)的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購(gòu)商品住房，貸款基本已經(jīng)全部還清，也沒(méi)有其他大額的債務(wù)，日子過(guò)得頗為愜意。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費(fèi)用給保險(xiǎn)規(guī)劃，但一直以來(lái)卻因?yàn)闆](méi)有一套適合自己的保障兼理財(cái)方案而苦惱，所以迄今為止僅擁有社保和一份簡(jiǎn)單的商業(yè)保險(xiǎn)。現(xiàn)在，她希望理財(cái)一周能幫她尋找一些專家，針對(duì)目前情況為她量身定做適合的保險(xiǎn)理財(cái)方案。理財(cái)一周找到知名保險(xiǎn)公司和幾位專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，希望他們給陳小姐提供的理財(cái)方案讓您也能有所借鑒。

理財(cái)方案

方案1：選擇有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品

財(cái)務(wù)狀況分析：

從陳小姐的資產(chǎn)負(fù)債表顯示數(shù)據(jù)可知，她個(gè)人的總資產(chǎn)為627萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)為380萬(wàn)元，約占總資產(chǎn)的61%；可支配金融資產(chǎn)為222萬(wàn)元，約占總資產(chǎn)的35%；其他資產(chǎn)為25萬(wàn)元，約占總資產(chǎn)的4%。家庭負(fù)債為0。應(yīng)該說(shuō)，陳小姐的家庭財(cái)富結(jié)構(gòu)還是較為穩(wěn)定的。但從其可支配金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，在陳小姐的222萬(wàn)元可支配金融資產(chǎn)中，150萬(wàn)元為現(xiàn)金及活期存款，2萬(wàn)元為定期存款，企業(yè)債、基金、股票為70萬(wàn)元，現(xiàn)金及活期存款的占比達(dá)到68%，比例明顯偏高。再?gòu)年愋〗愕募彝ナ杖胫С鰻顩r分析，她的年收入約為132萬(wàn)元，年度支出為14.1萬(wàn)元，年度結(jié)余為117.9萬(wàn)元。

從陳小姐保障狀況分析，她本人只有社保保障，雖然還擁有一定的商業(yè)保險(xiǎn)，但從其每年保費(fèi)和其較高年收入的比例來(lái)看，總體保障還是不足的。綜上所述，陳小姐應(yīng)該說(shuō)是比較富裕的，現(xiàn)金流也比較充裕，但其資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)有一定不合理之處，個(gè)人保障也有所缺失，稍加調(diào)整，不難做到進(jìn)一步優(yōu)化。

保險(xiǎn)理財(cái)建議：

考慮到陳小姐本人工作收入穩(wěn)定，投資傾向趨于保守謹(jǐn)慎型，較難承受資產(chǎn)狀況的較大波動(dòng)，為此，我們?yōu)槠湓O(shè)計(jì)了較為審慎的投資理財(cái)組合，主要考慮到在保證資金安全的基礎(chǔ)上其資產(chǎn)能得到一定的保值增值。

方案2：年收入10%用作保險(xiǎn)支出

財(cái)務(wù)狀況分析：

從陳小姐的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析，現(xiàn)金及活期存款為150萬(wàn)元，流動(dòng)性比率高達(dá)128，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出正常的流動(dòng)性比率區(qū)間值，這樣雖然會(huì)使家庭的金融資產(chǎn)流動(dòng)性很強(qiáng)，但同時(shí)也降低了金融資產(chǎn)的投資收益率，使得陳小姐的資產(chǎn)在面臨目前經(jīng)濟(jì)通脹壓力時(shí)有貶值風(fēng)險(xiǎn)。

固定資產(chǎn)占整個(gè)家庭資產(chǎn)的65%，家庭無(wú)債務(wù)，資產(chǎn)負(fù)債率為零，具有較強(qiáng)的財(cái)務(wù)實(shí)力。月收入11萬(wàn)元，而消費(fèi)性支出為1萬(wàn)元左右，凈儲(chǔ)蓄率高達(dá)91%。從中可以看出，陳小姐資產(chǎn)的儲(chǔ)蓄能力相當(dāng)強(qiáng)，而消費(fèi)能力還有不少提高的潛力。從風(fēng)險(xiǎn)承受能力方面看，陳小姐屬于收入豐厚而支出相對(duì)較為節(jié)制的家庭，就其提供的數(shù)據(jù)來(lái)分析，屬于客觀風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的范疇。

保險(xiǎn)理財(cái)建議：

從陳小姐的整個(gè)財(cái)務(wù)和保障狀況來(lái)看，陳小姐有社保和商業(yè)保險(xiǎn)，并且她的月收入有10萬(wàn)余元，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，需要重點(diǎn)做保障規(guī)劃，以避免家庭在遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)喪失生活主要收入來(lái)源，從而造成家庭財(cái)務(wù)狀況的惡化。從目前的保費(fèi)支出來(lái)看，年交保費(fèi)雖然為1萬(wàn)元，但因并不清楚具體險(xiǎn)種和保障額度，因此建議可忽略不計(jì)，從現(xiàn)有狀況出發(fā)考慮，以年收入的10%為每年的保障支出，為自己也做適當(dāng)保障規(guī)劃。

方案3：可試買萬(wàn)能險(xiǎn)

財(cái)務(wù)狀況分析：

陳小姐每月收入很高，有將近11萬(wàn)元，花銷僅有8000元，說(shuō)明陳小姐的儲(chǔ)蓄意識(shí)很強(qiáng)。她的總資產(chǎn)共627萬(wàn)元，其中三處房產(chǎn)總值380萬(wàn)。如果其中一處自用，另外兩處為投資房產(chǎn)，再加上證券投資70萬(wàn)元，計(jì)算得出投資與凈資產(chǎn)比率為31%，已保持在合理范圍內(nèi)，但房產(chǎn)投資過(guò)高，特別是在房屋價(jià)格回落過(guò)程，直接影響整體資產(chǎn)的增值、保值。陳小姐沒(méi)有債務(wù)，在當(dāng)今社會(huì)中適當(dāng)利用借貸，也是一種理財(cái)?shù)暮梅椒ǎ鞋F(xiàn)金及活期存款150萬(wàn)元，是每月花銷8000元的187倍，說(shuō)明流動(dòng)性資產(chǎn)過(guò)高。建議留出4萬(wàn)元供日常開(kāi)銷，其余用于投資。

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃：

陳小姐每年僅有1萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)，所能提供的保障是不足的。根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃中的“雙十原則”，即保額的設(shè)計(jì)為10倍的家庭年收入，保費(fèi)則不宜超過(guò)家庭年收入的10%，這樣保險(xiǎn)的保障程度比較完備，保費(fèi)的支出也不會(huì)構(gòu)成家庭過(guò)度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。另外，陳小姐的房屋可能沒(méi)有保險(xiǎn)。房屋資產(chǎn)又占她總資產(chǎn)的比重較大，應(yīng)該投保相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。陳小姐身為家庭收入主要來(lái)源，應(yīng)加大保障，建議投保萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以起到家庭資產(chǎn)配置的作用，而且可以根據(jù)人生的不同階段調(diào)整保額。

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