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保險理財案例工薪家庭如何做理財保險規劃

理財案例

陳先生，老實本分的安徽人，今年29歲，在一家事業單位工作，年收入7萬元，有“五險一金”。妻子比他小2歲，是他的老鄉，在一家私企工作，年收入約4萬元，只有“五險”，沒有公積金。

3年前，夫妻倆通過按揭，買了一套90平米的房產，目前尚欠30萬元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產方面，有存入銀行的定期和活期共計5萬元，每月定投股票基金30 0元，已經定投一年多。夫妻倆的每月開支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結婚3年，夫妻倆一直都沒有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過節費用合計為1萬元。

投保需求

由于夫妻雙方均沒有購買任何商業保險，希望在重疾方面有個保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險能覆蓋掉這部分風險。由于資金有限，陳先生希望年交保費不要超過5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開銷還得增大。

“這個家庭目前來看財務比較穩定，收入大于支出，重要的是需要商業重疾保障及意外保障，以規避風險帶來的收入中斷。”

收支分析

根據收支情況，在不考慮資產性收入(利息和股票基金定投)和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬元。

陳先生和太太都處于職場的爬坡期，為了家庭夢想的實現，一定會更加努力，未來收入預期會上升。而伴隨著未來小寶寶的出生，陳先生和太太也將進入人生的重大責任期(上有老下有小)，家庭支出也將上升。

陳先生有較強的理財意識，一方面通過基金定投來提升資產性收入，讓個人投資搭上GDP的順風車;另一方面也意識到在重大責任期要進行風險管理。每個人的生理生命背后還有一個經濟生命，風險管理左右不了生理生命，管的其實是經濟生命。對于陳先生和太太來說，不管誰出了問題，對于家庭的經濟生命都是毀滅性的打擊。

保障利益說明

確保小兩口目前每人擁有18萬~18.6萬元的重疾保障。給付大病保障后，若客戶身故，可再獲得60萬元理賠金。

若小兩口中任何一人發生意外，致全殘或死亡，可一次性獲得78萬元理賠金(如意外發生在法定節假日，可獲得最高93萬元理賠金)。

綜上，一旦發生風險，理賠金的獲得可確保30萬元房貸、雙方老人的孝養金及未來孩子的教育儲備。

保險有“雙十”原則，即用收入的十分之一作為保費，購買收入十倍的保障。故建議陳先生增加儲蓄型重疾保險，這樣既可以讓重疾保障跟終身，又可以分紅(分紅可隨時領取)，還可以轉成養老退休金使用，以備不時之需。

買到足額的大病保險是明智的選擇，可以避免醫療費開支導致家庭資產的損失。一般而言，購買商業健康險，20萬元保額是必要的額度。參考中國大陸地區的重疾醫療費用水平，基本可以滿足就醫的需要，低于10萬元的保障功能太弱，在預算有限的情況下，可以搭配消費型重疾險。

消費型重疾險具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費來獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元，就可以保障10萬元的重疾保障。

“在夫妻二人的收入占比中，陳先生相對占比較高，因此在保險規劃上是規劃重點。”

理財建議

一、投保數額與收入成一定合理比例

陳先生與妻子的兩口之家是一個典型的小家庭模式，且正在備孕階段。目前的債務風險缺口是30萬元，雙方雖然都有“五險一金”，但只是解決基本日常醫療問題，如果遇到大的醫療或是意外事件的沖擊，依然無法抵御，因為存款與基金定投加在一起也沒有6萬元，但一場重疾下來，就有可能開銷在30萬元左右。

社保無法解決自費藥的問題，而且對于一個個體的持續賺錢能力，也會有不可修復的影響。在夫妻二人的收入占比中，可以發現陳先生相對占比較高，因此在保險規劃上也是規劃重點。作為風險杠桿工具的保險，就是要解決當家庭中的成員出現問題時的經濟損失，所以，保額與收入有直接的關系。

收入與保額一般為1：10的關系，因此陳先生的保額應為70萬元，再加上債務風險30萬元，共計100萬元。太太保額應為40萬于，再加上債務風險30萬元，共計70萬元。當然，隨著債務的歸還，保額可以隨之遞減，但如果收入提高或是購入新的房產或是寶寶的到來，都是增加了風險，也要隨之調高保額。

二、消費型重大疾病保險的選擇

消費型重大疾病保險是指不具現金返還功能，得了合約內容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責任的保險。優勢在于它的保險費用相對較低，普通工薪族也可以消費得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢，卻得到同樣的重大疾病保障，這對老百姓來講，是件再實惠不過的實情。

消費型的重大疾病保險各家保險公司都有。因是消費型，無返還，相對保險費便宜。30歲以下的，保障額10萬元的，年交保費700元左右。具體保費與投保時的年齡、男女有關。

投消費型重疾險的話，可以選擇每年交費一樣的傳統壽險。不是所有險種的費率都是隨年齡變化的。

定期消費型重疾險對需要高保額的中青年人群來說，是個比較理想的選擇。但隨著年齡的增長，此類保險交費也會很快提高，而且60歲或70歲后，大病保障就沒有了。

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