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留學理財案例小康家庭子女留學如何理財規劃

理財案例

張先生45歲，妻子42歲，丈夫是企業管理人員，妻子也在企業工作。孩子16歲，高二，準備大學到國外去讀。由于夫妻雙方單位福利不錯，目前已經累積了豐厚的家庭資產。該家庭年工資收入35萬元，年支出18萬元，該家庭有房產三套，一套自住，另兩套出租，年租金收入3萬元，家庭年結余20萬元。銀行金融資產100萬元，其中存款50萬元，理財產品50萬元。另外，有投資實體100萬元。

理財目標

張先生女兒后年準備出國留學，已經為此準備了100萬元現金。在為女兒留學準備教育金之外，張先生夫婦還希望對今后養老做一個合理規劃。

理財分析

根據張先生的資產情況和收支情況來看，張先生家庭屬于高資產無負債家庭，現有資產中投資性資產占比高。張先生家庭年結余20萬元，家庭儲蓄率較高，是一個高收入低支出的家庭，家庭理財規劃彈性大，可依據家庭風險屬性完善家庭保障計劃或養老計劃。

理財建議

1.穩健投資 勿急換匯

考慮到女兒后年就要出國留學，因學費固定，彈性較小，所以張先生家庭的留學費用規劃應本著“本金穩健，適度收益”的原則。可考慮一些風險相對較小的銀行理財產品。

另外，不要急于換匯，待出國前半年，可逐步將人民幣轉換成留學地貨幣，之后可選擇相關外幣理財產品進行理財。因此，100萬留學金中應配置80萬元在1年至1年半的銀行理財當中，剩下的20萬元中，在出國前一年需配置在比較靈活理財產品里。待出國前一年，還可以在中行辦理全幣種國際芯片信用卡（主副卡），為出國留學申請做準備。

2.購商業養老保險增強退休保障

考慮到張先生是企業管理人員，張太太也在企業工作，都是繳納五險一金的。所以，待張先生和張太太退休后都可按月領取社保養老金。建議張先生家庭建立由社會保險和個人商業養老保險組成的養老模式。可購買傳統型養老險，或兩全型保險，在兩全險到期后，將返還資金轉為養老年金，可一次性領取或定額領取。

3.建立家庭保障計劃

建立家庭保障計劃的主要目標是低保費、高保障，以固定的保費支出鎖定風險，確保理財目標的順利實現。建議家庭保費支出控制在家庭收入的15%以下，保障計劃主要以張先生和張太太為主，可根據保險同心圓險種配置原則進行合理配置，根據家庭生命周期特征，保單收益人方面考慮以女兒為主。

4.制定家庭剩余資產理財規劃

由于張先生家庭是一個高資產的家庭，目前既有實業投資，也有房產投資，出于分散風險的考慮，建議張先生可做一些金融理財產品。張先生可咨詢中行相關理財人員，由理財人員根據該家庭具體情況制定投資理財規劃。

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