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三口之家理財(cái)案例：三口之家每月結(jié)余較多如何理財(cái)

理財(cái)案例

于女士29歲，家住石家莊，是一名酒店主管，月收入1700元。丈夫29歲，是一名通信工程師，月收入5000元，有社保。孩子1歲。家庭每月日常生活支出1200元，人際交往300元，公交車(chē)費(fèi)80元。

家庭資產(chǎn)：存款3萬(wàn)；一套住房（剛還完房貸）。

理財(cái)目標(biāo)

1、合理規(guī)劃家庭現(xiàn)有資產(chǎn)。

2、完善家庭保險(xiǎn)配置。

3、學(xué)習(xí)理財(cái)，為孩子的教育費(fèi)用做準(zhǔn)備。

財(cái)務(wù)分析

于女士是三口之家，正處于家庭成長(zhǎng)期，總體來(lái)看，收入有限，支出較大。于女士一家月收入6700元，月支出1580元，結(jié)余5120元，結(jié)余比率76.4%。一般情況，結(jié)余比率的參考值是30%。于女士家庭的結(jié)余比較高，反映出家庭結(jié)余的能力很強(qiáng)，提高家庭凈資產(chǎn)的能力很高，同時(shí)也反映出家庭沒(méi)有合理的利用月結(jié)余，導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的收益偏低。

家庭有住房，且貸款已還清，在一定程度上減輕了很大的壓力。孩子目前1歲，將會(huì)面臨上幼兒園，屆時(shí)家庭的支出將會(huì)大額增加。隨著孩子的長(zhǎng)大，到高等教育階段時(shí)，孩子的教育費(fèi)用更是一筆大額支出。現(xiàn)階段家庭的資產(chǎn)不豐富，必須通過(guò)日常結(jié)余為孩子儲(chǔ)蓄教育費(fèi)用，減輕未來(lái)家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

理財(cái)方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃

家庭的收入較穩(wěn)定，但孩子尚小，不確定因素較多，因此家庭需要保留相對(duì)偏高的流動(dòng)資金，以應(yīng)對(duì)家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。家庭總的月支出是1580元，家庭的現(xiàn)金儲(chǔ)備保留為月支出的4倍左右（6000元），即家庭出現(xiàn)意外時(shí)，現(xiàn)金儲(chǔ)備能保證家庭4個(gè)月的生活支出。現(xiàn)金儲(chǔ)備的資金從現(xiàn)有家庭存款中支取。另外，辦一張信用卡，以備不時(shí)之需。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

完備的保險(xiǎn)是對(duì)家庭成員的保障，也是對(duì)家庭負(fù)責(zé)任的體現(xiàn)。于女士家庭保險(xiǎn)配置相當(dāng)缺乏，只有丈夫有社保。社保是家庭的基礎(chǔ)保障，保費(fèi)低、保障全面，但保障水平較低。首先，于女士為自己購(gòu)買(mǎi)社保；其次，夫妻二人各購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)定期重大疾病保險(xiǎn)和一份意外險(xiǎn)，同時(shí)于女士購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)定期壽險(xiǎn)，丈夫50萬(wàn)定期壽險(xiǎn)；最后，為兒子購(gòu)買(mǎi)少兒互助金、一份意外險(xiǎn)和20萬(wàn)的消費(fèi)性的重大疾病保險(xiǎn)，保障孩子的整個(gè)成長(zhǎng)階段。

3、孩子教育金規(guī)劃

孩子的教育按其費(fèi)用特性主要分為三個(gè)階段，幼兒教育、義務(wù)教育、高等教育。幼兒教育和高等教育良階段的費(fèi)用是自籌，義務(wù)教育階段學(xué)雜費(fèi)是全免。按目前的物價(jià)和學(xué)費(fèi)水平，經(jīng)粗略估計(jì)，撫養(yǎng)一個(gè)孩子到大學(xué)畢業(yè)，這期間的教育費(fèi)用約50萬(wàn)。教育金的規(guī)劃我們分三個(gè)階段籌備。

幼兒教育：石家莊的幼兒園學(xué)費(fèi)月約1400元，按此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，一年約1.5萬(wàn)，加上孩子的生活費(fèi)用等，一年約需2.5萬(wàn)元。還有建園費(fèi)，每個(gè)幼兒園不等。孩子的幼兒教育一般是3年，即共需要約8.5萬(wàn)。于女士家庭的存款除去現(xiàn)金規(guī)劃后還有2.4萬(wàn)，購(gòu)買(mǎi)優(yōu)質(zhì)基金，從現(xiàn)在起再每月定投2400元，按7%的收益預(yù)測(cè)，在孩子3歲時(shí)，可籌得幼兒教育的費(fèi)用。

義務(wù)教育階段：義務(wù)教育階段的學(xué)雜費(fèi)全免，其支出主要是生活支出和課外學(xué)習(xí)的支出。這部分支出時(shí)間分散，額度較小，家庭月結(jié)余即可滿足。

高等教育階段：這階段的支出主要是學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)和課外輔導(dǎo)等費(fèi)用，學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)是支出較多，時(shí)間集中。按目前標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)孩子的高等教育費(fèi)用約25萬(wàn)。按通貨膨脹率4%。學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%測(cè)算，到孩子上高中時(shí)，整個(gè)高等教育費(fèi)用大約為45萬(wàn)。建議定期投資基金，基金可進(jìn)行組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，月定投1600元，按7%的收益測(cè)算，屆時(shí)可籌得教育費(fèi)用。

上述規(guī)劃后，所剩的月結(jié)余，可投資股票、基金等，增加家庭的凈資產(chǎn)。投資品種根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇。

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