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三口之家理財案例：三口之家存款豐厚如何合理理財

理財案例

家住山東文登的徐先生，今年32歲，在某外企做主管，每月稅后收入5000元，但是不穩定，公司為他購買了五險一金。自從有了孩子之后，妻子就做了全職太太，家庭的重擔落在了徐先生一個人的肩上。孩子今年3歲，為他購買了3萬元的健康險。家里每月在飲食、衣服和娛樂等方面的支出為2500元。以前徐先生開過加工廠，由于種種原因已經停產，但是這期間徐先生積累了較為豐厚的資產，擁有一年期存款110萬元，由于采用的12月儲蓄法，每月有6到11萬的存款到期；每月定投600元到某基金，投十年，已投三年，基金資產達2萬余元，準備作為孩子的教育金；有價值30萬的自住房一套，郊區還有一套在建的價值20萬的兩居室，5萬的車庫一個，價值6萬的汽車一輛，沒有貸款。

理財目標

1.建立全面的保障，不因為失業影響生活品質。

2.為子女準備教育金。

3.希望資產保值增值。

家庭財務分析

徐先生，雖然在外企做主管，但是他一直擔心，工作不穩定，因失業而影響家庭的生活水平。盡管徐先生的工作不穩定，但我們從他提供的資料看，由于之前的積累，家里已經有了豐厚的資產，短期失業不會給家庭生活帶來影響。

目前，徐先生一家的收入僅靠他本人一月5000元的工資，年終也沒有獎金，每月除去生活開支2500元，還有50%的結余，徐先生自己辦過廠，因此投資意識比較強，每月定投基金600元，已經持續了三年。由于投資沒有找到門路，只能將辦廠掙來110萬元存在銀行，這筆錢在今年這樣高通脹、低利率的情況下，貶值不少。這筆錢足夠徐先生一家350多個月的支出，而一般我們認為一個家庭保留滿足3-6個月的支出即可，過多的流動資產會影響資產的保值增值，像徐先生這么大規模的資金存在銀行更是得不償失，因此首先需要調整定期存款規模。徐先生如今沒有任何負債，凈資產高達100%，應該注重利用現有資產進行投資，以增加家庭財產性收入，減少工資收入的波動給家庭生活帶來的影響。

理財建議

(一)現金規劃

現金及現金類資產主要是滿足家庭的日常開銷，現金的流動性最強，這也決定了它的收益很低，如果一個家庭留有過多的現金，將會影響收益，如果留有的現金較少，又不能起到防范于未然的作用，因此一個家庭的現金保有額一般為家庭日常生活的3倍。另外，家庭還應該備有一定的應急準備金，在家人或親屬出現意外時，能夠應付這一方面的支出，這部分資金可以以現金以外的其他流動性較強的流動資產滿足，比如儲蓄、購買貨幣市場基金等。綜合徐先生的家庭的實際情況建議，徐先生保留5000元的現金作為日常生活備用金，13000元用于購買市場基金作為應急備用金，另可辦理一張透支額度為2萬元的信用卡以備不時之需。

(二)保險規劃

保險是管理風險的有效措施之一，自保險出現以來為無數個參保家庭雪中送炭，在遭遇災難時讓他們重新燃起希望。隨著保險業的不斷發展和創新，如今在保險市場上保險產品琳瑯滿目，但基本上可以分為兩大類，第一類是保障型的保險，主要功能就是為被保險人提供保障；第二類是理財類產品，這一類保險是在第一類產品的基礎上發展而來，增加了投資的功能。其實，保險最基本的功能就是提供保障，轉移風險，我們在購買保險時也應當壽險滿足保障需求，之后再考慮理財類險種。徐先生一家目前還尚未購買保險，建議徐先生首先應當為自己和家人購買壽險、健康險和意外險，在購買保險時徐先生和妻子的壽險保障額度應當覆蓋子女18歲以前的生活開支，全家的保費支出控制在2萬元。

(三)教育規劃

對于普通家庭來說，孩子的教育影響著一個家庭未來的發展，隨著社會的進步孩子的教育開支也在不斷攀升，義務教育階段雖然實現了免費，但是特長教育費、擇校費、建校費依然是一個不小的數字，還有高中和高等教育階段的開支，對于普通家庭來說也不是一個小數，加上孩子的教育開支沒有時間彈性和費用彈性，因此我們應當提前為孩子準備教育金。

徐先生的孩子今年三歲，應該正在上幼兒園，幼兒園的開支一般是按月支出，因此這筆開支可以從每月的收入中支出；由于義務教育階段免費，因此主要開支在日常的特長教育和課程輔導上，這筆開支也可從月收入中支取。因此教育費的籌集主要是滿足高中和高等教育階段的開支，現在一年高中的花費為1.5萬元，按每年增長4%，到徐先生的孩子15歲時，高中每年需要約2.4萬元，三年需要7.2萬元；而現在大學一年花費2萬元左右，按4%的速度增長，到孩子18歲時，大學一年的花費約為3.6萬元，四年需要約14.4萬元；國內研究生一年的花費大約為2萬元，按4%增長，屆時約需要13萬元。建議徐先生，將現有的基金定投作為孩子高中教育階段的費用準備，假設投資年收益為7%，10年的投資期，基金資產可達到10萬余元，能滿足高中階段的支出。另外從到期的存款中提取10萬元，投資到預期年收益為8%的優質股票型基金，到孩子上大學時，可累積約31.7萬元的高等教育費用，助孩子完成學業。

(四)投資規劃

建議徐先生將每月到期的存款購買短期銀行理財產品，在購買時應注意投資期限的選擇，盡量保證在半年后有50萬的資金同時到期。到時再將這50萬元的資金，投資到預期年收益為9%的信托產品，每年可以有4.5萬元的收益，可用支付家人的保費和旅游支出，以提高生活品質。

將到期的10萬元存款，用于短期理財產品的投資，銀行理財產品的風險較小，因此收益較低，平均收益約為3.5%,但是它可以起到保本的作用，對于一個家庭來說應當適當的配置穩健型的理財產品。

另外到期的20萬元存款用于購買基金，按1：1的比例分別投資到預期年收益為7%的混合型基金和預期年收益為8%的股票型基金，這樣基金的綜合收益達到7.5%，每年可增加1.5萬元的收入。

在郊區徐先生還有一套價值20萬元的兩居室，建議交房后將其出租，將租金收入增加到家庭日常開支之中，減輕徐先生工資收入對家庭日常生活帶來的影響。

(五)養老規劃

我國即將進入老齡化社會，社會養老壓力會進一步增加，養兒防老的傳統觀念正接受著殘酷現實的考驗，作為老人也不愿意看到孩子在承重的工作和生活壓力下，為自己的生活奔波操勞。為了度過一個幸福的晚年，又不給兒女帶來太多的負擔，在我們年輕時就應當為養老做準備。建議徐先生，從到期的存款中提取20萬元投資到預期年收益為8%的股票型基金，到徐先生60歲退休時，可累積約172萬的養老金，為夫妻二人的退休生活提供保障。

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