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三口之家理財(cái)案例：三口之家月入2萬如何合理理財(cái)

理財(cái)案例

家庭成員：孫先生，28歲，目前被公司外派到瑞士斯德哥爾摩，職業(yè)是IT工程師，身體健康狀況良好，預(yù)計(jì)50歲退休，妻子24歲，家庭主婦，健康狀況良好，女兒1歲。

家庭收支情況：孫先生月均稅后收入2萬元，每年公司內(nèi)部股票分紅約5萬元，獎(jiǎng)金12萬，日常開支2000元，月供1600元，由于孫先生外派國外工作，日常開支公司承擔(dān)大部分。

家庭資產(chǎn)情況：無車，現(xiàn)金約20萬，現(xiàn)購買一套公寓，價(jià)值30萬，貸款20萬，購買公司內(nèi)部股票貸款14萬，外部債權(quán)17萬，公司內(nèi)部股票約33萬，未購買其他投資產(chǎn)品。

保障情況：雙方父母均無保險(xiǎn)，妻子無保險(xiǎn)，本人有公司保險(xiǎn)：養(yǎng)老，醫(yī)療，另有公司額外購買的意外險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

1.短期目標(biāo)：將手中余錢投資保證有一個(gè)較高穩(wěn)定的收益，跑贏CPI還有盈余。

2.長期目標(biāo)：豐富投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，保證家庭生活品質(zhì)能逐步提高。

3.2011年計(jì)劃購買第2套房產(chǎn)，約需40萬首付。

財(cái)務(wù)分析

①資產(chǎn)流動(dòng)性方面：家庭流動(dòng)比率55，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般流動(dòng)性參考值3，說明您的現(xiàn)金資產(chǎn)能夠支付55個(gè)月的生活費(fèi)用，家庭現(xiàn)金類數(shù)量資產(chǎn)偏多，影響了家庭凈資產(chǎn)的增值速度；

②償債能力方面：房貸每月償還額度占家庭月收入比重為4.7%，低于30%的警戒線，說明家庭的短期償債能力較強(qiáng)，房貸壓力不大；

③投資方面：雖然擁有一定的公司內(nèi)部的股票資產(chǎn)，但是投資產(chǎn)品還是過于單一，可以進(jìn)一步優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)，達(dá)到降低投資風(fēng)險(xiǎn)及提高資產(chǎn)收益率的目的；

④從家庭月度結(jié)余上看：家庭每月可支配收入約3.4萬元，月均支出3600元，家庭月度結(jié)余比率達(dá)89.4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于30%的標(biāo)準(zhǔn)線，說明家庭有一定能力依靠工資收入來提升家庭凈資產(chǎn)，同時(shí)應(yīng)充分利用家庭月結(jié)余來進(jìn)一步提升家庭凈資產(chǎn)。

你的家庭財(cái)務(wù)狀況屬于“高結(jié)余、低負(fù)債、高投資額度”情況，發(fā)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性較小。但從長遠(yuǎn)來看，孫先生的工資是家庭收入的唯一來源，個(gè)人承擔(dān)的家庭責(zé)任較大，對(duì)于單收入家庭，應(yīng)該要加強(qiáng)保障，首先應(yīng)該為孫先生提供充足的保障，再考慮家人，目前家庭保障不足，妻子女兒均無保險(xiǎn)保障。另外，孫先生家庭應(yīng)當(dāng)合理規(guī)劃家庭財(cái)產(chǎn)，從家庭流動(dòng)資金、子女教育、養(yǎng)老保障等方面進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃，減少孫先生的后顧之憂，將更多的精力投入到工作中。

理財(cái)建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃：生活備用金要留足，建議孫先生的家庭至少留出6個(gè)月的生活開支，即2.16萬元，這部分資金的重點(diǎn)在于保持流動(dòng)性，建議以銀行活期存款和貨幣型基金為主，實(shí)現(xiàn)收益應(yīng)急兩不誤。

2、保障規(guī)劃：利用保險(xiǎn)保障計(jì)劃，能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。孫先生是家庭的頂梁柱，無論是從家庭幸福角度出發(fā)，很是從自身責(zé)任出發(fā)，孫先生都需要完善自身保險(xiǎn)保障，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。建議孫先生選擇購買健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，補(bǔ)充意外險(xiǎn)的不足。孫太太全職在家相夫教子，目前沒有基本社會(huì)保障，建議王太太選擇涵蓋女性重大疾病保險(xiǎn)的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同時(shí)，孩子年幼，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，還應(yīng)該考慮給孩子購買包括重大疾病、意外傷害的兒童保險(xiǎn)。年保費(fèi)支出占年收入的10%以內(nèi)，即4萬元左右。

3、教育規(guī)劃：孩子教育金沒有時(shí)間彈性和價(jià)格彈性，為了避免子女教育金給家庭財(cái)務(wù)帶來壓力，建議孫先生馬上著手準(zhǔn)備。孫先生可以利用基金定投，選擇一只指數(shù)型或積極配置型基金作為投資對(duì)象，每月定投3000于混合型基金，預(yù)期收益率7%，17年后，可積累117萬元的大學(xué)教育金及留學(xué)費(fèi)用。

4、購房規(guī)劃：如果孫先生夫婦所在城市，暫時(shí)禁購二套房，孫先生只能推遲購房。現(xiàn)僅從資金準(zhǔn)備上給出建議，目前扣除2.16萬元的儲(chǔ)備金后家庭還剩17.84萬元的現(xiàn)金，可將這筆資金投資于債券基金作為購置房產(chǎn)的啟動(dòng)資金，再將剩下的結(jié)余定投于該賬戶，年底便能積累約43萬元的購房基金。

5、養(yǎng)老規(guī)劃：由于夫婦二人尚年輕，孫先生離退休還有22年，養(yǎng)老金籌備期限還很長，建議在年底籌集完首付款之后，加大積極型理財(cái)產(chǎn)品的長期投入。在可投資資產(chǎn)中儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品、銀行穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票建議按照1：3：4：2比例投入，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的長期積累。

6、其他建議：由于孫先生購買公司內(nèi)部股票對(duì)外借款14萬，但是家庭同時(shí)擁有17萬元的外部債權(quán)，債權(quán)與債務(wù)基本持平，因此，債務(wù)部分可用17萬元的債權(quán)相抵，多余的3萬元可用于追加投資于教育金賬戶或用做新房的裝修。

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