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三口之家月入1萬2要如何理財才能實現財富增值

理財案例

劉先生，34歲，公司職員，稅后收入8000元/月。1998年起已購買中國人壽(601628,股吧)的鴻壽養老險，每年交2900，交20年，60歲后，每月約領1600左右養老金至終老，若領取時不足十年身故則受益人可繼續領，領夠十年為止。兼有高殘豁免或身故保障。另還買有社保。

太太，31歲，自由職業，收入4000元/月。2001年起已購買友邦的節節高分紅養老險，年繳4585元，交39年，但每五年會返還一次12000元作為生存現金給付，直至88歲（若88歲還在生，還有8萬生存金或若88歲前身故，保險金也為8萬），另社保交了兩年，停了幾年，停保期間買的是城鎮居民醫保？

孩子，3歲，讀班（暫時1~2年內維持500元/月左右，五歲左右可能會轉學大概1500/月）。有買居民醫保，正考慮給他添消費型的意外醫療險。

理財目標

短期目標：爭取2010年底，可支配的盈余財富值能增值至15萬。這期間可以忍受節衣縮食和壓力下工作。

中短期目標3年內，不用節衣縮食的前提下，期望財富增值至40萬，并在這三年內分三期還清家人曾經給我們的援資20萬。

中期目標5年內，希望生活品質稍有提高，并有償還樓貸的能力，至于提不提前還，視經濟環境而定。

長期目標：50歲前（即16年內），希望能有一筆積蓄，期望這筆錢夠1：除去供兒子于國內讀至大學畢業2：能應對60歲前的正常開支和風險支出3：能用于穩健投資，從而為50歲后的一切開支做積累。反正，就是希望由50歲始我們兩老可提前進入養老狀態享受生活（惡補年青時的透支）。

理財規劃

1、如何使財富快速最大化。資料顯示您有金融資產，即持有股票，目前深套中。我們判斷，你對投資的了解程度并不高。在家庭收支短期沒有重大變化的情況下，期望財富快速最大化，只能尋求金融市場投資或者是投機收益。而這兩項都是風險很高的活動。由于投資經驗有限和目前結余并不高，我們認為，你的這個目標基本上屬于想象階段。如肯冒極大風險做金融資產投資或投機，目前看，或許是很好的機會。

2、2010年底資產達到15萬。這個目標以現有的財務狀況看，并不是不能實現。古人云，由儉入奢易，由奢入儉難。在習慣過寬松的、自由的消費的日子里，如果突然改為節儉持家，可能需要極大的毅力。我們不知道你家庭的自制力如何。所以，難以作出判斷。目前金融資產市值7萬。而且在不斷變化中，建議你加強管理，在未來本年的時間里，實現本金達到10萬的目標，我們認為是很輕松的事情。目前持有應急資金1.5萬，繼續作為應急儲備，以備意外支出。目前每月結余在5000元，距離年底還有7個月，單純本金在3.5萬，如果投資債券基金，實現本利達到3.7萬，這是很保守的估計。所以，年底，即使不節衣縮食，實現這個目標并不難。消費支出方面，你可以壓縮的是汽車消費和生活消費，空間并不大。但是任然可以節省一部分資金。所以，我們認為實現這個目標是很輕松的事情。

3、三年內資產現金資產達40萬。這個目標相對于你的第二個目標，時間延長兩年多。但是實現起來可能會很難。在不能測度你的風險承受能力的情況下，貿然作出高風險的投資建議，可能會讓你血本無歸，所以我們認為，基于目前的財務收支結余，在現有生活質量不降低的情況下，實現這個目標有些不現實，但是還清所欠父母債務應該是輕而易舉。

4、五年內生活水平提高。這個目標是很籠統的目標，沒有量化的標準，生活水平的提高需要物質財富的增長，更需要精神層面的改觀。在北京月入2萬和在濟南月入4000元其生活水平那一個更高，這一句話很難說清，只有親歷者才能感受。所以，我們認為，這個目標需要你的物質和精神層面都有所改變。

5、長遠目標，享受生活。享受生活是每個家庭或者每個人的追求，這是生活的高境界。但是目前的現實中，我們看到大部分人不得不為了生存去奔波，做著自己不喜歡的工作。你希望50歲進入養老狀態，那么50歲以后你假設能生存多少年沒有。這對你未來的消費支出影響很大。16年的期限，實現孩子的教育費用和養老幸福生活。以目前的結余。我們認為除非加大風險投資力度，不然16年后實現這個享受生活的目標，會很難，也就是說，你如果在50歲退休，那么退休后的生活可能前幾年很好，但是沒有持續性。物質基礎難以為繼。雖然有商業險，但是，很多年后的這個返還，很難說能對你的生活有多大幫助。你可以向前看看16年前的消費和目前的消費既可以比較出。

6、其他的一些建議。我們認為你現有的分紅險，并不合適，即你太太的保險有些“魚和熊掌，二者都不可得”的意思。建議終止繳費，采取減額繳清或者降低保額支出的辦法，避免本金的損失。改為投保消費型醫療險或者定期健康險。保障較大，費用較低。現有的金融資產股票7萬，建議加大管理力度，多用心學習一些投資知識。以使盡快回本進而增值。目前每月結余資金，如果著眼長遠，為了提前還貸還是養老、孩子教育，建議采取基金定投策略，具體基金類別需要綜合考慮你的風險承受能力。

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