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三口之家理財案例：三口之家年收入15萬如何理財

理財案例

鄭先生，29歲，浙江臺州一名醫生，年收入9萬元；妻子王女士，26歲，公務員，年收入6萬元；有一剛滿月的女兒。家庭月均支出2000元，孩子費用4000元/月，夫婦均有社保和醫保，無商業保險。

目前家庭有現金5000元，活期存款30000元，夫婦公積金帳戶共計50000元，有一公積金按揭房產（貸30萬元，10年期），月供3000元，每月公積金上繳支出1450元?；鸲ㄍ睹吭?000元 （今年1月份開始投）。

理財目標

1、女兒大學費用的準備。

2、60歲退休時能有100萬元的養老金。

3、10年內買輛10萬元左右的車。

4、還清房貸。

財務分析

鄭先生家庭正處于家庭、事業的成長期，家庭收入較穩定，且有上漲的空間。所需實現的理財目標均為中長期計劃。家庭財務狀況總體看來較好，在負債方面，僅有房貸是唯一負債，隨著時間的推移，收入的不斷增加，這部分壓力會逐漸減小。

理財方案

1、現金規劃

用家庭現有的現金及存款共計20000元，作為家庭日常開支和應急時的儲備金。其中現金和活期存款10000元，10000元購買貨幣市場基金。另夫婦可各辦理一張貸記信用卡，作為家庭應急金的補充。

2、保險規劃

夫婦單位福利較好，均有基本社保和醫保，但還不夠完善。建議夫婦各投保一份10萬元保額的定期壽險附加定期重大疾病和意外險。共計年交保費約3740元。

3、女兒大學費用規劃

現在市場上的保險公司一般均推出了萬能險產品，其主要特點是投資保底分紅、重大疾病保障、意外保障、享受月復利、存取自由等。建議王先生為女兒購買一份該產品，年交保費12000元，持續交費10年以上，其帳戶價值可用于女兒完成大學學業（正常情況下）。

4、購車規劃和還貸款

（1）購車規劃：建議每月610元定投于年回報率為6%的穩健型基金，10年即可累計資10萬元，用于購車支出。

（2）還貸計劃：將公積金帳戶5萬元用于提前還貸，月供由3000元下降為2516元。不建議提前還清房貸，目前公積金貸款利率為3.87%。按目前的保守投資（如：銀行理財產品、債券類產品）年收益來看，其收益率基本都能達到和超過此利率。因此建議，尚有結余資金用于進行適當投資，以獲取一定的利率差的收益，使家庭資產逐步累計。

5、退休養老規劃

在保證現有生活水準不下降的情況下，離王先生退休還有31年，建議每月927元定投于年回報率為6%的平衡型基金，屆時即可累計100萬元，用于養老支出。

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