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三口之家年收入30萬合理調配實現理財目標

理財案例

王杰是一名北京人，是一家醫院的行政管理人員，今年48歲，身體健康良好，計劃60歲退休，妻子李麗今年47歲，身體健康良好，現為公司經理，計劃55歲退休，兒子王小，目前正在外國求學，一年生活費用12萬左右，計劃學時為3年。夫妻兩人均有五險一金，兒子有保險。

王杰年收入15萬，家庭正常的開銷有一部分不用承擔（如糧，肉，菜類），妻子李麗年收入同為15萬，家庭年消費支出為10萬以內，兒子生活費用12萬以內一年。王先生家庭資產情況：現金存款為250萬元，房貸負債50萬元。無投資類金融資產，無股票、基金等金融投資產品。

財務分析

從目前王先生家庭的基本情況來看，該家庭屬于退休前期，夫妻雙方工作穩定，福利待遇較完善，家庭目前重點放在孩子的國外高等教育上，是典型的慈烏族觀念。通過現有數據進行財務狀況分析：家庭結余比例為27%，略低于參考值30%，本指標旨在反映家庭凈資產增長能力，結合理財目標資金供給需求可適當提高該項比率。家庭負債利率為20%，參考值為50%，屬于正常范圍內，說明家庭債務狀況良好，資產安全程度有所保證。家庭投資與凈資產比率為0，由于家庭沒有投資任何產品，資產構成完全為現金存款，導致資產增值潛力受到局限，特別是在通脹較為嚴重的時代，資產縮水嚴重。當務之急需要調整家庭財務結構，進而實現財務安全與健康。

理財目標

1. 換購30-40萬轎車輛；

2. 孩子出國留學三年的費用儲備；

3. 打算在買一套住房，計劃在5年內。

理財規劃

1. 現金規劃

建議留足家庭緊急備用金以應對突發事件，依據家庭現狀，留足六個月的家庭緊急備用金，即5.5萬元投入到銀行定期存款（短期）及者貨幣市場基金中，按照1:2比例分配。保證家庭基金備用金的安全性及流動性，特別是貨幣市場基金投資成本較低，收益高于銀行活期存款，除此之外的銀行存款可作以其他金融產品投資，提高家庭資產整體收益率。

2. 保險規劃

王先生享有國家基本保險，考慮到補充性保險部分。保險保障較為理想，但考慮到家庭的負債，如果退休之前負債還未還清，將直接影響退休后的生活質量，因此有必要通過商業保險補充功能，進行風險轉嫁。考慮對家庭主要經濟來源的支柱成員給予充分保證。考慮到王先生家庭的年齡以及保險需求，可以考慮夫婦二人聯合投保產品，建議每年拿出10000元左右作為年繳保費支出，購買兼具風險保障功能的壽險產品，交費期間要先于預計退休時點前結束。

3. 子女教育規劃

目前家庭每年在教育費用上的支出約占收入55%，可見對兒子王小寄予的厚望，按照一年生活費用12萬元計算，計劃學時為3年，近年來人民幣對外價值不斷升高，假設學費成長率5%，現在家庭至少一次性準備32.8萬元，或者每年定期定額投資12萬元于年化收益率5%的人民幣投資組合中，（可以構建銀行理財產品、混合型基金的投資組合）。除此之外，鼓勵王小爭取獎學金、選擇適合勤工儉學方式，豐富經驗的同時，又可開拓學費生活費來源，使父母更有余力關注并滿足自身的退休養老生活。

4. 消費支出規劃

王先生家庭計劃在5年內再買一套住房，首先應充分考慮再購房的目的，房產投資的升值主要來源于系統性風險即國家的政策調整，個體風險包括房產地理位置、交通便捷性、配套設施、物業管理水平、風格定位等。另外結合上述家庭必要理財目標事項的資金使用以及現有房屋負債，在購買二套房產前要謹慎權衡。以家庭現有資產100萬作為啟動資金，投資五年（五年后購買二套房產），預計投資收益率年化8%，投資于信托理財結構型產品或集合理財產品，這樣購房時攢夠147萬支付前期款項，實現家庭購房目標。

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