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本人現(xiàn)經(jīng)營批發(fā)兼零售海產(chǎn)品，年收入20萬元左右(不穩(wěn)定，隨時可能不經(jīng)營)。有商鋪兩間，價(jià)值450萬元左右，其中一間即將收租，每年租金約10萬元，另外一間要到2015年才能收租，租金大概5萬元。

老家有套房子，目前在福州租房子住，小孩9歲，全家都有萬能險(xiǎn)，每年支付的保險(xiǎn)金額為7萬元，家庭生活月支出4000元左右(含房租)。周轉(zhuǎn)資金50萬元。已做定投一年，每個月的定投金額為5000元，其中基金3只，每只1000元，黃金定投2000元。商鋪貸款30萬元，明年5月起開始還貸。

明年想買一套市值160萬元左右的房子，想實(shí)現(xiàn)這個計(jì)劃，應(yīng)如何規(guī)劃？

理財(cái)建議

該讀者家庭處于家庭成熟期，主要時間段是從孩子出生到孩子獨(dú)立的階段，是家庭的主要消費(fèi)期，合理安排支出是家庭理財(cái)最重要的內(nèi)容，投資要服從于家庭開支的需求。

另外，這個時期家庭資產(chǎn)還不夠多，未來預(yù)期的開支和風(fēng)險(xiǎn)比較多，如子女教育以及經(jīng)營方面帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因此投資要考慮資產(chǎn)收益性的同時兼顧硬性需求的安全性。由于家庭成員相對年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，閑置資金的可投資期限很長，對于資產(chǎn)較為充足的家庭，可以適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)投資品的投資比例，以提高資產(chǎn)的收益率。

該讀者屬于中等風(fēng)險(xiǎn)承受能力與中等風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度的投資人，具體的理財(cái)建議如下。

1.備用金購買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

家庭緊急備用金一般為家庭的3~6個月收入為妥，但由于該家庭收入并不穩(wěn)定，建議至少投入5萬元購買銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品或者低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣及債券基金作為家庭緊急備用金。

從現(xiàn)金流量表可以看出，目前該讀者年凈現(xiàn)金流達(dá)到12萬元，考慮其他不確定性因素之后，建議該客戶仍然維持目前每月5000元的定投比例，作為子女教育及養(yǎng)老金的計(jì)劃安排。

2.家庭資產(chǎn)負(fù)債規(guī)劃

從一個家庭簡單的資產(chǎn)負(fù)債情況上看，該家庭基本的生活狀況目前還比較良好，收入與支出沒有缺口，但是，資產(chǎn)負(fù)債是雙向的，正如一個企業(yè)沒有負(fù)債率，表示財(cái)務(wù)杠桿沒有得到充分的運(yùn)用，同樣對于一個家庭來說，某些情況下可以合理運(yùn)用一些身邊的財(cái)務(wù)資源，比如銀行貸款、信用卡等等。

該家庭450萬的資產(chǎn)規(guī)模卻只有30萬的貸款，明顯負(fù)債比例偏低，建議如果明年購房可采用貸款的形式購買。

3.家庭購房規(guī)劃

根據(jù)讀者的情況，以貸款的形式實(shí)現(xiàn)明年160萬元的購房計(jì)劃可行，但是綜合考慮到客戶今后的貸款償還能力，需要將資金進(jìn)行合理配置。

目前該家庭儲備50萬元流動資金，扣除緊急備用金仍有45萬元資金，主要作為一年之后購房的儲備，建議投資在穩(wěn)健型的產(chǎn)品中，例如固定期限的銀行人民幣理財(cái)，或債券基金。在挑選銀行人民幣理財(cái)時應(yīng)重點(diǎn)考慮該理財(cái)?shù)耐顿Y期限；在挑選債券產(chǎn)品時，建議選擇“增強(qiáng)型債券”。

通過計(jì)算，該家庭明年要實(shí)現(xiàn)購買160萬的住房，以貸款20年計(jì)劃，選擇等額本息方式，若以該家庭貸款額100萬計(jì)算，則需年還9萬，目前來看相對合理?；诖朔N假設(shè)，一年之內(nèi)需累積60萬首付款項(xiàng)，扣除目前緊急備用金，該家庭已累積45萬流動資金，通過一年時間可以增加現(xiàn)金流12萬，以及定投資金6萬，初步估算可以達(dá)到要求；若以該家庭貸款80萬計(jì)算，還款雖可以實(shí)現(xiàn)，但一年之內(nèi)需累積80萬首付款，家庭流動資金45萬和一年內(nèi)增加的現(xiàn)金流12萬，再加上之前累積的6萬定投，仍有10萬的差距，需要動用備用金或者以其他方法籌集資金，增加了購買的風(fēng)險(xiǎn)。

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