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年收入35萬剛生寶寶的中產家庭該如何理財

【理財案例】

徐太太今年30歲，在貿易公司上班。老公33歲，是IT公司的技術總監。家庭年收入約為35萬。目前倆人計劃明年生寶寶。在工資福利以外，兩人就職單位均按工資比例繳納有五險一金。此外，徐太太家庭有在住房產一套，市值70萬，還有 70萬元的存款，其中活期30萬，一年定期40萬。

支出方面，兩人各購買商業健康疾病保險10萬，年繳費共3000元。房貸還款每年2萬，還有20萬待繳。去年的家庭日常生活開支每月5000元。另外，兩人是驢友，每年均到國外旅游一次和國內旅游多次，這部分的支出約6萬元。

對于明年計劃生小孩的打算，兩人預計會有較多的給小孩各方面的投入，但是卻不想降低生活的品質，并在未來養老方面有所打算。那么他們該如何理財，如何能高效理財？

【理財分析和建議】

從生活風險保障方面看，徐太太和徐先生的保障目前可以滿足需要，但在寶寶出生后，家庭責任增加的特殊時期略顯不足。理財師建議適當配置一部分商業保險作為補充，年繳納保費在1.5萬左右，增加抗風險能力。

子女教育方面，按照目前徐太太的生活品質和小孩撫養成本，可以從現在每月的現金盈余中拿出4000元作小孩的生產費用、兒童用品費用、自身營養補充以及日后的早教等教育支出。

另外，徐太太家庭可以用活期儲蓄提前償清住房剩余的20萬貸款，以節約未來幾年內生養小孩支出增加時還面臨房貸上幾萬的總利息支出，提前還款可以省一部分。還款后，活期資金剩余10萬，這部分可作為應急基金，應付不時之需。

其余資產，理財師建議進行投資，以財生財，這是非常關鍵的。家庭收入方面，工資部分屬于流動性的收入，每月開支后，包括原來的應急基金可以轉入余額寶使用，獲取較銀行活期儲蓄高的利息收益，聚沙成塔，這也是不少的收入。

另外一部分資金可建議進行短期的投資組合，如配置一兩個月、一個季度封閉期的理財產品，獲取比余額寶更高些的利息收益。而對于定期的大額儲蓄，理財師建議到期后部分資金可以配置穩健型的固定收益類產品來保值增值。如某知名理財機構推出的宜盛財富宜盛寶，年化收益率10%以上。10萬的本金投入，一年到期本息收益11萬，投入金額越高收益率越高，最高13.5%。

通過以上操作，徐太太的家庭基本避免了目前的資金閑置、使用方式單一的問題，并可獲取額外的固定高收益，為養老準備了財富資金。

此外，考慮到徐太太家庭每年的旅游開支較高，有12萬之多。理財師建議經常旅游的他們在旅游的計劃中尋找合適的旅游時機和折扣機會。如多選擇以年輕人為主打消費群體的在線旅游網站的會員卡、航空公司的會員卡、提前半年甚至更多時間預定旅游線路和機票等，獲得較高的折扣優惠等。 

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