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80后鳴先生，月收入稅前5000元，補助1000元，有五險，無公積金。妻子收入因為是提成制度，不穩定，無公積金，社保上的最低檔，目前平均每月收入5000元。二人基本無獎金。目前家庭存款3萬元，存的1年定期。平均每月二人消費5000元。目前二人未上任何商業保險，有住房一套（無貸款）。男方名下有一輛2009年的思域轎車（無貸款），女方名下也有一輛大概7年的小轎車（現在值3萬元）給父母開，股市中有10000元，目前結婚2年，計劃要孩子，置換汽車，并為老人準備養老金。這80后小夫妻，自感無抗風險能力。因此，如何理財實現他們的計劃？

鳴先生夫妻都屬于事業初創期到逐漸成熟期。二位目前收入均為稅前5000元，如果按目前工資薪金稅率，及繳五險的錢大約占工資10%計算，那么每月稅后大約為3830元，如果按兩人五險繳費水平一樣，則每月凈收入合計7660元。支出方面每月為5000元，這個家庭每月能攢下約2660元，年積累約為31920元。鳴先生夫妻支出占收入比重過重，遠遠超過了50%以上，是不太合理的。家庭理財目標是為生育寶寶儲備生育費。

1、減少每月支出

根據現在二位的結余每年約31920元，如果想立刻要孩子接下來的理財目標均不能實現，且寶寶的生育費攢下來也很困難。建議：1，減少每月支出，因為二位收入較整個社會收入來看不算高收入，且無年終獎，支出占比過重會導致各項理財目標實施困難，建議每月二位逐漸減少支出2500元，這樣每年能多存下30000元，一共可達到61920元。同時建議1-2年后再要孩子，這兩年先積累些資金，這樣當寶寶出生，生育經費綽綽有余。

2、推遲置換汽車換取更大選擇余地

如果按照上述積累資金的方式，加上一年定期3萬和1萬股票，存款可積累到16.384萬元。二人計劃兩年內置換一輛JEEP或SUV，鳴先生2009年的思域轎車按目前二手車交易市場報價預估在10萬元左右。JEEP目前市場的售價低端車在20萬-30萬元之間，高端車在60萬-80萬元之間。性價比相對較低的SUV市場最低售價在10萬元左右，相對好些的車都在30萬元以上，根據二位資金積累的情況，如果存款里再減去每年嬰兒的費用及教育金保險的支出，估計兩年內置換一輛售價低的JEEP或SUV的汽車是有可能的。如果選擇20萬元以上的汽車，家庭存款會大大減少，影響生活品質，建議小孩出生后的一到兩年再置換汽車，這樣手頭寬裕，選擇的余地更大。

3、規劃存量資金實現收益最大化

考慮到二位以上理財目標如果都按上述計劃一一實現，那么留給二位可以支配的資金每年大概在2萬-3萬元，另有1年定期3萬和股票1萬，建議定期存款取出，股票賣出，將這部分資金與積累的資金結合，做個理財產品，例如P2P固定收益類理財產品，合理規劃這部分資金實現收益最大化，這每年積累資金當父母有需要時，可以隨時提供，拿出其中一半當做養老金是沒有問題的。

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