分類: 職場理財 職場詞典 編輯 : 職場知識 發(fā)布 : 09-15

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普通工薪家庭如何理財盡快償還外債

【理財案例】

魏小姐，今年29歲，是廣東某公司職員，目前每月收入4500元，有五險一金。老公每月收入5400元，每年繳納保險費(fèi)6000元，兩人每年年終獎金15000元。另外，家中有一套自住房200平米，暫時閑置。還有一房出租，每月租金2000元。夫婦倆有一個2歲大的孩子，婆婆公公都是農(nóng)民，無固定收入，有農(nóng)村醫(yī)療保險。

家庭支出：日常生活月支出4000元，每年旅游支出5000元，每年保險費(fèi)用6000元，其他年開支7000元。

家庭資產(chǎn)：家庭有活期存款10000元，定期存款14000元。股票45000元(目前在虧損中)，基金2000元，自住房產(chǎn)100000元，房產(chǎn)投資260000元。

家庭負(fù)債方面：購房欠外債11萬。

【理財目標(biāo)】

1、償還11萬外債；

2、家庭資產(chǎn)增值；

3、儲備子女高中及大學(xué)的教育金；

4、家人保險及養(yǎng)老。

希望理財師能給予專業(yè)的家庭理財，能順利實現(xiàn)這四個理財目標(biāo)。

【案例分析】

1、根據(jù)魏小姐家的財務(wù)情況，理財師簡單地制作了家庭收入支出表和家庭資產(chǎn)負(fù)債表，

如下：

表一：家庭收入支出表

表1  家庭收入支出表 單位：元/年收入金額支出金額工資類收入日常生活支出48000魏小姐54000房貸按揭還貸0魏先生64800旅游支出5000獎金收入15000保險費(fèi)用6000其他收入24000其他支出7000收入總計157800支出總計66000年結(jié)余91800

表二：家庭資產(chǎn)負(fù)債表

表2  家庭資產(chǎn)債務(wù)表 單位：元/年資產(chǎn)金額負(fù)債金額現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物購房外債110000活期存款10000信用卡貸款0定期存款14000其他負(fù)債0其他金融資產(chǎn)股票45000

基金2000

實物資產(chǎn)自住房產(chǎn)100000

投資房產(chǎn)260000

資產(chǎn)總計431000負(fù)債總計110000凈資產(chǎn)321000

2、財務(wù)和理財目標(biāo)分析

從魏小姐的家庭收入開支表來看，家庭每年收入達(dá)到157800元，年開支66000元，每年結(jié)余能達(dá)到91800元，結(jié)余相對來說還不錯。再從家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看，雖說家庭有11萬元的房債，但是家庭凈資產(chǎn)卻達(dá)到32.1萬元，意味著11萬元的房債對于魏小姐家庭來說基本上造不成影響。不過，理財師認(rèn)為魏小姐在家庭資產(chǎn)配置方面還需進(jìn)一步優(yōu)化，目前家庭主要存在一個問題：高風(fēng)險投資項目較多，如股票和房產(chǎn)投資等，一旦失敗就有可能會影響到整個家庭的生活質(zhì)量。

【理財建議】

1、降低高風(fēng)險投資，優(yōu)化資產(chǎn)配置

魏小姐家要有未雨綢繆的意識，在投資理財前，理財師建議要留足家庭備用金，一般為3-6個月的家庭開支，根據(jù)魏小姐家每月的開支情況，銀行有24000元的存款也基本上滿足了。這筆資金，建議魏小姐可以投入貨幣型基金(年化收益4%左右)，每年能獲得高于銀行活期幾倍的收益。其次，魏小姐家房產(chǎn)投資比重達(dá)到84%，此比例有點偏高，建議減持部分房產(chǎn)投資，這筆資金可以考慮購買國債以及一些像宜盛財富宜盛寶等低風(fēng)險的固定收益類產(chǎn)品，收益也不錯，尤其是固定收益類產(chǎn)品年化收益率一般都在10%以上。這樣一來，家庭抗風(fēng)險能力不僅增強(qiáng)，家庭資產(chǎn)也實現(xiàn)了增值。

另外，魏小姐在股票上投資了45000元，目前在虧損中，如果行情仍不好，建議在適當(dāng)時機(jī)把股票賣了，這筆投資資金另尋其他投資渠道，可以再增加一些資金購買5萬元起投的銀行理財產(chǎn)品，1年能獲得5%左右的收益，相對來說安全性更好些。

2、家庭11萬元債務(wù)還清計劃

魏小姐家每年凈收入能達(dá)到91800元，如果家庭中沒有任何突發(fā)事件或他用，1年之后，家庭11萬元債務(wù)基本上能一次性全部還清?？偟膩碚f，家庭11萬元債務(wù)對魏小姐家庭生活產(chǎn)生不了任何影響。

3、子女高中及大學(xué)的教育金儲備計劃

由于魏小姐的兒子年齡還小，高中及大學(xué)的教育金儲備的時間還挺多，理財師建議待家庭11萬元債務(wù)還清后，可以計劃每月拿出1000元進(jìn)行基金定投來儲備教育金，以8%的年化收益率來計算，15年約有35萬多元，基本足夠孩子上高中和大學(xué)所需的費(fèi)用。

4、家人保險及養(yǎng)老計劃

在家庭保障方面，魏小姐和老公都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，兩人除了基礎(chǔ)社保外，理財師建議夫婦倆各自再配置一份養(yǎng)老型保險，用于補(bǔ)充基礎(chǔ)社保。此外，建議魏小姐再配置一份重大疾病險（考慮到現(xiàn)今乳腺癌等重大疾病越來越年輕化），老公再配置一份意外險（男人在外，意外風(fēng)險的幾率較大)，來提高家庭整體保障。

這樣，魏小姐家基本能順利實現(xiàn)家庭四個理財目標(biāo)，1年后能還清家庭11萬元債務(wù)；優(yōu)化資產(chǎn)配置，家庭資產(chǎn)實現(xiàn)了增值；子女高中及大學(xué)的教育金儲備也提前做好了儲備；家庭保險以及養(yǎng)老都得以完善，家庭風(fēng)險抵抗力增強(qiáng)，未來生活會越來越好。

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