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低收入家庭理財案例 有外債的低收入家庭如何理財

理財案例

主人公屬于雙薪家庭兩人每月的收入加起來5000-6000元左右，年底有年終獎2萬元左右，每月生活支出2100元左右。給家里的父母及寶寶配置了一些保險，每年的保費支出是1.2萬元。

目前有兩套房，第一套是公積金貸款買的，每月還貸暫時可以用公積金沖抵，已交房，未裝修；另外一套是拆遷補償的房子，還沒有交房。主人公打算把第一套房裝修，然后出租。

在2015年單筆投資了7只基金，全部被套，虧損幅度基本都在30%以上，最嚴重的達到50%；把每月工資中的2700元全部用來定投，數量達到了6只，每月支出緊靠另一方收入來維持。除了基金，有4.4萬元的現金和6.3萬元的貨幣基金。由于急于求成，用信用卡和借親戚的錢來做生意，結果生意失敗，欠下了15萬元的外債，其中信用卡欠款8萬元。

理財問題

（1）被套的基金該怎么辦？是贖回還是繼續持有？

（2）定投的基金是否需要精簡？留下哪些基金好？

（3）由于自己身體不好，如何可以在短時間內還清外債，并給寶寶留足他以后上學的費用和生活費？

理財方案

1、被套的基金擇機贖回

這7只被套的基金，虧損基本在30%左右，最嚴重的虧損達到了50%以上。規劃君不知道她是基于什么標準選擇的基金，從虧損的幅度看，應該是2015年股災跟風入市的。

這些單筆購買的基金，投資風險很高，而且還沒有及時止損，導致現在虧損的幅度太大。如果不贖回的話，沒有兩三年幾乎不可能回本。而且這么多基金，日后還需要花時間跟蹤和研究，這對她來說很困難。

所以，基于主人公現在的情況，不建議持有，擇時贖回。雖然止損這個事情很困難，但是只有把這些都捋清楚，才能輕裝前行。

2、定投的基金控制在2-3只

她目前定投了6只基金，實在太多了，管理起來的難度很大，而且基于她的收入情況，不建議基金定投上配置過多，風險還是很高的。

建議保留微笑定投和南方中證500，其它都暫停定投，然后擇時贖回。這樣選擇的原因是：第一，微笑定投有我們專業的基金分析師幫你隨時跟蹤和調整，不需要自己花時間研究；第二，南方中證500是一只指數基金，幾乎不受基金經理的因素影響，適合長期定投。

這樣下來，她每月定投的金額差不多在1300元，已經占到了月收入的27%，比例已經較高了。

3、不要把錢都押在房子上

她現在有2套房，一套拆遷補償的房，一套自己貸款買的房。兩套不管是自住還是出租，都需要裝修，這筆裝修的錢對她來說是一筆不小的負擔。

所以，除了這2套房，如果主人公還有可以永久居住的地方，規劃君建議擇時賣掉一套房，補充下自己的金融資產，不要把所有的錢都押在房子上，因為她和寶寶將來用錢的地方還是很多的。當然，賣房子的錢千萬不要再沖動投資了。

可是如果目前住的地方是臨時的，將來還需要自住一套房，那剩余一套房可以簡單裝修一下出租。總之，不要讓房子成為擺設，而是變成能為自己帶來收入的資產。

4、信用卡盡快還

她現在現金類資產是10.7萬元，被套的基金市值是2.4萬元，定投的基金市值是1.1萬元（沒有包括微笑定投，她沒有告知這部分金額），總金融資產是14.2萬元，外債是26萬元，其中信用卡欠款是11萬元。

由于公積金貸款暫時不需要還，所以在不算房貸和房子的情況下，她目前是負資產，已經是資不抵債了。

規劃君的建議是信用卡要盡快還，不然會影響信用；其它借親戚的錢，等基金贖回之后先還一部分，然后剩下的再慢慢還。

5、不要再額外買保險了

主人公有社保，還為自己配置了防癌險，為寶寶配置了意外險和重疾險，每年1.2萬元的保費支出，對她來說已經超預算了。

所以在當下，不建議再額外買保險了。

6、關于未來的資產配置

由于她現在還是資不抵債的情況，現階段大部分收入都要用來還債，所以不能幫她做很詳細的資產配置，但是還是想給一些理財規劃的建議：

（1）留一部分錢放在現金或貨基里。這部分錢不要放太多，3-6倍月支出就夠了。

（2）基金定投數量控制在2-3只，金額控制在1000元左右。如果按照上面的定投方案，微笑定投和南方中證500的金額是1300元左右，如果后續資金緊張，南方中證500也可以暫停。

（3）剩余結余的資金，以固定收益為主，比如銀行理財產品和優質P2P產品。如果隨時都需要用錢，可以買短期的產品。P2P產品不要貪圖哪里收益高，要選平臺有保障的。

其實對我們普通人來說，追求資產安全、穩健增值才是最正確的道路，孤擲一注的后果我們根本承受不起。另外，除了穩健投資，提高自己的工資收入和兼職收入，才是更重要的事情，因為這才是我們生活和理財的基礎。

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