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三口之家理財案例：三口之家存款八萬如何合理規(guī)劃理財

理財案例

曹女士27歲，家住廣州，從事財務工作，月收入2500元。老公28歲，是一名管理人員，月收入3500元。由于工作的變換，夫妻社保停買3年，兒子9個月，由爺爺奶奶帶，暫時不需要負擔。家庭目前租房住，月租650元，其他生活日常開支1500元。家庭有8萬定期，無其他資產(chǎn)。

理財目標

1.準備孩子教育基金。

2.3-5年內(nèi)買套30萬的房屋。

家庭財務分析

曹女士家庭成員較多，未來隨著孩子的長大，家庭的支出會大額增加。目前家庭收入6000元，支出2150元，月結(jié)余3850元，月結(jié)余比64.17%。一般情況下，月結(jié)余參考值是30%。曹女士家庭的結(jié)余比偏高，反映出家庭提高凈資產(chǎn)的水平較高。通過合理的投資可以增加家庭的財富凈值。

家庭目前的資產(chǎn)有8萬的存款，定期存款雖然本金很安全，但是通貨膨脹下，貨幣的購買力降低，影響了家庭資產(chǎn)的增加。

理財方案

1. 現(xiàn)金規(guī)劃

家庭有8萬的定期存款，定期存款有一定的流動性，但對家庭日常支出時流動性不夠。目前曹女士家庭的日常支出是2150元，建議準備5000的現(xiàn)金或活期儲蓄，應對家庭的日常支出和意外情況時的應急。

2. 保險規(guī)劃

保險是對家庭成員的保障，購買完善的保險是必須的。社保是基礎的保障，覆蓋面廣，保障全，建議曹女士夫婦都盡快恢復購買社保，讓家庭有基本保障。商業(yè)保險的配置是對社保的補充，曹女士和老公現(xiàn)在都還年輕，處于財富積累階段，商業(yè)保險的配置主要是以意外險和健康險為主。根據(jù)曹女士目前的家庭狀況，建議夫婦同時購買保障額度為15萬元的定期壽險，保費較低，保障可滿足家庭需要，50萬元的意外險（包括意外醫(yī)療和身故），另外應購買一份醫(yī)療險，保障額度為8萬元。

3. 子女教育金

目前我國城鄉(xiāng)已經(jīng)全面實現(xiàn)義務教育階段免費，家庭需要支出的教育費用主要是高中教育和高等教育階段的費用。以現(xiàn)在您的生活標準和一般標準的教育費，高中每年需要2萬，大學每年3萬，共需要18萬。按教育費年增長5%，年通脹率4%計算，15年后讀高中，18年后讀大學，經(jīng)測算高中和大學期費用開支約需37萬元。目前高中的學費有15年的籌資期限，大學有18年的籌資期限，建議從現(xiàn)在起每月用900定投基金，按7%的收益預測可籌得這筆教育資金。在孩子上高中的時候，贖回一定的基金份額，作為高中的教育費用。剩下的繼續(xù)留在基金中，并且繼續(xù)定投到孩子的高中畢業(yè)，即在上大學時，已經(jīng)準備好整個大學的教育費用。

4. 購房規(guī)劃

目前國家的首套房貸商業(yè)貸款是首付3成，利率6.8%。曹女士購買房屋的目標價值是30萬，即需要準備9萬的首付。曹女士目前的可用資金是6.9萬（定期存款除去現(xiàn)金規(guī)劃和保險規(guī)劃后），一次性投入優(yōu)質(zhì)的混合型基金，按7%的收益，3年后可籌得8.4萬。除去教育規(guī)劃后，曹女士家庭的月結(jié)余是2950，將2900投入基金，3年后籌得11.6萬。兩筆資金共籌得20萬。建議首付5成，即15萬，首付的越多，利息的付出的就會越少，剩下的5萬留作房屋的裝修。首付15萬后，貸款15萬，貸款10年，月供為900，月供收入比是15%，房貸的壓力很小，不會影響家庭的生活質(zhì)量。

3年后，每月的支出是生活加房租支出2150，子女教育金定投900，月供900，月支出為3950，結(jié)余比為34.17%，結(jié)余比合理，有提高凈資產(chǎn)水平的能力，也不會影響當期的消費。

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