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三口之家月薪1800如何理財(cái)能有收益

理財(cái)案例

小麗，今年32歲，普通的工薪族，月薪1800元/月；丈夫今年35歲，在家里搞電器售后維修，收入不定，旺季時可以是3000元左右，淡季時也許只有500元左右了。有一項(xiàng)其他收入：8000元/年，有一棟自住房。女兒三歲，讀小班。由于家里沒有老人可以幫忙照顧小孩，她丈夫不能出去打工。月支出2300元左右，其中女兒學(xué)費(fèi)450元，伙食費(fèi)1000元，摩托車加油100，日用品和零食200，電話水電費(fèi)200，其他支出350左右。每年要給公公婆婆2000元，她的父母還在工作不用負(fù)擔(dān)，只是過年過節(jié)給幾百元。保險(xiǎn)費(fèi)4280元/年，其中包括：一份分紅型終身壽險(xiǎn)3500元/年，需供20年，已供6年；夫妻二人的每人一份意外險(xiǎn)，合計(jì)730元/年，女兒有一份意外險(xiǎn)，50元/年。

家里總共有10萬存款，其中55%定存，10%債券基金，5%貨幣基金，5%活期存款，還有25%買了基金裕陽(500006,基金吧)和50ETF。

理財(cái)目標(biāo)

1、建房時借親戚3萬元的，打算一年還1萬元，三年后還清；

2、還清借款后，女兒要上小學(xué)了，必須有個人專門料理她，所以打算辭工，租一個店面，買一輛二手車，讓其丈夫搞維修，她負(fù)責(zé)看店；

3、籌備女兒十五年后上大學(xué)的費(fèi)用；

4、夫妻二人的養(yǎng)老金。

理財(cái)規(guī)劃方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃

從你的家庭來看，家庭月支出維持在2300元，對于你的家庭的經(jīng)濟(jì)狀況來說，屬于較為合理且相對節(jié)約的生活支出，作為綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃的原則來說，家庭應(yīng)準(zhǔn)備3-6個月的生活支出作為家庭應(yīng)急準(zhǔn)備資金，即準(zhǔn)備7000元左右，以應(yīng)對家庭可能的開銷以及需要應(yīng)急的費(fèi)用。這筆資金可通過銀行的活期儲蓄、購買貨幣市場基金或者放到商業(yè)保險(xiǎn)公司推出的萬能類型保險(xiǎn)的追加保費(fèi)里，銀行的活期儲蓄最為靈活、方便，但是收益率非常低，而貨幣市場基金收益相對較高，但是有一定的風(fēng)險(xiǎn)，放在萬能型保險(xiǎn)賬戶中，能夠享受相對更高的收益，并且獲得一定保障，但是也要考慮到各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況不同而給予客戶的收益不同，且有一定的初始費(fèi)用。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

從你的保險(xiǎn)狀況來看，有一點(diǎn)意外保險(xiǎn)，你老公有一定的終身壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，孩子有一點(diǎn)意外險(xiǎn)，按照綜合理財(cái)規(guī)劃行業(yè)著名的“雙十原則”，以你現(xiàn)有的家庭收入以及家庭資產(chǎn)狀況，應(yīng)該以家庭年收入的10%，即5400元作為純保障型保險(xiǎn)，來購買家庭年收入10倍的風(fēng)險(xiǎn)保障，即54萬的保額的保險(xiǎn)，這樣才能滿足家庭正常的風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)劃，可以按照合理的配置，你自己16萬的保額，你老公32萬的保額，孩子6萬的保額，以你現(xiàn)有的保險(xiǎn)狀況可以再補(bǔ)充些商業(yè)保險(xiǎn)，可購買意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療等類型。

3、債務(wù)清償規(guī)劃

由于你還有5.5萬的定期存款和5000元的活期存款，拿出家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金7000元后，仍有5.3萬，而這筆錢拿出其中三萬，可以放在貨幣市場基金中，以博取較高收益，在需要用錢時取出，或?qū)⑦@3萬分為三筆錢，第一筆1萬元存一年定期，作為一年后需要償還的欠款，第二筆1萬元，存入銀行兩年定期存款，作為兩年后的償還金，第三筆1萬元，存入銀行三年定期存款，作為三年后償還的第三筆錢。

4、計(jì)劃買二手車

由于買車的計(jì)劃是為了你老公來做裝修的活，因此不需要買很好的車，因此，在債務(wù)清償規(guī)劃中，將債務(wù)償還后，仍然有2.2萬元，這筆錢可以存入三年定期存款，或者購買貨幣市場基金。按照年收益3%來算，大概有2.4萬元可以在三年后購買一輛普通的二手車以使用。

6、籌備女兒的大學(xué)學(xué)費(fèi)

按照現(xiàn)在的狀況，4年的大學(xué)學(xué)費(fèi)大概是10萬元左右，按照未來3%的漲幅，屆時將需要大概15.58萬元，作為大學(xué)的學(xué)費(fèi)。因此按照學(xué)費(fèi)需要提早規(guī)劃，因此，應(yīng)該提前準(zhǔn)備，由于這筆錢是15年后使用，因此按照正常市場經(jīng)濟(jì)周期來看，這筆錢可以通過購買債券型基金或者是混合型基金等，也可做股票型基金。而這筆錢可以通過基金定投月投，按照7%的市場收益狀況來看，則每月可拿出490元，作為女兒15年后的大學(xué)教育金。即合每年5900元。

7、準(zhǔn)備一筆自己和老公的養(yǎng)老金

按照你現(xiàn)在的年齡32歲來算，我國法定退休年齡女性是55歲，當(dāng)你55歲退休的時候，即23年后準(zhǔn)備一筆養(yǎng)老金，按照現(xiàn)在的生活狀況，由于未來女兒已畢業(yè)，已經(jīng)不需要再負(fù)擔(dān)學(xué)費(fèi)，則去除450元的女兒學(xué)費(fèi)，以及100元的摩托車郵費(fèi)，則月生活費(fèi)為1750元，按照3%的通脹率來算，23年后，月生活費(fèi)用為3450元，如果至少準(zhǔn)備到80歲的養(yǎng)老金，則需要準(zhǔn)備25年，即至少103萬，由于未來23年后養(yǎng)老，可以做稍微激進(jìn)型的投資，按照平均收益率7%來算，初始資金為1萬元的債券型基金、5000元的貨幣市場基金、25000元的股權(quán)型基金，共計(jì)4萬元，由于每年結(jié)余19720元，則23年后，即到55歲可以準(zhǔn)備124.3萬元的資金作為養(yǎng)老金，當(dāng)55歲開始養(yǎng)老的時候，講投資類型專為較為保守的投資方式，即年收益3%，而按照通貨膨脹率3%來算，已完全滿足未來的養(yǎng)老需求。由于未來要考慮到自己開店，可能會有更好的收益，也可作為未來養(yǎng)老準(zhǔn)備金的補(bǔ)充。

總結(jié)

依照上述規(guī)劃，在不突破現(xiàn)有的財(cái)務(wù)限制和以后年份中持續(xù)增加的財(cái)務(wù)資源限制的同時，能夠滿足各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)，并且可以抵御通貨膨脹。家庭資產(chǎn)的未來收益率也相對比較理想。依據(jù)未來的發(fā)展，可以根據(jù)需要調(diào)整理財(cái)方案。

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