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三口之家理財案例：三口之家合理理財攢出126萬教育金

理財案例

家住上海的孟先生，今年30歲，是航空服務業IT經理，身體健康，預計退休年齡為55歲；妻子31歲，是保險公司IT工程師，身體健康；寶寶目前3歲，身體健康。孟先生稅后年收入約30萬元，妻子稅后年收入約7萬元；家庭消費支出每月1.2萬元到1.5萬元，房屋公積金貸款余額18萬元，5年內還清，目前除了公積金外每月還款1800元。

家庭現有現金以及活期6萬元和投資股市20萬元；郊區有一套市價為50萬元左右房產，目前空置，是動遷房，還未拿到房產證，在郊區還有另一套復式及市區一套兩室兩廳房子家庭自住。

家庭保障：夫妻雙方不僅有社保外，公司還為個人購買了大量的意外和醫療保險，還附加為家庭保障小孩的意外和醫療保險，家庭自身也購買了住院和意外保險。

理財目標

1、養老規劃。

2、教育規劃。

3、投資規劃：期望投資年化收益率10%左右，至少要跑贏CPI。

4、住房規劃：希望5年后在上海內環購買三室兩廳房屋。

財務分析

家庭每年收入約37萬元，每年支出約23.76萬元，每年結余約為13.24萬元，家庭結余比率為35.78%，說明家庭還是具備一定的儲蓄能力和投資能力；

家庭資產為：現金以及活期6萬元、投資股市20萬元、家庭房產3套，估值在220萬元，家庭的不動產占有家庭總資產的89.6%，說明家庭資產的靈活性不足；

家庭的保障很全面，現只需要補充部分人壽保險和養老保險。

理財建議

1、現金規劃：家庭應準備足夠的現金或現金資產儲備，以應對家庭的應急支出。家庭可利用現有現金和活期6萬元用于現金儲備，建議1萬元用于活期，5萬元用于購買貨幣型基金或是銀行通知存款以便保值。另建議孟先生利用工資辦理額度為5萬元的信用卡，孟太太利用工資辦理額度為1萬元的信用卡，這樣家庭的現金準備金將會有12萬元，足以應對家庭的應急支出。

2、保障規劃：家庭各種保障都很好，但家庭大半都是意外保險和醫療保險，所以夫婦兩人還需購買一定的人壽保險和養老保險，請注意家庭的年保費支出不要超過家庭的年收入的10%。

3、養老規劃：孟先生現30歲，預計55歲退休，則剩余時間為25年。家庭除了養老保險保障家庭的養老費用支出，還需家庭在年老的時候準備一定資金，用以保障家庭的生活品質。建議家庭每月定投5000元基金，其中1000元混合型，2000元成長型，2000元指數型，預計年收益為7%以上,11年后將會有100萬元資金，則可用以投資于信托產品，預計年收益在8%以上，14年后293.7萬元；基金繼續定投，14年后會有142萬元，那么家庭25年后將會有435.7萬元的養老資金，在退休后可用于投資養老信托、債券和債券基金，以求養老資金的保值和增值。

4、教育規劃：寶寶現在3歲，預計18歲上大學，則有15年的準備時間。家庭每月定投1000元混合型基金，預計年收益為7%，用于積累資金，用于小孩幼兒園、小學和中學的費用；家庭每月定投4000元基金，其中2000元指數型基金，2000元債券型基金，預計年收益為7%以上，則15年后家庭將會有126.7萬元資金，如果小孩在國內讀大學，這部分資金足夠小孩大學4年的學費和生活費，剩余資金可用于小孩創業資金；如果小孩在國外上大學，建議用這部分資金購買一份教育信托（教育信托類似整存零取，但是每年還能保障一定的收益，能對孩子的經濟進行約束，使其能很好的進行資金分配。），足夠小孩大學4年的支出。

5、投資規劃：除開以上規劃，家庭每年剩余約1.24萬元資金，則用于投資股票，加上家庭原有20萬元的股票，建議投資藍籌股、成長型、資源類股票，預計年收益在10%以上，每年收益可用于家庭的其他消費支出。

6、住房規劃：家庭原有3套房，家庭希望5年后在上海內環購買三室兩廳房屋，建議房屋置換，用郊區空置房屋和現住市區住房（房屋總價值約為160萬元）置換成內環三室一廳的住房。

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