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案例：?jiǎn)斡H家庭理財(cái)堅(jiān)守穩(wěn)健重買保險(xiǎn)

基本情況：

賈女士，36歲，丈夫因意外去世，帶著5歲的兒子生活。目前家庭月收入為4500元，月支出為2500元左右。從2010年1月起，開(kāi)始進(jìn)行基金定投，主要是指數(shù)基金和股票基金，每月定投2000元，希望借此能為孩子積攢些教育經(jīng)費(fèi)。

有兩套房子：一套60平方米的兩室一廳，用于自住；一套58平方米的一室一廳高層住宅，用于出租，每月租金500元。

購(gòu)買有10萬(wàn)元平安保險(xiǎn)公司的金玉滿堂銀行萬(wàn)能保險(xiǎn)，10萬(wàn)元平安紅利發(fā)分紅保險(xiǎn)(十年期)，以上為一次性交費(fèi)。賈女士和兒子每年還繳保費(fèi)6000元，主要是重疾保障和意外保障。

此外，有20萬(wàn)元的銀行存款，20萬(wàn)元基金，主要是股票基金和指數(shù)基金，還有20萬(wàn)元投資于股票。

理財(cái)目標(biāo)：

因?yàn)榧抑腥鄙倭隧斄褐袁F(xiàn)在的收入水平，家庭收入并不高，希望手中現(xiàn)有資產(chǎn)能夠保值增值，應(yīng)該怎么做？目前的投資是否可行？

理財(cái)規(guī)劃：

賈女士在理財(cái)方面應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)有了一定的基礎(chǔ)和計(jì)劃，無(wú)論是基金定投，還是保險(xiǎn)保障。但是單親單薪家庭，還是要結(jié)合家庭情況、子女教育和風(fēng)險(xiǎn)保障等方面進(jìn)行細(xì)化和調(diào)整。在理財(cái)原則上一定要遵循“穩(wěn)健為主，開(kāi)源節(jié)流”，以保障家庭幸福生活。

收支結(jié)構(gòu)欠合理

賈女士的家庭月收支結(jié)構(gòu)目前看并不合理，每月的基金定投額度過(guò)大，從賈女士家庭收支結(jié)構(gòu)看，每個(gè)月日常支出和基金定投后，收入余額偏低。這在孩子年齡尚小、家庭支出尚有太多不確定性的情況下并不可取，故建議每月存留部分現(xiàn)金儲(chǔ)備，以做應(yīng)急金賬戶備用。應(yīng)急賬戶額度應(yīng)以家庭月收入的3倍至6倍為最佳，我們可以設(shè)定15000元。其中5000元以活期存款的形式存在，10000元投入貨幣基金中，應(yīng)急賬戶這樣設(shè)置既可保證資金的隨時(shí)支取，同時(shí)還可獲取一定的超越活期存款的收益。

基金配置需調(diào)整定投金額可減少

在基金定投方面，賈女士的基金配置也需要調(diào)整。股票和指數(shù)基金在長(zhǎng)期教育金準(zhǔn)備期限中或許能夠獲得超額收益，但是鑒于賈女士家庭收入不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，穩(wěn)健型和保本型的基金配置相信更為適合。30%的穩(wěn)健型和保本型基金的配置是底線，若將30%調(diào)高至50%則是最佳。

至于定投額度，我們假設(shè)孩子從16歲高中時(shí)開(kāi)始使用此教育經(jīng)費(fèi)，假設(shè)當(dāng)前3年的高中學(xué)費(fèi)為10000元/年，4年的本科學(xué)費(fèi)20000元/年，2年的碩士學(xué)費(fèi)30000元/年。若學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率4%，投資報(bào)酬率6%。賈女士從現(xiàn)在起每個(gè)月只需投入1000元，持續(xù)為孩子準(zhǔn)備到25歲碩士畢業(yè)即可。

完善保險(xiǎn)調(diào)高穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品比例

在家庭風(fēng)險(xiǎn)控制方面，賈女士已經(jīng)做得比較出色，為自己和孩子均配置了相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但需要注意的是還應(yīng)在保額和保險(xiǎn)產(chǎn)品品種上進(jìn)行調(diào)整和完善。成人的重疾險(xiǎn)額度應(yīng)保持在10萬(wàn)元至20元萬(wàn)之間，少兒重疾應(yīng)不少于20萬(wàn)元。賈女士還需增加一份20年保障期限的定期壽險(xiǎn)，根據(jù)家庭收支狀況，建議額度在50萬(wàn)元左右，繳費(fèi)期選擇20年，年繳保費(fèi)1000元左右。

賈女士的基金、存款和股票資產(chǎn)總計(jì)60萬(wàn)元，建議賈女士應(yīng)減少股票基金和指數(shù)基金、股票和存款的比重，增加穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品的比例。

此外，假設(shè)賈女士55歲退休，若每年拿出10000元作為養(yǎng)老金投入年收益率4.5%的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品中，到其退休時(shí)賬戶余額將達(dá)到26萬(wàn)元，這樣每年領(lǐng)取1.7萬(wàn)元可領(lǐng)取25年到80歲。

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