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北漂丁克夫妻有房有車 如何理財確保退休生活無憂

我(孫先生)和妻子今年都35歲，標準的北漂一族，經(jīng)過十年打拼擁有98平米房產(chǎn)一套，位于通州。有一部十多萬的車，均無貸款。目前存款30萬元，經(jīng)常買些銀行理財產(chǎn)品。本人月收入稅后8000元左右，單位上的四險，妻子稅后3000元，五險一金均有。家庭收入主要來源為工資。

本人有保額15萬元人身保險一份。無子女，準備做丁克一族。兩家父母均有退休金，暫時不用我們照顧。事業(yè)上我一直想自己創(chuàng)業(yè)，但考慮風險太大一直未能有所突破。目前夫妻兩人均在民營企業(yè)上班。妻子工作穩(wěn)定并有閑暇時間。我的工作正處于上升階段，但不是很穩(wěn)定。

理財建議

目前有單位上的保險，還有一份人身險，是否足夠？

保障這是首先要做的計劃。我們努力工作換來收入，如果說自己或家人突然身患重疾，或是遭遇事故，隨之而來的必然是大額的支出，如果不湊巧，這些變故剛好發(fā)生在資產(chǎn)積累比較單薄的時期，顯而易見，家庭的財務(wù)必然會遭受重創(chuàng)。理財僅僅靠儲蓄和投資是不夠的，因為有可能因為一次意外事故，使你的家庭錢財大量流失甚至損失殆盡，為了應(yīng)對這種情況，就必須要做好保障規(guī)劃。購買保險可以幫助我們度過可能出現(xiàn)的難關(guān)，提升安全感。

這些保障型保險包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險等。其中定期壽險，是一種價格低、保障高的人壽保險。若被保險人死亡或全殘，則保險公司按照保險合同約定的保險金額給付保險金。非常適合孫先生這樣比較年輕的人士購買。

重大疾病保險所保障的重疾通常具有病情嚴重、治療花費巨大、病程持續(xù)時間長的特點。現(xiàn)代人患重疾的概率逐年提高，所以重大疾病保險人人都適合。購買重疾保險需要考慮：若不幸患重疾，所需要的費用是多少；自己目前已經(jīng)擁有的保障是多少；二者的差額即所需保障金額。保額的確定還應(yīng)結(jié)合目前家庭經(jīng)濟情況，一般繳納的保險費在家庭年收入的10%以內(nèi)，就不會對家計支出產(chǎn)生壓力。

年金險+定投補充退休金

因沒有北京戶口，想通過理財計劃讓以后退休生活更穩(wěn)定。

退休就意味著今后將不再有收入，年輕時能用收入負擔開支，而退休后沒有了收入就需要在年輕時把費用提前準備出來。從國家的角度來說，養(yǎng)老金制度就是為了應(yīng)對此類情況而建立的。就目前來說光靠養(yǎng)老金還遠遠不夠支付開支，所以必須用追加養(yǎng)老金和儲蓄的方式來籌集退休資金，做好養(yǎng)老規(guī)劃。

退休金的規(guī)劃很重要，要單獨管理，不能把它和其他資產(chǎn)混在一起，由于孫先生并沒有提供詳細的家庭支出情況，在這里建議將家庭月收入的15%作為退休資產(chǎn)進行存儲。可以分為兩個方面：追加養(yǎng)老金和基金定投。

孫先生可以每月期繳年金保險，給自己建立一個年金計劃，為自己的養(yǎng)老金作補充。年金保險是一種生存保險，本質(zhì)是投保人在保險公司的一種“儲蓄”，非常適合養(yǎng)老金的儲備。可在約定期限內(nèi)有規(guī)律地、定期地領(lǐng)取資金，用于養(yǎng)老。

孫先生還可以每月給自己安排一些基金定投，用于儲蓄未來的養(yǎng)老金。在定投的品種上，可以選擇三只不同投資標的的基金分別定投，做到資產(chǎn)分散。可以把每月安排定投的資金分成三等份，分別投資股票基金、債券基金、大宗商品基金。基金定投貴在堅持投資紀律，這幾年，股市行情不好，股票基金的定投也沒有出現(xiàn)明顯的賺錢效應(yīng)，動搖了許多投資者堅持基金定投的信心，不妨在基金定投的品種上作個分散，在不同的經(jīng)濟周期下，總有表現(xiàn)良好的資產(chǎn)。

投資以穩(wěn)健類產(chǎn)品為主

手頭的活期存款應(yīng)該怎么投資？

從案例感覺孫先生風險承受能力不算高，在投資方面建議以穩(wěn)健類產(chǎn)品為主。除了購買銀行理財產(chǎn)品外，孫先生還可以考慮選擇一些債券型基金。在宏觀經(jīng)濟下降和CPI比較低的位置上，債券是一個比較好的投資標的，而且是一個較低風險的大類資產(chǎn)。另外保本基金也是一種不錯的選擇，產(chǎn)品通常會承諾持有到期，保證本金安全，在保本的基礎(chǔ)上，盡量爭取多一些的收益，這個也符合孫先生的風險承受能力。

最后一點小提示，現(xiàn)在銀行發(fā)行理財產(chǎn)品和代銷基金、信托等產(chǎn)品。商業(yè)銀行基本都會根據(jù)產(chǎn)品情況，給產(chǎn)品一個風險屬性的評級，比如承諾保本的產(chǎn)品風險程度一般會定義為謹慎型，低風險的產(chǎn)品可能會定義為穩(wěn)健型或平衡型，股票類投資的產(chǎn)品通常會定義為進取型或激進型。可對應(yīng)自己的風險承受能力，挑選產(chǎn)品。

人的一生都需要和錢打交道，不可避免地會為之煩惱。理財?shù)淖罡呔辰缡菍崿F(xiàn)財務(wù)自由，一輩子不缺錢花。這并不意味著需要擁有很多財富，在需要用錢的時候，可以隨時從容地拿出錢來才是財務(wù)自由應(yīng)有的狀態(tài)，也是在財務(wù)上擁有安全感的狀態(tài)。35歲，是家庭與事業(yè)形成期向成長期轉(zhuǎn)變的年齡，事業(yè)會開始逐步走向成功，收入日漸豐厚，雖然日常的支出也在增多，但是通常來說，收入的增長速度要比支出增長更快。孫先生家庭，沒有房貸、車貸等債務(wù)需要償還，只要能夠堅持，安排好保障資產(chǎn)、退休資產(chǎn)和投資資產(chǎn)，一定可以實現(xiàn)自己的財務(wù)自由。

- 財務(wù)狀況分析

投資理財，管理財富。從人文的角度看，是一個文化的概念。人們理財?shù)哪康耐ǔ６疾皇菫榱艘率常菫榱酥T如自由、幸福、安全感等等。這些都是人生的過程感受，無法量化。做好理財規(guī)劃的前提是確定理財目標，上班掙錢，下班理財，管理自身財務(wù)的過程貫穿人的一生，理財是為了實現(xiàn)自己的人生目標和內(nèi)心的向往。

孫先生和愛人是標準的北漂一族，經(jīng)歷了十年的辛苦打拼，擁有了自己的住房和私家車，在北京這個城市站住了腳跟。來之不易的安穩(wěn)，總會有擔心失去的想法，所以在創(chuàng)業(yè)方面，對風險比較敏感，不敢放開手腳。

中國人總有“養(yǎng)兒防老”的舊有觀念，孫先生和愛人決定做丁克一族，養(yǎng)老問題的焦慮會加重。加之沒有北京戶口，打理財富的方式又比較單一，綜合以上幾個方面，可以判斷出，孫先生的理財目標是“安全感”。

在投資理財上，方向比速度更重要。

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