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單支柱丁克家庭如何理財 養老健康成為首要目標

林先生近年來工作一帆風順，32歲的他是一家食品公司的中層管理人員。妻子30歲，是國企的一名普通員工。他們至今并未養育子女。

全家用度全憑一份高薪

“其實我的太太可以不用去工作，我的收入完全足夠現在的花費了。但我們沒有孩子，她一個人在家也沒有事情做。”林先生現在的月收入在稅后可以達到30000元，太太有4000元。兩人的基本生活開銷在5000元左右。林先生去年購入了一輛比亞迪汽車，養車費用1000元。他們目前的住房要繳納房貸7000元。太太身體不好，每月要花費1300元用于治療。因為二人并無子女，所以精力都放在孝敬父母身上，孝親費有5000元。每月結余14000元。

去年末，林先生得到了一筆不菲的年終獎金，公司發給他一份170000元的紅包。兩人因為業余時間十分自由，他們習慣于在假期出門旅游，林先生是攝影愛好者，每年花費在攝影設備和旅游上的費用30000元。購物是太太閑時消遣的最大愛好，年度花費20000元左右。除此之外，林先生的健身卡和太太的美容卡每年支出7000元。

“單支柱“家庭面臨財務隱患

現在家里有70000元左右的現金和活期存款，定期存款45萬元，房產340萬元左右。林先生的自駕車估值在13萬元，另外太太閑時喜歡投資股票，市值12萬元，收益還不錯。

看起來夫妻二人很享受于二人世界，但林先生也有自己的憂慮：“一直以來我們花錢比較大手大腳，又沒有負擔，想要什么就去買下來，現在也算有房有車了。但不知不覺間，我們倆竟然都30歲多了，父母也快要退休了，無形中壓力忽然就來了。”對于投資理財，林先生承認，自己沒怎么想過，定期存款是在父母的敦促下存的，股票也只是太太的業余愛好。

“一直以來我們不要孩子，是因為剛結婚那時候買房壓力大，事業也剛起步，顧不了這么多。現在我們都是中年人了，我太太身體不好，也就不想要了。現在看看同事個個都有孩子，不知道我們到了爸媽的年紀時怎么辦。”

養老健康成為理財目標

林先生認識到一旦自己的工作不穩定的話，支撐這個家庭的唯一支柱就倒塌了。林先生夫妻二人都有社保，但光憑這些肯定是無法保證二人晚年生活的穩定的。所以現在他希望能夠通過購買商業保險來幫助生活更“保險“，應對意外的不穩定因素。他想要買進一些壽險和健康險，至于其他理財產品，林先生知道得不多。

另外，林太太也希望可以擴大自己的股票投資規模，或者豐富其他的投資手段，因為她覺得“現在存款的利息和通貨膨脹一抵消，根本剩不下什么。”

增加保障 籌劃養老

財務分析：

總體來看，林先生家庭目前主要面臨兩大財務困惑，我們不妨一一加以分析。

家庭收入來源單一。全家開支僅憑林先生的一份高薪，一旦林先生收入中斷，則家庭面臨極大財務風險，家庭每月近兩萬的支出將無從列支，即使將家庭70余萬的家庭凈資產變現，也僅夠應付一時由于家庭發生變故出現的重大支出，但這并不是最經濟的做法，同時會嚴重影響林先生家庭的生活質量。而且家庭流動性資產占比過高，不利于資產有效增值。

養老保障準備不足。隨著年齡的增長，林先生也意識到了自身家庭的財務隱患：平時一貫大手大腳，沒有理財習慣，需要及時改進，至少要為夫婦倆今后的養老積攢一筆養老基金。

理財建議：

首先該家庭要補充基礎保障。

建議林先生購買一款30年期繳的定期壽險附加重疾險，正好將保險期間延續至其退休年齡，以覆蓋家庭收入的風險敞口。遵循保險設計中的“雙十原則”，建議購買保額為200萬元(家庭年收入10倍)，年繳保費約為15000元，若林先生生存期滿，則可拿回近50萬元保費，以補充養老金。

另建議為林太太購買一份保額為30萬元的定期兩全保險，附加提前給付長期重大疾病保險，以防林太太突發意外或重大疾病所需巨額醫療費用，可盡可能減少由于突發事件對整個家庭帶來的影響。每年所繳保費為5000元。

其次，應及早準備家庭養老基金。

要提高投資性資產占比。可以準備10萬元左右家庭備用金，貨幣市場基金或銀行系類貨幣基金，以提高流動性資產收益。

建議每月的14700元結余中，可拿出部分進行基金定投，最好選擇有后端收費的基金。有時間達到基金公司所規定的時間為養老準備進行長期投資。在基金的選擇上，定投基金更適合選擇股票型、指數型基金，因為它們波動大，分批買入可有效攤低成本，長期較易獲得高收益。鑒于目前市場處于相對歷史低位，林先生可以適當增加投資額，以獲取較多的基金份額。一旦市場上揚，基金凈值整體有所增長，投資人就會獲得一個相對較好的收益。但從目前市場情況看，建議定投股票型基金和債券型基金，分散投資風險，當市場有所上揚時，可再適時調整投資品種或投資比例。建議每月拿出10000元結余，股票型基金和債券型基金各定投50%。

同時，可以每年適時定投實物黃金。

黃金投資有四個顯著的特點。一是強制型儲蓄，通過每年適時買入的方式，投資者不知不覺完成了儲蓄；二是抗通脹，長期來看，黃金具有明顯的抗通脹功能；三是完善個人資產配置；四是方便靈活變現容易。最適合如林先生這樣的“養老型”投資者。

黃金具有安全保值和防止通脹損失的功能，同大多數資產價值的波動呈負相關，是投資組合中收益最穩、受影響最小的投資品種，黃金在2009～2011出現持續性大漲以后，雖處于歷史性高位，但由于美元的走軟及國際戰爭的不穩定因素存在，前景依然看好。

建議林先生家庭每年購買8萬元的實物黃金。投資時點建議為每年年中，因為每年年底年初時，正是中國傳統新春佳節、印度過新年，此時黃金消費的需求量猛增，會帶動黃金價格暫時上揚，而相對而言每年年中均為一年中黃金價格較低時點，適合進場。

進行了上述相對穩健的投資和養老準備后，林先生夫婦退休后的生活質量將不會由于退休收入的銳減而大幅下降。若林先生夫婦確實不考慮要小寶寶的話，則他們的房產將不必考慮留給子孫，則這套房產作為養老保障也是完全可行的。

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