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再婚家庭如何理財？夫妻之間各自保險不可忽視

未婚夫于先生比金女士整整大了10歲，與前妻育有一個12歲的兒子，金女士則沒有生育過，這個小男孩將與她共同生活。就這么“空降”了一個繼子，對金女士來說是個不小的“挑戰”，而她也打定主意，要和于先生生一個小孩。

雖然雙方與各自前妻、前夫都已經厘清了關系，平時也不常聯絡了，但是離婚所留下的后患還是不少。“要重建溫馨美滿的家庭，給兩個孩子一個好的成長環境真不是一件容易的事。”金女士說。

復雜的家庭關系

金女士清醒地認識到，未來的家庭關系將有不少難處。

首先，自己將面對的是一個已經12歲的男孩，要彼此建立信任談何容易：“但求以禮相待，我做一位好阿姨，他不要敵視我就好。”

再來，中國人傳統上講究的是“共居共財”，可是這位繼子畢竟是由丈夫和前妻共同撫養，“我愿意盡我所能去照顧他，只是他親生母親所應承擔的義務和開支，與我應有個界線，財務上完全共享我暫時還無法接受。”金女士說。不過，一家人朝夕相處，以后還會有她和于先生共同的小孩，夫妻財產想必早晚會打“混賬”。

【理財訴求和疑慮】

這對準夫妻都有著穩定的工作。于先生此番貸款購買了一套新的婚房，原先所住的房子將來出租之后，每月能有5000元左右的房租收入，兩套房子分別登記在于先生和他父親名下。

金女士風險偏好比較穩健，過去的積蓄大多購買了理財產品。而于先生正好相反，他的風險偏好較積極，喜歡投資股票。他們已經商量好，將來兩人按各自的偏好分開理財，金女士想嘗試其他的穩健理財方式，也希望丈夫能夠設法分散一下風險。“兩個孩子的教育金也要認真規劃一下，我的孩子自然由我們倆共同負責，但是大兒子的費用，我想老于還是要自己專設一筆資金來解決。這樣的局面，說到底就是我們需要保持各自財產的相對獨立。”

金女士并不諱言自己對于婚姻仍然感到深深的不安。她說：“財務上的獨立自主能給我帶來安全感，是否有必要訂立一份財產約定來保證這種獨立性，然而這可能嗎？”

【理財建議】

金女士和先生即將組成新家庭，由于雙方都有過一段婚姻，所以在理財規劃上，最重要的原則是提前準備、多多商量。

大學教育金提前準備

從金女士和于先生目前的財務狀況看，是比較不錯的。已經有2套住房在手，一套自住、一套投資，金融資產也為數不少，既有穩健型投資，也有進取型投資，可以說是進可攻退可守，彈性較大。

不過，由于再婚家庭的特殊性，有些問題需要提前考慮。

比如對于于先生的兒子的教育費用，雙方就應該協商好怎么出、是否于先生的前妻也可以定期定額負擔一部分？

于先生的兒子今年12歲，剛上初中，距離讀大學還有7年時間，這一過程中，于先生除了要負擔平日的學習費用外，還要為大學學費早點籌措。結合投資偏好，建議選擇基金定投，為孩子設立一個“教育基金”，每月可以投入2000元，每年2.4萬元，按照年化6%的收益計算，7年后可以累計20萬元。當然，考慮到基金定投的特點，我們認為可以在行情較好時，也就是通常說的“高位”贖回一部分，保住收益（贖回部分可投資穩健類產品），并繼續定投，直到孩子需要使用這筆大學教育基金。

財產公證需協商

金女士對財務獨立與否比較在意，這其實是夫妻雙方協商的結果，如果有一方喜歡“打統賬”，另一方要求分開管理，那是會產生較大分歧的。而金女士和于先生已經到了即將結婚的階段，相信在這一點上還是比較一致的。所以我們認為是否書面約定倒不一定，金女士應該可以保持對自己財產的把控。當然，可以用一些基金定投之類的方式，來給自己一個強制儲蓄的資金池。

至于近年來比較流行的婚前財產公證，則同樣需要雙方協商來決定。每個人對財產公證都有不同的理解和看法，在不影響雙方感情的前提下，可以進行這方面的探討。婚前財產公證的本質是為今后的不確定性做一份保障，如果金女士和于先生都認為可能存有這種不確定，那婚前財產公證還是必要的資產保全的手段。

相處融洽是關鍵

金女士對要和一個12歲的“空降”兒子相處似乎有些缺乏信心，但我們也發現，她還是很希望能維系一個和睦、融洽的家庭氛圍的。我們的建議是多以“媽媽”的身份交流，不要只是把自己定位在阿姨上。雖然前12年沒能相遇，但如今全新開始的母子關系亦是一種緣分，真心付出一定會打動孩子的心。尤其是在將來家里再添新丁后，更要保持一種平衡，因為再婚家庭的孩子多是敏感的。而這也是日后避免家庭經濟糾紛，尤其是到了考慮財產繼承問題時候的關鍵。

各自保險不可忽視

最后我們還想提醒金女士，為了給自己和于先生多一份的保障，需要考慮購買一些保險產品。金女士可以投保定期壽險，將父母或于先生作為受益人，有了寶寶后也可以將寶寶指定為受益人。同時可以為于先生投保定期壽險，以及重疾險、住院醫療險等健康保險。尤其在定期壽險上，額度最好高一些，以覆蓋房貸余款。

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