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公務(wù)員家庭的理財(cái)規(guī)劃案例

理財(cái)案例

劉先生32歲，在某機(jī)關(guān)從事宣傳工作，月收入3500元；太太在教育系統(tǒng)從事管理工作，也是公務(wù)員，月收入3000元；家庭積蓄主要為一年期定期儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元（已存3個(gè)月），五年期憑證式國(guó)債2萬(wàn)元，活期儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元。他們住的是單位的房改房，由于面積較小，兩人打算換一套稍大一點(diǎn)的房子，正當(dāng)準(zhǔn)備買房的時(shí)候遇到了加息。這讓他們?cè)诶碡?cái)上有點(diǎn)不知所措：加息之后房?jī)r(jià)走勢(shì)如何，現(xiàn)在買房會(huì)不會(huì)多花冤枉錢？三個(gè)月前存入的5萬(wàn)元存款用不用辦理提前支取然后重新存入？另外如果不買房的話，手里的錢如何結(jié)合加息這一現(xiàn)實(shí)來(lái)重新調(diào)整？

財(cái)務(wù)分析

劉先生和太太均是公務(wù)員，收入穩(wěn)定，各種保障良好，因此，在具有一定積蓄的情況下，考慮更換住房、提高生活質(zhì)量無(wú)疑是正確的。但面對(duì)突如其來(lái)的加息，房?jī)r(jià)的走勢(shì)肯定會(huì)發(fā)生一些變化，弄不好就會(huì)和買股票一樣被“高位套牢”，所以需要一段時(shí)間的觀望和等待。加息之后，劉先生為了盡快享受加息的“優(yōu)惠利率”而考慮將定期存款和國(guó)債辦理提前支取也應(yīng)慎重，需要進(jìn)行計(jì)算和比較之后再作決定。在當(dāng)前負(fù)利率的情況下，劉先生將5萬(wàn)元的積蓄用于活期儲(chǔ)蓄，會(huì)造成家庭金融資產(chǎn)的貶值，所以有必要進(jìn)行調(diào)整。

理財(cái)建議

一、加息后不應(yīng)盲目提前支取

按銀行規(guī)定，支取未到期的存款按活期利率計(jì)息，如果劉先生將三個(gè)月前存入的5萬(wàn)元定期存款辦理支取，只能取得活期利息72元，之后如果轉(zhuǎn)存成一年定期儲(chǔ)蓄，按照目前一年期2.25%的年利率計(jì)算，平均每月利息75.1元（在存款期滿的前提下），9個(gè)月為675.97元，一個(gè)實(shí)際存款年度的利息為72+675.97=747.97元。如果劉先生不提前支取，將5萬(wàn)元繼續(xù)存儲(chǔ)，到期后則可得利息792元，比提前支取后轉(zhuǎn)存多得利息44.03元。所以，劉先生的5萬(wàn)元存款沒有必要辦理轉(zhuǎn)存。

另外，劉先生今后應(yīng)盡量選擇短期儲(chǔ)蓄，因?yàn)椋嘘P(guān)專家稱這次加息可能是人民幣利率U形曲線向上回升的拐點(diǎn)，也就是說(shuō)，人民幣很可能會(huì)開始進(jìn)入加息通道，劉先生選擇一年期的短期儲(chǔ)蓄可及時(shí)享受加息后的較高利率。

二、購(gòu)房計(jì)劃可以暫緩

央行此次加息后，5年以上個(gè)人住房貸款的利率從5.04%上調(diào)至5.315%，眾多貸款購(gòu)房者會(huì)考慮成本，購(gòu)房需求會(huì)出現(xiàn)一定程度的萎縮。另外，升息會(huì)對(duì)炒房者會(huì)產(chǎn)生較大影響，因?yàn)槌捶俊⒋娣康睦⒅С鰰?huì)增加，炒房成本會(huì)隨之提高，有些炒房者會(huì)考慮以“降價(jià)處理”來(lái)收縮存量，從而會(huì)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的無(wú)度上漲起到一定抑制作用。所以，建議劉先生不用急于購(gòu)房，持幣觀望，等樓市明朗了再買也不遲。

三、可以將部分活期存款轉(zhuǎn)為開放式基金

根據(jù)劉先生的收入情況，手中留有1萬(wàn)元活期存款便可以應(yīng)付家庭的各種開支，其余4萬(wàn)元可以購(gòu)買開放式基金。加息之后，股市會(huì)受到一定影響，許多開放式基金的凈值也會(huì)隨之下跌，在這種情況下，購(gòu)買開放式基金可以減少投資成本。劉先生可以選擇基金凈值相對(duì)穩(wěn)定、基金累計(jì)凈值較高的績(jī)優(yōu)基金；如果劉先生具有短期投資意向，也可以購(gòu)買貨幣基金，這種基金像活期存款一樣方便，沒有各種費(fèi)用，收益高于銀行加息后的同期銀行儲(chǔ)蓄，具有一定投資價(jià)值。

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