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年收入40萬教師家庭理財案例

理財案例

榮太太，30歲，某高校商學(xué)院教師，月收入1.4萬元，年獎金2萬元；榮先生，33歲，某公司中層管理人員，月收入1.8萬元，年獎金2萬元。榮先生每月的生活消費(fèi)支出4500元，榮太太每月生活消費(fèi)支出5500元。孩子3歲，生活消費(fèi)支出2000元。榮太太和榮先生3年前購買了一套住房，目前市值180萬元，尚有公積金貸款72萬元和商業(yè)貸款33萬元未償還，每月房貸還款7700元。兩人購買了一輛家用車，價值21萬元，每月養(yǎng)車費(fèi)用約3000元。預(yù)留的旅游支出每年2萬元。為了給孩子籌備教育金，榮太太做了基金定投，目前基金價值為2.4萬元。活期存款12萬元，定期存款20萬元。榮太太管理著家庭財務(wù)，一方面她覺得償還房屋貸款的壓力很大，另一方面她想為孩子籌備100萬元的教育金用于出國留學(xué)。

理財規(guī)劃

一、應(yīng)急規(guī)劃

做好應(yīng)急準(zhǔn)備是應(yīng)付家庭緊急情況的重要措施。對于榮太太家庭來說，由于每月需要的生活費(fèi)用為1.2萬元，并且每月償還的房貸為7700元，建議榮太太準(zhǔn)備11.82萬元作為應(yīng)急資金，以保障意外情況出現(xiàn)時未來6個月的生活費(fèi)用和房貸費(fèi)用。榮太太可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金（或余額寶、理財通等類貨幣基金產(chǎn)品）。目前榮太太有活期存款12萬元，可滿足應(yīng)急資金的需求。但全部以活期存款形式保留，使這部分資金的收益率大為降低。建議將其中的5/6轉(zhuǎn)換為貨幣基金。

二、長期保障

榮太太和先生都有社保，不過對于榮先生23.6萬元的年收入而言，這部分保險的保額有所不足。如果榮先生希望保障意外情況出現(xiàn)時未來5年的收入，則保額缺口為98萬元。另一方面，榮太太家庭的房屋貸款金額較大，在正常情況下，由于榮太太和先生的收入較高且穩(wěn)定，償還貸款的風(fēng)險不大。但意外情況出現(xiàn)時，貸款的償還就會有壓力。考慮到房貸比例由夫婦倆各自承擔(dān)50%，榮先生考慮房貸償還風(fēng)險后的保額缺口為150萬元。由于目前的年保費(fèi)支出6000元僅為榮先生年收入的2.54%，按保費(fèi)支出占年收入的10%～15%計算，榮先生還可以增加1.76萬～2.94萬元的保費(fèi)支出，用于重疾險、壽險、意外險的購買，以覆蓋上述風(fēng)險。

榮太太是高校教師，目前有較好的福利保障。但隨著未來國家對事業(yè)單位的改革，這種保障是否還能持續(xù)暫時無法判斷。從未雨綢繆的角度來看，如果榮太太也按榮先生的方式來做長期保障，則保額需要設(shè)置為146萬元，保費(fèi)支出需要增加1.88萬～2.82萬元。

三、子女教育

為實(shí)現(xiàn)榮太太在孩子18歲時籌備100萬元教育資金的目標(biāo)，按3%的通脹率和7%的年均收益率測算，榮太太需要每月投資4797元。顯然，目前每月投資1000元無法實(shí)現(xiàn)籌備100萬元教育資金的目標(biāo)。

四、養(yǎng)老規(guī)劃

由于女方退休時間早于男方，按女方退休時間來測算養(yǎng)老費(fèi)用的籌備時間。目前榮先生和榮太太兩人的生活費(fèi)用剛好1萬元（退休時孩子已獨(dú)立，孩子的生活費(fèi)用不用考慮），按3%的通脹率測算，榮太太退休時每月需要的生活費(fèi)用為20938元，應(yīng)籌備的養(yǎng)老費(fèi)用為628萬元（預(yù)期壽命80歲）。如果榮太太打算自己籌備其中的50%，另50%社保可以滿足，則榮太太每月需要定投3877元。

五、其他規(guī)劃

榮太太的定期存款為20萬元。如果榮太太不愿將該部分存款用來支付保險費(fèi)用，且又不愿參與較高風(fēng)險的投資，則建議將該部分資金用于提前償還商業(yè)貸款。一方面，降低定期存款利率與貸款利率倒掛的情況，另一方面償還部分商業(yè)貸款后，房貸風(fēng)險也大大降低，對長期保障的需求也隨之降低。

實(shí)施策略

（1）將12萬元作為應(yīng)急資金，將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金（或余額寶、理財通等類貨幣基金產(chǎn)品）。

（2）可將保費(fèi)支出從6000元增加到2.7萬元，雙方都需要配置商業(yè)保險，以重大疾病險、壽險、意外險為主。由于榮太太在高校，較榮先生更有保障，因此建議保額分配為：榮太太1/3，榮先生2/3。

（3）每月定投金額需從1000元提高至4797元，才能在孩子18歲時籌備到所需要的教育金。

（4）每月還可定投3877元用于退休后的養(yǎng)老生活。

（5）建議用定期存款20萬元提前償還部分商業(yè)貸款。

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