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新婚夫妻理財案例

理財案例  

新婚夫婦唐先生28歲，唐太太26歲，因結婚買房裝修幾乎花完了家庭儲蓄。目前，二人每月有房貸3000元，公積金還貸1500元，期限20年；另外，夫妻倆每月有車貸2000元，兩年還完。家庭年收入18萬元，日常開銷在5000元/月左右。保障方面，兩人現在沒有任何商業保險。   

理財目標  

1、夫妻二人計劃兩年后生一個小孩，家庭財務如何規劃比較好？ 

2、唐太太想給自己添一份保險，要如何選擇？

財務分析

唐先生夫婦這么年輕就準備進行理財規劃，這種科學的理財觀念是非常難能可貴的，根據國際CFP理念，時間是財富的最大盟友，理財的第一大原則就是越早越好，越早開始投資理財，就能以更低的付出得到更高的回報。

家庭收支分析： 

存款：0元  

每月收入：180000/12=15000元 

每月支出：（3000-1500）+2000+5000=8500元 

每月現金流：15000-8500=6500元 

從這個年輕家庭的現狀來看，具備一定的理財條件。主要表現為：現金流較為充裕，每月收支相抵后有一定數量的資金結余，具備較大財務自由度，能夠進行日常累加型投資。

雖然唐先生夫婦現在還是幸福的兩人世界，基本上還沒有什么眼前的生活壓力，還可以過兩年比較逍遙自在的日子。但是，想想過兩年要添寶寶，還要為寶寶準備充足的教育金，再過幾年說不定還要換房換車等，幾件大事都要花大筆的錢，如果不提前做好財務安排，到時候就會出現嚴重的經濟危機，生活水平就可能急劇下降。      

由于現在兩人正處于理財生命周期的初始階段，正是積累財富的起步時期，目前面臨的主要財務風險主要包括：一是保險保障風險。兩人雖然年輕，暫時不需要買太多太高額的保險，但是基本的保險保障還是要有的；二是支出風險，根據現在的實際情況，兩人因結婚買房、裝修、購車花完了家庭儲蓄，并且每月都有不低的債務性支出（房貸、車貸），再加上每月的日常開銷，這影響了財富的積累。     

首先，兩人的當務之急是建立家庭保障儲備金和保險保障體系；然后通過開源節流積蓄財富，建立專項財務開支基金。 

理財規劃

一、保障規劃      

建立保障是現代人保障正常生活的基礎，避免因為失業、意外、疾病事故或其他突發事件使家庭經濟出現劇烈的變動，使家庭成員更安心地工作和生活。因此，建立家庭保障是任何人進行理財不可回避的前提。通常，家庭三大保障包括生活開支現金儲備（一般是準備家庭3～6個月家庭生活費用的現金儲備以應對失業）、家庭意外儲備（一般是家庭凈資產的10%以應對意外事件）和家庭保險保障（包括社會保險、家庭成員的醫療險、意外險等）。     

由于唐先生夫婦手上基本上沒有現金儲備，這是非常危險的，雖說兩人年輕，身體好，再就業能力也很強，可以適當降低建立三大保障儲備的標準，但是最低限度的保障還是要的。

因此，建議兩人首先積累6個月的現金流共39000元作為生活儲備和意外儲備，但是不建議唐先生將這筆錢存銀行定期，而是購買貨幣型基金，因為貨幣型基金具收益率遠高于活期存款利率，甚至高于一年定期存款利率（如我行建信貨幣基金），可T+1工作日靈活取現，且投資風險幾乎為零等優點，在國外，貨幣型基金基本上是被視為現金看待。     除此之外，還建議兩人各申領一張我行白金信用卡，分別申請3萬元的信用額度，可作為臨時應急資金來源，加上前述39000元貨幣基金，這樣唐先生一家萬一有什么困難，短期內可以動用10萬元現金儲備，應該足以應對了。     

至于唐先生夫婦需要的保險保障，通常來說，他們需要保險保障種類包括充足的人身意外保險、重大疾病保險、養老保險等，如果有足夠的資金，還可購買適量兼具保險與投資功能的萬能險。

二、財富積累規劃  

現代人創造財富無非幾個方法：其一是讓錢生錢，向富爸爸學習讓錢為自己打工，通過投資賺錢，但是這需要原始資本、好的投資渠道和成功的操作，現在唐先生夫婦沒有多少可以投資的閑錢，就不能作大的指望了；其二是讓知識生錢，就是不斷的提高自己的價值，較大幅度提高自己的收入；其三是讓勞動生錢，就是兩人業余兼職或多加班賺錢；其四是節流，壓縮生活開支和財務開支，但是節流也要適度，不能片面為了節流而嚴重影響自己的生活品質。 從唐先生夫婦的情況來看，有以下幾個建議： 

一是建議夫妻二人用業余時間做一份兼職工作使家庭月增3000元收入，全年增加36000元的額外收入。  

二是建議夫妻二人考幾個高等級的專業技術職稱，通過能力的提高進入更高待遇的公司、崗位或職位，從而每年增加3萬元稅后收入。  

三是建議兩人適度控制家庭生活開支，在不影響基本生活品質的基礎上，通過科學的購物方式將家庭每月日常開銷5000元減為4000元，這樣每個月可節省1000元，全年可以增加積蓄12000元，也不會對生活品質造成太大影響。

經過這樣開源節流后，唐先生夫婦每年結余資金可望增加到15萬元，且隨著兩人職業經歷的豐富和能力的提高，步入事業的黃金時期，收入還將不斷提高。     

這樣下來，在未來兩年內（ 寶寶降生前）唐先生夫婦可以通過以上開源節流措施積蓄30萬元資金，從而為生寶寶、換房、換車奠定堅實的財務基礎。

三、短期生活規劃目標      

根據唐先生夫婦的計劃，未來兩年的幾大開支包括：一是因寶寶出生前后驟然增加的相關開支；二是寶寶出生后需要接父母來家里幫忙，從而需要換購更大房子的首付款與月供支出。       

為了迎接兩年后寶寶的降生和父母的到來，唐先生夫婦必須在兩年后就解決更大住房問題，這樣他們必須購買一套約120平米的四房兩廳住宅。鑒于目前新房價格虛高不下且考慮了寶寶的健康問題，建議他們購買帶精裝修的二手住房，將房價控制在每平7500元左右，這樣總房款約90萬元。由于他們現在的新房剛裝修不長時間，賣掉太可惜，而且這套房產未來還有較好的升值潛力，因此不建議他們賣掉舊房，而是建議屆時將舊房出租，每月可獲租金3000元。新房選擇七成三十年貸款，首付27萬，月供4000元，舊房租金可用作新房的月供，每月只用再多支出1000元。      

這樣，唐先生在寶寶降生前積攢的30萬元，支付新房首付27萬元后，還可省下3萬元用于小寶寶出生前后的各項開支。 

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