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80后小夫妻的理財(cái)規(guī)劃案例

理財(cái)案例

王女士今年24歲，丈夫28歲。公公婆婆已經(jīng)年逾花甲，沒有收入和保險(xiǎn)。她父母親有自己的收入，也買有保險(xiǎn)，基本不需要他們操心。她的丈夫是大學(xué)教師，年收入6萬-7萬元，王女士年收入約4萬元，收入穩(wěn)定。夫妻兩有商品房一套，市值88萬元，貸款48萬元，還有28年就可以還完。現(xiàn)有存款5萬元。有基金6萬元，已投一年多，虧損7%。王女士和丈夫兩人都在學(xué)習(xí)，預(yù)計(jì)3年后兩人的年收入達(dá)到15萬元。

家庭生活月支出約2500元。準(zhǔn)備兩年后要一個(gè)寶寶，買輛代步車。夫妻兩人均有社保，沒購買其他保險(xiǎn)，無股票投資，無外債。

理財(cái)目標(biāo)

1.兩年后有了孩子家庭支出會(huì)更大，該如何提前規(guī)劃？

2.有提前還住房按揭貸款的想法；

3.他們雙方父母養(yǎng)老；

4.退休以后夫妻的養(yǎng)老金準(zhǔn)備

；5.還想準(zhǔn)備30萬元左右的創(chuàng)業(yè)基金；

6.買一輛8萬元左右的車。

理財(cái)規(guī)劃

1.合理安排資產(chǎn)類的配置，增加收益類的投資方式，調(diào)整投資產(chǎn)品；

2.平時(shí)留下3個(gè)月以上支出的現(xiàn)金流備用，剩下用于指數(shù)基金和黃金基金定投，為30萬元?jiǎng)?chuàng)業(yè)金做積累；

3.購買商業(yè)保險(xiǎn)，增加保障功能，為公公婆婆購農(nóng)醫(yī)保和具有養(yǎng)老功能保險(xiǎn)，為自已和丈夫增加意外保障；

4.3年后家庭收入增加，可以用于為小孩準(zhǔn)備教育金和自己的創(chuàng)業(yè)金。

理財(cái)規(guī)劃的終極目標(biāo)不是片面追求個(gè)人財(cái)富的增加，而是以財(cái)富的保值增值為手段，使個(gè)人能始終持續(xù)地享受高品質(zhì)的生活，并使這種生活狀態(tài)能規(guī)避絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。因此，理財(cái)師堅(jiān)決反對(duì)那種為了片面追求個(gè)人與家庭財(cái)產(chǎn)增值而壓縮家庭的正當(dāng)需求、降低生活品質(zhì)的做法。

就稅務(wù)節(jié)支來說，王女士的丈夫是大學(xué)教師，建議用住房公積金償還住房貸款，減少供款利息(公積金貸款利率偏低)。另用工行存貸通以存抵貸，讓貸款成本減少。

就保險(xiǎn)節(jié)支規(guī)劃，王女士現(xiàn)行家庭情況是屬于資產(chǎn)積累期，保費(fèi)應(yīng)適度控制。且王女士的夫婦都有社保和基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，退休養(yǎng)老問題無須多慮。建議購買：

1.夫妻兩人分別配置30萬元以上的壽險(xiǎn)，可以采用費(fèi)用低保險(xiǎn)高的定期壽險(xiǎn)，每年繳費(fèi)約4000元；

2.丈夫再加選泰康儲(chǔ)值型大病保障計(jì)劃。王女士丈夫每年用800元左右就擁有30萬元的重大疾病保障，且萬能險(xiǎn)的利率跟銀行利率相連，正處于上升階段；

3.公公婆婆年紀(jì)較大可以爭(zhēng)取到街道辦農(nóng)醫(yī)保，費(fèi)用較低可保障基本生活費(fèi)和一般醫(yī)療費(fèi)用。另可加國(guó)壽專為老年人設(shè)計(jì)的金色年華消費(fèi)型保險(xiǎn)，每年只需1000元左右。

理財(cái)建議

1.在存款中5萬元中撥出1萬作為生活支出的儲(chǔ)備基金，可以應(yīng)對(duì)3個(gè)月的生活支出，并將這筆儲(chǔ)備金購買工銀貨幣基金。并建議王女士夫婦申請(qǐng)一張額度5萬元的信用卡作為生活應(yīng)急融資工具，這樣在短時(shí)間內(nèi)可以動(dòng)用5萬元的資金，足以應(yīng)對(duì)各種應(yīng)急支出，同時(shí)為兩年后買車準(zhǔn)備，還可用信用卡車貸來分期付款購。

2.將剩下的4萬元存款，夫婦各購有30萬保障的平安定期壽險(xiǎn)，每年費(fèi)用約4000元，另將2.5萬元為家庭支柱王女士的丈夫購泰康人壽的萬能壽險(xiǎn)，附加重大疾病保險(xiǎn)，每年費(fèi)用約800元左右，余下可考慮分紅加投連保險(xiǎn)，每年一萬元，可用王女士的名字辦理。該款保險(xiǎn)15年繳存，每3年返還8000元進(jìn)入投資賬戶，進(jìn)可攻退可守，這也為20年后的退休生活作準(zhǔn)備。

3.原來基金6萬元，虧損7%，現(xiàn)值5.5萬。現(xiàn)可調(diào)整為每月2000元的基金與黃金定投，留意市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，如達(dá)到預(yù)期收益，可先贖已有份額，但不暫停定投，做好落袋為安的獲利手段；一年本金24000元，假設(shè)收益率10%計(jì)算，8年后可積累30萬左右的創(chuàng)業(yè)金。因?yàn)楝F(xiàn)上證指數(shù)較低且預(yù)期的幾年內(nèi)中國(guó)股市和黃金市場(chǎng)的相對(duì)看好，加上王女士夫婦年輕、文化程度也高，暫時(shí)無小孩家庭花費(fèi)不高,有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，所以投資組合應(yīng)該進(jìn)取。

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