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準備3至6個月的急用金

就一般理財規(guī)劃來說，最好以相當(dāng)于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業(yè)、事故等意外或突發(fā)狀況的應(yīng)急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業(yè)，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間起碼要6個月，所以如果可以的話，預(yù)先準備6個月的生活費較妥當(dāng)。

減少負債提升凈值

大環(huán)境不佳，個人或家庭財務(wù)應(yīng)變的實力尤其重要，也就是凈值必須進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債。負債的形式包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。基本上，個人或家庭可承擔(dān)的負債水準，應(yīng)該是先扣除每月固定支出及儲蓄所需后，剩下的可支配所得部分。至于償債的原則，則應(yīng)優(yōu)先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔(dān)保信用貸款最高。例如信

用卡的循環(huán)利率大都在10％左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10％，如果能夠先償還這部份高利率的負債，等于減少一大筆支出，在需要開源節(jié)流的時刻就相當(dāng)于多了一份收入。

把錢花得更聰明

經(jīng)濟不景氣，企業(yè)縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預(yù)見的。因此，如果"開源"的工作有困難，那么有計劃的消費、從"節(jié)流"做起。其實聰明消費很簡單，選對時節(jié)購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預(yù)算，據(jù)此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現(xiàn)金漫無目的地消費。最好養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調(diào)整。

養(yǎng)成強迫儲蓄的習(xí)慣

"萬丈高樓平地起"，所有人理財?shù)牡谝徊骄褪莾π睿却嫦乱还P錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產(chǎn)累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領(lǐng)到薪水，就先抽出20％存起來；無論是選擇保守的零存整取、銀行定存，或是積極的定期定額共同基金，長期下來，都可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。舉例來說，如果每個月薪水有3000元，把其中20％也就是600元定期定額基金，以年平均利率15％計算，投資10年約有16萬多元，不但是一筆可觀的資產(chǎn)，也是一種保障，所以無論國內(nèi)外景氣如何變化，存錢的習(xí)慣還是不可改變。

加強保值性投資

股、匯市表現(xiàn)不佳，銀行定存利率也遲遲未能上升，現(xiàn)階段理財除謹守只用閑錢投資的原則以外，資產(chǎn)保值相當(dāng)重要，可透過增加固定收益工具如銀行定存，債券和債券基金的投資比重來達到目的。其中，債券基金因為具有投資金額較低、專業(yè)經(jīng)理人管理操作及

節(jié)稅等好處，相對于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質(zhì)收益率也可維持在銀行定存之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。不過由于債券基金種類較多，應(yīng)先了解其投資范圍、特性與適合的用途，配合自己的期望報酬與承擔(dān)風(fēng)險來選擇。

不景氣時當(dāng)積極行動

根據(jù)美國一項針對有錢人所做的調(diào)查顯示，他們的特色之一就是具有積極的行動力。換句話說，不景氣的時候，除了立即調(diào)整理財規(guī)劃，增加防御能力外，在擁有穩(wěn)定的工作收入的情況下，反而可考慮逢低進場投資，掌握財富重新分配的機會。因為就長期投資的角度來看，景氣好壞是會循環(huán)的，不景氣持續(xù)兩、三年，最后還是會好轉(zhuǎn)，既然如此，投資當(dāng)然要趁不景氣的時候，爭取較低的成本，等到下一波景氣高峰期來到，便有機會成為贏家。

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