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趙青，25歲，月收入稅后7000元，單位有基礎的三險一金。目前跟家人住在一起，沒有貸款壓力，自身儲蓄意識不強，沒有進行任何投資。喜歡各式各樣的信用卡，刷卡成為很平常的習慣，每月收入也因此都上交給了銀行，是個不折不扣的“月光女神”。

每月開銷包括：交通費500元，美容加衣服600元，餐飲費500元，通訊費150元，其他約450元。此外每年需要至少5000元的旅游花費。趁著年輕，保險意識很強的趙青為自己買了一款萬能保險，年繳1萬元，繳15年。

理財目標

1．想繼續讀書進修，因此要開始攢錢作為準備金。

2．打算進行基金投資，怎么操作更合適？

基本狀況分析

對于80后、90后來說，“月光”已經不再是什么新名詞了，趙青就是非常典型的代表，其最大的特點就是每月工資花光光。趙青自身也沒有還貸的壓力，這本是件好事，但這同時也讓小趙降低了對財富積累和理財規劃的重視度，不懂得量入為出，成為“月光族”也就是自然而然的事了。

趙青正處于人生精力最充沛的階段，也是人生財富的重要積累期，因此必須從現在起就將財富積累和規劃提上日程，這樣才不會讓自己每每因為缺乏穩固的經濟基礎而面臨尷尬。對于現在的趙青，最重要的就是先打理好自己的收入，開始積累財富，從而積極理財。

財務狀況分析

趙青的財務狀況相對簡單，每月收入7000元，對于工作不久的職場新人來說屬較高水平，每月日常必要支出2200元，支出占比31%，每月結余4800元，結余占比69%，屬合理水平。

考慮趙青的年度收支狀況，每年收入84000元，減去日常必要支出、旅游費、保險費等，年度共結余42600元，結余占比51%，在合理范圍內。因此，充分合理地規劃好結余資金，量入為出，將是實現理財目標的不二法寶。

理財建議

記賬弄清每月花費去向

對于“月光女神”們來說，準備一個小賬本，每天記錄收入和支出情況是必不可少的事情。堅持記錄3個月，可以看清資金流向，這樣不僅可以讓自己對目前的資產狀況了然于胸，同時小賬本也會提醒你避免過度消費，平衡好收支比例。

在記錄3個月后可以對數據進行判斷分析，去粗取精，減少不必要的支出，譬如小趙可以將旅游中的五星級酒店住宿降為四星級，衣服可以多買一些百搭的經典款等等。另外也可在每月月初為自己做一個支出計劃，對每一項支出設定一個最高限額，堅持幾個月下來便可以讓自己收支自如了。

另外可到銀行開通網上銀行，這樣可以隨時查詢余額，網上銀行還可以通過銀行卡的收支記錄進行圖形分析，方便快捷，一目了然。

儲蓄開立零存整取賬戶

趙青每月稅后7000元的收入，扣除日常必需開銷2200元，剩余可支配收入為4800元。根據她的收支情況，建議每月發工資后，先要考慮到銀行存錢。開立一個零存整取賬戶，每月向零存整取賬戶定額存入825元，按目前一年期零存整取利率1.71%計算（零存整取一年的利率等同于三個月定期存款利率），年末可積累出1萬元保險費。

基金積累每年旅游經費

每月存入貨幣市場基金1000元，作為每年5000元的旅游費積累，存夠即可隨時支取去旅游，剩余資金可作為備用流動性資金，以備不時之需。貨幣基金年投資起點低，通常1000元起，且無申購、贖回費，適合小量資金臨時存放。年化收益率通常在1%-2%之間，雖收益不高，但流動性非常強且操作方便，建議辦理網上銀行專業版進行操作，通常T+2到賬。

另外，隨著資金量不斷提高，也可選擇目前各銀行提供的日日贏利的人民幣理財，通常5萬元起，其優勢在于當時贖回當時到賬，且收益是活期利息的4倍左右。

投資每月拿1500元來定投

基金定投的投資收益情況通常表現為“微笑曲線”，低位時定投的越多，右端的收益曲線就會越上翹。基金定投其實是最簡單、最適合“懶人”的投資方法。

由于趙青目前的資金量不大，精力有限，建議采用基金定投。起初先少量進行投資，隨著財富的不斷增加，隨后逐步加大投資金額。

建議每月向基金定投賬戶投資1500元，選擇兩只基金進行投資，達到分散風險的目的。可以選一只被動投資的、滬深300指數基金，另一只選擇牛市持續增長且熊市抗跌性強的偏股型基金。假設每年收益10%，每月定投1500元，兩年后便可積累4萬元，五年后便可積累超過11萬元。

鑒于目前基金品種眾多，投資者除自己研究外，還可向銀行理財顧問進行咨詢。另外，基金的適時轉換，贖回時點選擇也都可以與理財顧問進行溝通。

保險及時調整保險品種

保險規劃是理財規劃中不可或缺的一部分，小趙目前還很年輕，手頭資金又不寬裕，養老保險規劃可在30歲以后再進行。目前小趙應重點關注重大疾病保險、醫療保險和意外險。現在其購買的萬能險年繳1萬元應該可以覆蓋需要的保障范圍，只需要每年根據實際情況檢查現實需要，以便及時補充或者變更相關的險種。

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