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理財案例：

陳小姐，28歲，公司職員，月收入2000元，年收入24000元，公司買保險，無住房公積金。老公月收入3500元，年收入42000元，有社保和住房公積金，公積金每月400元。有住房一套，市值45萬元，無貸款，月支出2000元。

目前已購買銀行理財產品15萬元，國債2萬元，股票1.5萬元，備用金2萬元。兒子1歲，購買社區醫保和保險公司住院醫療保險，重疾保險，年交保費3200元。

理財需求：

1.現有住房近幾年會拆遷，想用老公的公積金購買一套90平方米左右的住房；

2.小孩目前1歲，想為其儲備教育、婚嫁以及創業基金。

理財A套餐：

案例分析

1、目前家庭月收入5500元，月支出2000元，加上為兒子購買的各種保險平均每月267元，該家庭的結余比率為41.2%，即該家庭的增加凈資產能力屬于正常范圍。公積金不高，家庭屬于一般收入水平。

2、家庭資產最大組成部分是不動產（市值45萬的房產），且家庭計劃繼續增加不動產的配置。另外不同比例的銀行理財產品、國債和股票顯示家庭成員的理財偏好屬于穩健型，兒子的保險配置說明有一定風險防范意識。

理財建議：

購房計劃：目前武漢市一手房均價每1平方米6325元。考慮到陳小姐家庭收入水平，建議量力而行，以平均成交價計算，90平方米房屋總價約為57萬元。先生的公積金賬戶每月繳交800元，不足1400元的下限。所以公積金貸款的額度只能達到房屋總價的一半，也就是28.5萬元。首付比例三成，剩下則是商業貸款補齊。考慮到現有住房拆遷，商業貸款暫且以第一套房政策為例進行測算。

陳小姐的家庭屬于家庭和事業的起步階段，目前的消費傾向大于儲蓄和投資，不宜大量占用現金流，可以考慮將資金壓力延后。所以在房屋還款方式上，建議將還款周期拉長，并且采取等額本息的還款方式。首付款部分可以在購房之前逐步將銀行理財產品、國債和股票變現，且還能留有家庭正常流動資金。

陳小姐可以選擇組合貸款，即公積金貸款加商業貸款的方式，貸款期限20年，采取等額本息的還款方式。其中總房價57萬元，首付18萬元，公積金貸款28.5萬元，月供1708元，商業貸款10.5萬元（以85折為例），月供696元。以后再選擇逐月扣劃的方式自動扣除公積金每月800月。最后家庭實際月供為1604元，尚不足家庭收入的三分之一，不會影響日后的正常生活開支，并且還有富余用于家庭的育兒計劃。隨著經濟條件的改善，以后還可以部分提前還款或者縮短貸款年限，以節省貸款利息。

育兒計劃：第一階段，即小孩3歲上幼兒園之前，孩子的保障部分，除了已有的重大疾病險，應該還有意外險和投資險作補充。市場上有月繳200元到500元的投資連接銀保產品，兼具定投和意外保障的功能，建議配置。

第二階段將是家庭的高消費期。此前的儲蓄資金可以緩沖孩子教育釋放的資金壓力。可以利用增長的收入以及原拆遷還建房的租金，來增加投資以應對孩子18歲后的高等教育資金，以及婚嫁和創業基金。每年收入的20%作備用金，應對家庭突發事件。30%配置銀行理財產品，短期流動。50%可以用于定投。可以增加投連險的額度，還可以基金定投。基金定投建議穩健性投資組合，即混合型基金40%，債券型基金30%，股票型基金30%。考慮到整個投資周期約有15年，且定投本身的風險平滑功能，可以樂觀預估孩子18歲有一筆可觀的教育儲備，同時還能兼顧自己的養老。

第三階段，即孩子接受高等教育以后，教育資金已經由定投實現，房貸結清，家庭消費下降。此時投資的目的應當轉向養老。每月的盈余可以繼續定投，積攢的資金在孩子婚嫁和創業之前可以考慮購買起點較高的理財產品或者券商集合計劃

理財B套餐：

家庭財務分析

陳小姐家庭目前年結余為38800元，家庭資產結構處于無負債狀態，擁有市值45萬的房產，存款19萬元，股票1.5萬元。陳小姐的家庭生命周期處在形成期，這個階段的家庭在保險方面，應增加家庭成員壽險金額，購買子女教育保險；核心資產配置方面應以股票類為主，適當配置債券和貨幣類產品。

房產規劃建議

陳小姐欲購買一套90平方米左右的住房，由于夫妻兩人都沒有車且小孩還小，估計不會買很偏遠的房子，市區房價以8000元一平方米來算，房價為70萬左右。其無法辦理純公積金貸款，只能辦理組合貸款購房。對于五成35萬元的首付，再加上10萬左右的裝修費用，對家庭來講是一個不小的負擔，建議陳小姐等待現住房明確要拆遷的時候購買一套90平方米的二手房。這樣可以大大緩解家庭現金流的壓力，控制居住成本。

理財建議

陳小姐老公只有基本社保，保險配置不足，建議配上足夠的醫療、意外及壽險，后期家庭利用貸款購二套房后，保額要與貸款額度相匹配。小孩的教育金儲備方面，建議其通過教育險及基金定投的方式為兒子設立專門的教育金儲備賬戶。目前陳小姐家庭金融資產配置方面，固定收益產品比例過高，建議其通過分批建倉的方式逢低適度增加股票類投資。

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