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李先生今年55歲，是一名家具廠的職工，月收入2500元左右。愛人50歲，已經退休在家，每月退休金1500元，周末還在超市兼職促銷員，每月大概能有1000元左右。目前他們和女兒女婿住在一起，沒有債務。還有一套住房用于出租，每月2000元左右的租金。每月日常開銷為1500元左右（含一輛小轎車每月花費大約500元）。目前家庭有10萬元股票，5萬存款。李先生請教專家，如何使老年生活有保障？

【號脈問診】

從結余方面來看，李先生家庭結余比例較高，說明家庭儲蓄意識與能力很好，家庭凈資產提升能力也較高；從投資方面來看，有一定的金融資產投資，反映了家庭有一定的投資意識，整體資產也有一定的增值力，但投資工具單一，且承擔了一定的投資風險。另外，李先生家庭沒有負債，反映出家庭財務較為安全。

【對癥下藥】

風險管理規劃：從科學的保險規劃來看，家庭的保費支出可以占到年收入的10%左右，保險額度應當做到年收入的10倍左右。由于李先生與太太已接近或超過退休年齡，在保險產品方面，李先生和太太可以選擇一些意外險品種。應當更多注重保險資產的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素。

退休養老規劃：李先生的年齡快接近退休年齡，因此準備時間已經較短，但是也可以通過穩健投資計劃來準備一部分。假如李先生在60歲退休，可以建議李先生先拿出4萬元存款作為啟動資金，再每月拿出5000元來進行定期定額投資積累退休養老準備金，投資工具可以選取風格較為穩健的平衡型基金，綜合年收益率可達到6%左右。則在開始投資后5年末，即李先生60歲退休時，李先生家庭積累的退休養老準備金可以達到40萬左右。

投資規劃：李先生家庭投資資產比較單一，導致投資風險較大，同時也可以看出收支狀況顯示尚有一定的可投資空間。在投資策略選擇上，根據李先生與太太的年齡以及家庭結構分析，我們建議采取防守型的投資策略。因此，比較明智的投資策略是構建一個合理的投資組合，建議采用投資基金組合的方式。具體品種上，建議選擇一部分優質平衡型基金，比例大約為30%左右，另一部分為偏債類基金，比例為70%左右。預計投資組合的整體收益率為平均每年5%左右。李先生家庭的股票資產可以視行情而定，逐步向合理的投資組合轉化，轉為退休后需要的保守型策略。

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