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60后理財案例：60后夫妻如何養老理財

理財案例

60后國企夫妻家庭資產逾千萬元，即將面臨的退休生活他們該如何安排？應屆本科畢業的女兒至今未找到理想工作，他們又該如何讓女兒“啃”出衣食無憂的生活？

張女士和丈夫都是60后，女兒剛大學畢業，家庭逐漸步入成熟期，未來他們家的理財規劃，將主要圍繞財富的保值增值展開。國企夫妻年余40萬元，張女士和丈夫是同一家國企不同部門的同事，假如國家退休政策沒有出現太大變化，未來10年內，她和丈夫將相繼退休。他們的獨生女兒今年剛大學畢業，正在努力尋找工作。

財務分析

夫妻倆都是國企員工，工資待遇與福利保障都不錯，張女士每月收入1.5萬元，丈夫每月收入1.8萬元，他們夫妻倆平時看病都有補充醫療保險，女兒也能享受醫療費用減半報銷的單位福利。他們早前投資了一套房產，每月能回收4500元的租金。

月度支出方面，雖然基本生活開銷、外出就餐購物和女兒個人開銷等幾方面合計支出達1.7萬元，但憑借張女士和丈夫不俗的收入，家庭每月仍能有2萬元的結余。此外，夫妻倆年末還有8萬元左右的年終獎，加上投資收入15萬元，年末又有23萬元的進賬，扣除旅行等支出，年度結余16.7萬元。

不僅每年有近40萬元的家庭結余，張女士家庭的財務狀況也非常良好，資產主要包括275萬元的流動資產、380萬元的投資性資產和550萬元的使用性資產。而僅有的家庭負債是早年購買投資房時，余下未還清的20萬元貸款，現在夫妻倆用雙方的公積金和補充公積金完全能應付這筆月度開支，因而并不會對家庭的實際支出造成影響，家庭資產負債率實質為零。

理財建議

一、保障與物質齊飛 讓退休安心

未來夫妻倆的理財目標，第一是彌補養老金替代率的不足，即使他們夫妻倆都是國企，但退休后養老金和在職工資仍然會有差距，單一項年終獎就會少8萬元；第二是提前準備退休的醫療保障，畢竟退休后沒有了補充醫療保險，所有醫療費用都必須自己承擔，未雨綢繆有備無患；第三因為家庭有一定的富余資金，張女士考慮為兩套房產每年購買財產險，權當購買個安心和省心；第四是滿足退休后的精神和物質需求，比如張女士喜歡攝影和旅行，丈夫喜歡紅酒和釣魚等。

他們家庭目前的投資模式屬于穩中求進，除了低風險的理財產品外，張女士和丈夫都喜歡在股市中追逐高收益。考慮到未來家庭財富會繼續穩健增長，因而，張女士計劃保留股市中的投資份額，其余資產用來做理財規劃，并且同時追求更高的收益。

二、女兒生活有保障 是父母最大安心

安排好了自己的生活，張女士還放心不下女兒。過去的幾個月，女兒一直在四處面試投簡歷，女兒工作找得焦慮，父母看著也擔心。張女士一直勸女兒先找份工作做起來，要求別太高，但女兒有自己的想法，并不愿意聽母親的。

張女士無可奈何之下，唯一能做的就是盡力讓女兒衣食無憂。她希望從家庭資產中劃出一筆資金用來投資，女兒每年固定能從中領取幾筆收益保障生活。張女士說道：“只有女兒過得開心，做父母的才能放心。”

三、調整資產配置 魚與熊掌兼得

對于處于成熟期的家庭來說，家庭收入逐漸達到巔峰，如何才能安享晚年？又如何使子女未來的生活衣食無憂？

對于張女士的家庭來說，使現有財富能夠保值增值，防范潛在風險的發生成了當務之急。要想實現張女士對未來生活的目標，我們必須對張女士家庭現有的資產配置進行適當的調整。

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