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工薪家庭成功理財(cái)案例普通工薪家庭要如何理財(cái)

理財(cái)案例

魏小姐，今年29歲，是廣東某公司職員，目前每月收入4500元，有五險(xiǎn)一金。老公每月收入5400元，每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)6000元，兩人每年年終獎(jiǎng)金15000元。另外，家中有一套自住房200平米，暫時(shí)閑置。還有一房出租，每月租金2000元。夫婦倆有一個(gè)2歲大的孩子，婆婆公公都是農(nóng)民，無固定收入，有農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)。

家庭支出：日常生活月支出4000元，每年旅游支出5000元，每年保險(xiǎn)費(fèi)用6000元，其他年開支7000元。

家庭資產(chǎn)：家庭有活期存款10000元，定期存款14000元。股票45000元(目前在虧損中)，基金2000元，自住房產(chǎn)100000元，房產(chǎn)投資260000元。

家庭負(fù)債方面：購房欠外債11萬。

理財(cái)目標(biāo)

1、償還11萬外債；

2、家庭資產(chǎn)增值；

3、儲(chǔ)備子女高中及大學(xué)的教育金；

4、家人保險(xiǎn)及養(yǎng)老。

案例分析

從魏小姐的家庭收入開支表來看，家庭每年收入達(dá)到157800元，年開支66000元，每年結(jié)余能達(dá)到91800元，結(jié)余相對(duì)來說還不錯(cuò)。再從家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看，雖說家庭有11萬元的房債，但是家庭凈資產(chǎn)卻達(dá)到32.1萬元，意味著11萬元的房債對(duì)于魏小姐家庭來說基本上造不成影響。不過，理財(cái)師認(rèn)為魏小姐在家庭資產(chǎn)配置方面還需進(jìn)一步優(yōu)化，目前家庭主要存在一個(gè)問題：高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目較多，如股票和房產(chǎn)投資等，一旦失敗就有可能會(huì)影響到整個(gè)家庭的生活質(zhì)量。

理財(cái)建議

1、降低高風(fēng)險(xiǎn)投資，優(yōu)化資產(chǎn)配置

魏小姐家要有未雨綢繆的意識(shí)，在投資理財(cái)前，理財(cái)師建議要留足家庭備用金，一般為3-6個(gè)月的家庭開支，根據(jù)魏小姐家每月的開支情況，銀行有24000元的存款也基本上滿足了。這筆資金，建議魏小姐可以投入貨幣型基金(年化收益4%左右)，每年能獲得高于銀行活期幾倍的收益。其次，魏小姐家房產(chǎn)投資比重達(dá)到84%，此比例有點(diǎn)偏高，建議減持部分房產(chǎn)投資，這筆資金可以考慮購買國債以及一些像宜盛財(cái)富宜盛寶等低風(fēng)險(xiǎn)的固定收益類產(chǎn)品，收益也不錯(cuò)，尤其是固定收益類產(chǎn)品年化收益率一般都在10%以上。這樣一來，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力不僅增強(qiáng)，家庭資產(chǎn)也實(shí)現(xiàn)了增值。

另外，魏小姐在股票上投資了45000元，目前在虧損中，如果行情仍不好，建議在適當(dāng)時(shí)機(jī)把股票賣了，這筆投資資金另尋其他投資渠道，可以再增加一些資金購買5萬元起投的銀行理財(cái)產(chǎn)品，1年能獲得5%左右的收益，相對(duì)來說安全性更好些。

2、家庭11萬元債務(wù)還清計(jì)劃

魏小姐家每年凈收入能達(dá)到91800元，如果家庭中沒有任何突發(fā)事件或他用，1年之后，家庭11萬元債務(wù)基本上能一次性全部還清。總的來說，家庭11萬元債務(wù)對(duì)魏小姐家庭生活產(chǎn)生不了任何影響。

3、子女高中及大學(xué)的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃

由于魏小姐的兒子年齡還小，高中及大學(xué)的教育金儲(chǔ)備的時(shí)間還挺多，理財(cái)師建議待家庭11萬元債務(wù)還清后，可以計(jì)劃每月拿出1000元進(jìn)行基金定投來儲(chǔ)備教育金，以8%的年化收益率來計(jì)算，15年約有35萬多元，基本足夠孩子上高中和大學(xué)所需的費(fèi)用。

4、家人保險(xiǎn)及養(yǎng)老計(jì)劃

在家庭保障方面，魏小姐和老公都是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，兩人除了基礎(chǔ)社保外，理財(cái)師建議夫婦倆各自再配置一份養(yǎng)老型保險(xiǎn)，用于補(bǔ)充基礎(chǔ)社保。此外，建議魏小姐再配置一份重大疾病險(xiǎn)（考慮到現(xiàn)今乳腺癌等重大疾病越來越年輕化），老公再配置一份意外險(xiǎn)（男人在外，意外風(fēng)險(xiǎn)的幾率較大)，來提高家庭整體保障。

這樣，魏小姐家基本能順利實(shí)現(xiàn)家庭四個(gè)理財(cái)目標(biāo)，1年后能還清家庭11萬元債務(wù)；優(yōu)化資產(chǎn)配置，家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了增值；子女高中及大學(xué)的教育金儲(chǔ)備也提前做好了儲(chǔ)備；家庭保險(xiǎn)以及養(yǎng)老都得以完善，家庭風(fēng)險(xiǎn)抵抗力增強(qiáng)，未來生活會(huì)越來越好。

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