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低收入家庭理財(cái)案例 低收入家庭如何理財(cái)

理財(cái)案例

亞先生今年26歲，在廣州建筑行業(yè)工作，只有社保，月收入3000元，年底有6000元的獎(jiǎng)金，妻子是一名普通職員，有社保，月收入4000元，有一歲小女兒，家庭月支出3500元。亞先生的父母目前仍在工作，暫不需要贍養(yǎng)，目前其父親月收入1600元，母親明年退休后一個(gè)月是1000元，父母均有醫(yī)保，身體健康。家庭目前有110000元的存款，擁有兩套房產(chǎn)，其中價(jià)值150000元的房產(chǎn)自住，另外一套價(jià)值350000元的房子正在出租，每年能有4000元的租金收入。

理財(cái)目標(biāo)

1、打算在2010年買輛10萬元左右的車。

2、5年內(nèi)買套25萬的房。

3、女兒現(xiàn)在一歲，打算供到研究生。

4、5年后開始贍養(yǎng)父母。

理財(cái)建議

亞先生夫婦家庭年收入（3000＋4000）×12＋6000＋4000＝94000元，年消費(fèi)為42000元，結(jié)余52000元。家庭擁有價(jià)值50萬的兩套房產(chǎn)，其中一套出租，并且還有11萬的存款。家庭財(cái)務(wù)是非常健康的。

1、現(xiàn)金規(guī)劃

家庭要留有一部分現(xiàn)金，但是數(shù)額不能太高，一般為月消費(fèi)額的3－6倍。因?yàn)樵诟咄浕蛘叩屠蕰r(shí)代，大量的存款不能使家庭資產(chǎn)有效的增值。目前亞先生家庭月消費(fèi)是3500元，而現(xiàn)有存款可以滿足其31個(gè)月的生活支出。鑒于亞先生家庭上有老下有小，建議亞先生保留3萬的存款，其余的8萬可以進(jìn)行有效的投資。

2、消費(fèi)規(guī)劃

亞先生希望在2年后就是2010年的時(shí)候購買10萬左右的汽車，作為消費(fèi)產(chǎn)品的汽車如果不是必須產(chǎn)品建議不買，但如果是家庭確實(shí)需要的話還是可以考慮的。用每年結(jié)余5萬中的3萬加上存款中的4萬來滿足購車的需求。但是要注意一點(diǎn)，一旦購車之后，每個(gè)月消費(fèi)則要增加1000元左右。

亞先生希望能夠在5年后購買25萬的房產(chǎn)。如果真的需要買車，建議從2010年開始積累房屋的首付，房屋總價(jià)不高決定了首付并不需要太多。建議貸款15萬，按照5％的貸款利率，20年等額本息還貸20年，每個(gè)月僅需要償還1000元，完全在亞先生的承受能力范圍之內(nèi)。而且首付也是從每年結(jié)余中5萬提前3萬＋4萬另外銀行存款共將近14萬作為首付和裝修費(fèi)用。另外一旦遷入新居，原來住房還可以進(jìn)行出租，估算每年能有額外2500元的收入。

3、子女教育規(guī)劃

女兒現(xiàn)在一歲，亞先生希望供給其到研究生畢業(yè)。根據(jù)現(xiàn)在社科院的調(diào)查，孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)需要16萬－45萬的費(fèi)用，根據(jù)亞先生當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)價(jià)格估算，加上2年研究生的生活學(xué)習(xí)費(fèi)用，目標(biāo)定在40萬比較的合適。但這筆費(fèi)用隨時(shí)可能需要支取，所以建議亞先生選擇混合型基金的定投，每個(gè)月固定投資1000元。每次教育和其他大類別的支出全部從這個(gè)孩子專項(xiàng)資金中抽調(diào)。由于養(yǎng)車費(fèi)用的增加以及房貸的增加，如果亞先生家庭收入沒有增長的話，目前已沒有額外的能力建立這個(gè)教育賬戶，所以只能從購房之后再進(jìn)行，或者待亞先生的收入有所提高之后。

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