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家庭理財規劃方案：80后家庭如何制定理財規劃方案

理財案例：

80后張先生和愛人是大學同學，兩人畢業兩年后結婚，都在事業單位工作，月收入共9000元，另有年終獎2萬元，住房公積金2.4萬元，社保醫保都有。目前，張先生和愛人住在兩家父母贊助首付的房子里，30萬元貸款正在按揭中，由公積金“代繳”，基本上沒有還貸壓力，夫妻倆每月基本支出2000元左右。不過，由于兩人都愛玩且好客，常有小型聚會，所以每月結余不到3000元。寶寶即將在3個月后出生，開銷將越來越大，小兩口感覺有壓力了。

理財目標：

1。為孩子準備“奶粉錢”和教育資金。

2。早日還貸，擺脫“房奴”身份。

3。購買一定的保險，考慮養老問題。

財務分析：

現有資產中生息資產偏少

夫妻倆扣除三險一金稅后年收入10.88萬元，按照8%公積金提取比例，兩人每年可累積公積金1.7萬元。每年提取公積金還貸(20年期)1.5萬元，沒有還貸壓力。家庭年基本生活支出2.4萬元，還算節約，但其他支出5萬元，花費較大，年結余3.48萬元，儲蓄率32%，屬于中等水平。伴隨寶寶出生，每年將增加養育費用，會面臨較大壓力。

現有資產中生息資產偏少，僅是公積金2.4萬元，且只有3.1%的年化收益，急需累積生息資產增加理財收入。而保障方面只有單位代繳的社保，如遭遇意外，家庭生活缺乏全面保障。

張先生目前處于家庭的形成期和事業的起步期，收入穩定并能逐年增加，但即將面臨養育子女的生活費用、教育費用以及提高未來生活質量、養老的要求，都是其工作期間所面臨的財務壓力，所以需要量入為出，減少不必要的開支，增加儲蓄結余，提高生息資產比重，合理資產配置，增加理財收入，才能實現家庭資產的穩步增長，平衡人生各階段的財務收支，實現生活目標。

理財建議：

一、基金定投積攢小孩教育資金

建議將現在每年5萬元的其他支出減少至2.5萬元，結余的2.5萬元中，1萬元作為寶寶每年養育費用，0.8萬元采取基金定投方式累積寶寶將來大學至碩士的教育資金，0.7萬元作為未來養老和保險儲備。

二、公積金房貸不建議提前還款

目前5年期以上公積金貸款利率4.9%，比商業住房貸款優惠2個百分點，而且每年能提取公積金還貸，沒有資金壓力，因此不建議提前還貸，但要做好當前累積資產的合理投資，盡量讓其綜合收益超過貸款利率，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手續費等手段，巧妙利用財務杠桿效應快速積累資產。

三、夫妻都買保險防意外和養老

建議夫妻倆分別購買20年期20年交的定期壽險(意外身故或高殘受益人可領取保險金)，保額60萬元，每年交費共2100元，此險種每年的保費較少，保額較高，較適合成長期家庭。另外，兩人各投保一份不低于20萬元保額的大病及醫療保險也是必要的，每年交費共約1000元。因夫妻兩人退休后都可領取養老金(按照工作期收入打5折)，生活開支下降，且現在就開始累積養老資產，預計屆時無養老資金缺口。

四、留足預備金再按比例做投資

留足2萬元預備金(通知存款、貨幣基金)后，其余存量資產和當年累積資金可按照股票(股票型基金)60%、債券(債券基金或國債)40%的比例配置，在把控風險的前提下，綜合年化預期收益率可達6%~8%，滿足李先生當前的子女養育和養老保障需要綽綽有余。

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