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100萬存款經典理財方案三口之家100萬如何理財

理財案例

南京市民張女士，家住龍江，事業單位，丈夫是機關公務員，一個孩子在讀高中。家庭年總收入17萬，目前有兩套房子，分別在龍江和江寧，都是自住，且無貸款。張女士家每年總支出八萬左右，其中五萬左右用于小孩教育，另外15000左右的保險。目前有100萬存款，其中六十幾萬用于投資理財，三十幾萬投資于股市，不過目前股市的錢已虧損了一半。孩子以后可能會出國。張女士現在覺得經濟上已經沒有什么壓力了，而且手頭的理財產品快到期了，不知道是不是應該繼續買理財產品，還是再買房或者進行別的投資？

理財方案

理財師認為，張女士家是一個收入穩定、家境殷實的家庭。夫妻雙方都還年輕，孩子的教育期還有5-8年，家庭負擔較輕。該家庭的理財目標應該是：提高投資收益穩定性、購買保險、教育費用、養老金。

理財師方立祥認為張女士目前的資產配置中，投資部分占比過大。在現有理財產品到期后，應當對現有資產進行盤點，重新進行更合理的資產配置。家庭資產配置主要解決三個方面的需求：一、孩子出國和婚嫁的資金需求；二、家庭的突發資金儲備（主要包括意外和大病）；三、養老儲備及投資需求。同時按照標準普爾家庭資產象限圖，家庭資產一定要涵蓋四個部分：要花的錢、保命的錢、保本升值的錢和投資的錢。

一、謹慎投資 可購買穩健類產品

針對要花的錢和投資的錢，理財師建議，張女士家每年的日常花銷可以選擇活期存款。一到兩年要花的錢，可以在銀行中選擇一些保本型低風險的短期理財產品以及一年期或兩年期的定存。目前張女士投資比重過大，建議減少投資比例，謹慎投資，且投資金額不宜過高。同時，張女士家保本升值的錢，主要是兩套房產，他認為房產具有保本升值的作用，張女士家的兩套房產建議保留。理財師表示，對于該家庭而言，提高收益穩定性，遠比獲得更大收益重要，該家庭要把銀行里的錢盤活。

可用于投資的金額大約為60萬元，扣除10%左右在銀行作為家庭緊急備用金，該筆備用金可以購買貨幣基金或者銀行7-14天的短期理財。另外配置30萬元的銀行資產管理計劃，可獲得比一般銀行理財更高的收益。20萬元銀行穩健性理財產品，此類產品一般投資同業拆借、同業存放、票據和債券，風險較低，收益固定，以滿足家庭日常支出需求。

考慮到小孩以后可能出國，理財師建議張女士可開立一個獨立賬戶，采取基金定投的方式，基金類型可選擇股票型基金，長期來看股票型基金的年化收益率可達10%，投資的金額每月可考慮在5000元左右。

二、做好保險及養老規劃 為家庭生活提供保障

理財師認為，目前張女士年交保費1.5萬，保費部分占家庭總資產過少，按照家庭年收入的20%，3.4萬計，還有1.9萬的空間，夫妻雙方及孩子可以提早配備家庭足額意外險和重大疾病險，保額以家庭年收入的10倍，也就是170萬為宜。

家庭財產保險、人身壽險、意外險、重大疾病險都是必備的。另外，張女士和先生都需要給自己準備一定的終身壽險、意外險和重疾險。考慮到張女士家庭已有15000元左右的保險，可以適當增加1到2萬元的保費投入。

此外，理財師還建議張女士夫婦投保年金型分紅保險。張女士和丈夫有穩定的工作，保險每年的收益可作為雙方對養老金的補充，若不領取也可在賬戶累積生息，隨滿期保險金及終了紅利共同留給子女，滿足補充養老金需求的同時，做好資產傳承準備。

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