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80后理財案例：80后小夫妻如何理財攢出115萬

理財案例

林女士，28歲，工程師。單位為其購買了五險一金，自己也為自已投保了康寧終身人壽保險（繳費期20年，已繳10年）和意外保險。本人每月工資2500元，其它家庭成員每月工資5500元。家庭每月基本開支1500元。丈夫李先生，比林女士大一歲，從事銷售工作。除單位購買的五險一金外，另購有意外保險作為一定的保障。

幸福的小兩口現以公積金貸款的方式購置了一套價值50萬元商業住房，貸款7萬，月供600元。目前，家庭現有現金及銀行存款95000元，投資類金融資產10000元。

理財目標

1、打算近兩年要小孩，準備孩子的教育費用支出。

2、為老公增加保險，提高家庭保障。

3、購買一輛的家庭用車，代步使用。

4、想買一套小戶型，便于贍養父母。

6、想用業余時間學習MBA研究生為自己充電（學費已經湊齊，不在資產范圍內）。

財務分析

林女士家庭財務狀況良好，雖有7萬元的貸款負債，但每月600元的房貸支出對家庭壓力不大。夫妻倆生活比較節儉，每月開支共計900元，擁有較高的結余比率。但家庭流動資金相對較多，在保證日常開支的同時，也損失了一定的投資收益；夫妻倆都投保了意外保險，但家庭保障仍顯不足，需要補充完善。年輕的小家庭，正處于事業、家庭起步階段，需要整體規劃讓各個目標逐步實現。

理財方案

一、現金規劃：家庭保留一定的現金資產，可保障日常開銷和突發事件發生時的應急準備。林女士夫妻倆生活開支不大，但因林女士需用業余時間學習MBA課程，有造成工作收入減少的可能，建議保留5000元現金作為日常開支保障，20000投資為貨幣型基金作為應急準備金。另外，還可辦張信用卡作為應急備用。

二、保險規劃：在五險一金的基礎上，家庭為夫妻倆投保了意外傷害保險 ，林女士之前也為自己購買了人壽保險，但家庭保障仍顯不足。建議以李先生為主要投保對象，為先生增加重疾險以及附加住院醫療險，基本保額10萬，20年繳費期，每年約繳保費4000元左右。為林女士增加女性疾病保險及住院險，保額10萬，年增加保費1000余元。

三、教育規劃：林女士與李先生打算近兩年要小孩。未來新生命的誕生，孩子成長教育金將成為家庭的一項較大開支。建議夫妻倆盡早規劃，將每月剩余的1800元定投年預期收益6％的債券基金，15年后，即可為孩子準備52.6萬的教育金。

四、養老規劃：夫妻倆雖然都還年輕，且生活開支也不大，但為了有個更美好的晚年生活，建議每月1000元定投年預期回報率為8％的指數型基金，到法定退休年齡時，家庭即可用累積115萬元用于養老支出。

五、其他建議：林女士希望想買一輛家用轎車，代步使用；也希望購買小戶型以后讓父母住，基于家庭現有資產情況，兩個目標目前暫時不能同時滿足。建議以貸款的方式先購置一輛價值10萬左右的緊湊型轎車，這樣也方便照看父母，以及旅游的出行。

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