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5萬元理財方案 年薪5萬以下人群的投資理財方案

一、基本情況 

王女士，27歲，稅后年收入3.6萬元，未婚。  

二、理財目標 

5年后在二線城市郊區購置90平米左右住宅房，估值60萬元（不含裝修、家具等）。 

三、家庭財務診斷

1.資金安全系統可準備適當的緊急備用金以及合理的保險配置。通常我為了防備家庭風險，會將大量現金滯留儲蓄賬戶，失去應有的投資收益。當建立好資金安全系統后，沒有后顧之憂，可以將大量資金放入投資中，遇到突發事件，家庭更可以及時獲得穩定的現金流，不會因資產快速變現導致資產損失。

（1）緊急備用金以家庭支出的3-6個月為佳，解決家庭沒有收入情況下的現金流問題。 

目前王女士家庭中現金以及活期存款為1萬，而6個月家庭支出需要約3000元（由于支出計算偏少，建議增加至5000元，以備不時之需，緊急備用金充足，可以將更多資金放入投資中，以獲得更好收益。 

（2）保險主要解決重疾、意外和身故等突發事件造成的家庭現金流斷裂問題，每個家庭成員均需建立足額的保障，避免成為家庭的經濟負擔。 

王女士目前是單身狀態，沒有商業保險，保障不足，無法抵御突發事件造成的資金問題，可能導致更多依賴父母家庭，給父母帶來經濟負擔，影響老人退休生活。另外建議給老人購買一定意外保險，避免出現突發事件。 

2. 收支結構主要有合理的負債、適當的流動性資金和良好的儲蓄習慣。健康的收支結構如入人體健康的血液系統，現金流順利在家庭經濟中循環，幫助實現家庭夢想。 

（1）資產負債率為25%在合理范圍，年輕人更多愿意使用信用卡，合理負債有助于資金合理運用，需要注意的是不要推遲還款，避免復利的利息不斷增加。

（2）流動性資金充足，配置6個月緊急備用金后即可。

（3）儲蓄率很好，建議增加更多財產性投資，積累更多資產。 

3.投資結構方面，家庭資產增長主要來自儲蓄，投資渠道狹窄，今后應提高資金投資效率，逐步增加理財收入在家庭收入中占比。

四、家庭理財規劃 

1.明確理財目標 

王女士給出理財目標：打算5年后在二線城市郊區購置90平米左右住宅房，估值60萬元（不含裝修、家具等） 

理財目標分析：王女士對于基礎目標考慮不足，房產未來價值受政策影響較大，建議更多增加理財收入為先，合理時間考慮房產問題。 

2. 合理配置資金 

（1）疾病：雖然有28年籌備周期，但沒有人知道會在什么時候生病，所以先使用保險工具，從現在開始將20萬元經濟風險轉移出去。根據經濟狀態考慮用保險或者理財產品逐漸儲備。費用約4000元/年（建議加入年度疾病支出項目）。 

解決方案：購買7萬終身重疾保險（解決重疾問題），20萬消費重疾保險，30萬意外險（解決傷殘問題），老人10萬意外醫療保險，有27萬重疾保障，30萬意外保險，萬一發生風險，經濟上不會拖累家人。

（2）養老：28年長期投資周期，年輕最大優勢是時間，故選用長期投資項目組合，社保加投資連接保險（或基金定投，但需選對組合，投連優點帶保障功能，同時可以轉換賬戶）費用：6000元/年（建議加入年度支出養老項目）。保險投資連接產品，每年6000元投入到55歲，7%收益率，資金為40萬左右，55歲起領取3萬/年，可以持續領取至88歲左右。注意75歲以上，投資連接產品需換到低風險賬戶，收益率降低，領取時變為80歲。 

（3）房產：5年籌備周期，中等投資周期，除30萬左右首付外，有20年以上負債，建議待工資收入增加或理財收入較大提高后考慮，否則比較容易影響未來生活品質，在此期間，可以做適當基金定投，堅持投入，增加理財收入。綜述：整體資金有存款2萬，其中5000元信用卡還款，5000元緊急備用金，可支配資金1萬，如有更多精力，可以選擇提升職業的培訓，為今后升值加薪做準備；或者創業增加收入渠道；年度收入3.6萬元，生活支出6000元/年；疾病保障支出4000元/年，養老支出6000元/年，年度結余收入2萬，可以1000元/月購買基金定投產品，1000元/月購買其他理財產品，比較中期收益情況定期調整投資結構，為未來購房籌備資金。

五、理財方案

方案一：全部用于高收益的長期理財。制定這個理財方案，考慮的因素主要有四點：1、手中的5萬元全部是閑錢，這筆錢的支出不會影響個人或者家庭的生活。2、這是個人理財，不是家庭理財。家庭理財重點考慮的是規避風險，所以這種理財模式不適合家庭理財。3、出借人理財的目的就是為了高收益，而不是安全性。 

方案二：全部用于較安全的短期理財。制定這個理財方案，考慮的因素主要有下面兩點：1、出借人的意愿是“安全”為主，盈利次之。2、出借人手中的5萬元都是閑錢，這些錢的支出不會影響到個人或家庭近期的生活。 

方案三：5萬元作組合理財。這里所謂的組合理財，是指一部分錢用于這種理財模式，一部分錢用于另外一種理財模式。這種方案的好處是為了規避風險。制定這個理財方案，考慮的因素主要有兩點：1、出借人既想要較高的收益，還想要安全。2、出借人手中的5萬元都是閑錢，支出以后不會影響到個人或者家庭的生活。 

六、理財建議

1、現金規劃：首先預留家庭備用金，一般為半年左右的，每月預留1000左右，購買貨幣市場基金或余額寶，年化收益率均在4%左右，不僅具有較強的流動性，能隨用隨取，還能享受高于活期存款幾倍的利息。 

2、保障計劃：家庭保險可選擇意外傷害保險和重大疾病險，避免意外事件對家庭經濟帶來的沖擊。需要注意的是，家庭保費支出以不超過家庭年總收入的10%為宜。 

3、增值計劃：目前黃金、股票市場風險都太大，不建議增持，p2p投資的市場前景很看好，可以增持。如中金貸的房產抵押項目，年化收益為15%左右，5萬元每年的收益可能達到7500元，加上日常收入結余，5萬元理財在5年內翻倍不是夢想。

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