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哪家銀行的理財產品收益高

從2017年下半年開始，銀行零售理財收益水平的穩步上浮，令該業務成為當年規模增長較為高速的領域，年規模增幅達31.53%。這也令其成為大起大落的對公理財產品，以及面臨大幅收縮的同業理財外，絕大多數商業銀行理財業務發展中更為青睞的重心。

在這場圍繞零售理財業務展開的“PK”中，各家銀行究竟表現如何？在零售理財發行能力、收益能力、產品豐富性等方面更為突出？都成為投資者們所關注，且在作出決策時重要的參考標的。

綜合能力：

招商銀行獲得頭名

風險較低、收益可觀，當前，銀行零售理財產品已成為普通投資者資產保值、對沖風險的首要選擇。據普益標準數據，2016年度，全國性商業銀行中零售理財能力綜合排名前五的銀行，依次是招商銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國民生銀行和中信銀行。

其中，分類指標測度中，招商銀行取得了零售理財綜合能力第一的成績，大幅領先其它銀行，普益標準對此指出，主要原因為在于招商銀行零售理財存續規模較大且整體收益拔尖，同時產品的豐富性程度也較高，其中擁有大量的凈值型產品是該行的特色；緊隨其后的是中國農業銀行與中國工商銀行，其中，前者除產品收益較高外，常年著力于“三農”服務也使其渠道的覆蓋能力極強；而后者整體表現優異，擁有最大的存續規模。

總體來看，在全國性銀行零售理財能力綜合排名中，國有銀行表現亮眼，四家國有大行進入前十行列。在普益標準研究員魏驥遙看來，全國性銀行在零售理財綜合得分上差異較大，也反映出各家銀行的零售理財業務階段各不相同。

事實上，2017年城市商業銀行零售理財綜合排名中，各銀行之間分數差距較全國性銀行更為明顯，凸顯了各城市商業銀行的差異化發展策略。而農村金融機構在零售理財端的競爭較綜合理財(包括個人、機構、同業)更為激烈，沒有出現一家獨大情況。盡管在零售理財產品豐富性及零售渠道營銷能力上與其它兩類銀行仍有一定差距，但隨著農村金融機構的逐步發展，該差距被認為應呈現逐步縮小的趨勢。

發行能力：

工行存續規模奪魁

2017年，零售理財發行能力情況如何？據普益標準數據，當年在全國性銀行中，排名前五的依次是招商銀行、中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行。

其中，因在日均在售產品與存續規模及規模增長率中表現較好，招商銀行以微弱優勢拿下頭名。而中國工商銀行個人理財產品存續規模位居全國性銀行第一名，同時個人理財產品存續規模增長率及日均在售上亦表現突出。此外，中國農業銀行則在個人產品存續規模、增長率得分及日均在售上表現較好且名列前茅。

城市商業銀行中，南京銀行在日均在售得分上表現較為優異，同時存續規模位居城商行第二，個人產品增長率得分也較為優異，因此綜合排名位居城市商業銀行體系第一名。杭州銀行以0.02分之差緊隨其后，其在個人理財產品存續規模的增長率及日均在售產品得分上表現不錯。而江蘇銀行以城商行個人存續規模第三、日均在售產品得分第二的成績，綜合位居城市商業銀行第三名。

收益能力：

交通銀行收益最高

對于投資者而言，收益能力往往是其在選擇銀行理財產品時最為重要的標的之一。經過對2017年度面向個人新發行的封閉式產品數據和處于運行狀態的開放式產品數據的測算，普益標準指出，當年全國性商業銀行中，零售理財收益能力居前十的依次是交通銀行、招商銀行、平安銀行、興業銀行、渤海銀行、華夏銀行、中國農業銀行、中國光大銀行、廣發銀行、中國民生銀行。

其中，交通銀行以較高的產品星級評定上榜數量，及較高的預期收益型產品得分位居全國性銀行榜首。招商銀行、平安銀行并列第二名，前者發展均衡，各項指標排名均較為靠前，而后者在預期收益型得分上表現較優。總體來看，全國性銀行之間收益能力得分差距較小，但由于管理理財規模均十分龐大，所以微弱的分值提升需要付出巨大的努力，這也讓趕超變得十分困難。

而值得關注的是，此次互聯網金融理財綠化貸的收益能力也不錯。據了解，綠化貸是由國資企業霍煤集團實力控股的互聯網金融平臺，預期年化收益13.5%，10元起投的門檻受到不少投資的青睞。而且自從平臺運營以來，產品發行和運行期間無一發生風險，全部按照約定時間和收益到期兌付。

產品：

中信豐富性排第一

產品愈豐富，也意味著向投資者提供了更多的選擇。據普益標準數據，2017年，全國性商業銀行中，零售理財產品豐富性排名前五的銀行依次是中信銀行、中國銀行、中國民生銀行、中國工商銀行和中國建設銀行。

事實上，全面發展是銀行在零售理財產品豐富性排名上獲得高分的首要條件。以排名首位的中信銀行為例，金融投資報記者獲悉，該行每年推出多種零售理財產品，品種涵蓋高流動的開放式產品、短中長期產品、節假日專屬爆款產品、針對女性和老年和代發工資客戶的專屬理財、高凈值客戶高端專屬理財等。同時由于滿足客戶的高收益的同時兼顧流動性安排，其高流動性產品亦符合券商客戶、企業經營者、等高凈值客戶需求。“憑借自身豐富的產品線及更為出色的主動管理能力，全國性銀行在理財產品豐富性上表現更為突出。” 普益標準研究員魏驥遙指出，尤其是在產品類型上，全國性銀行成熟的業務條線促使其產品類型更為豐富。不過全國性銀行中，豐富性排名差異較大的原因也與產品類型有較大關系，產品類型更完善的銀行該項排名均較高。

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