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需要區別哪些是銀行自己的，哪些是銀行代銷。比如銀行保險就是代銷，銀行只負銷售責任，解釋清楚了你買單，出事別找我。銀行自己的產品都是拿銀行信譽甚至利潤隱形“兌付”，一萬個萬一，出事了，銀行默默流淚把錢掏是大概率事件。

需要區別哪些是真的能保本保預期年化收益，哪些是真的不保。

沒錯，買銀行理財產品也是有風險滴，但你見過買股票基金賠一半的嗎，買了P2P跑路的，以及去鄂爾多斯買房變空城的，so，風險是比出來的。銀行理財被旺財劃分為“穩穩的保值錢”也是因為其成功繼承了銀行“眾口可調別出事”的優良傳統——想穩就買大膽買它吧!

盡管多數銀行理財產品只敢弱弱的寫“歷史預期年化收益率”，其實人家的“預期”都是真的好伐，那個~，需要一眼剔除非主流產品(比如結構性理財、炒股票類型等)。

說幾個關鍵問題

1、如何區分理財產品是銀行自營還是代銷？

旺財之前在文章中給大家介紹過“銀保產品”，銀保產品就是一種銀行為保險公司代銷的保險產品。如果想購買銀行理財，卻迷迷糊糊買了份保險可就得不償失了。除了保險，銀行還會代銷基金、券商的計劃、信托計劃資金業務等。如何區分，有三招：

購買銀行理財時，相關協議的顯要位置均印有“某某銀行”字樣。正規渠道的代銷產品，協議中會出現“某某銀行代銷”字樣。

看實際投資管理人是否是銀行。

向不同的大堂經理、理財經理或柜員多詢問。

2、銀行理財本金保不保，怎么一眼看穿？

銀行理財，一般分為保本保預期年化收益、保本浮動預期年化收益、非保本浮動預期年化收益3種類型，但多數情況買理財一般能達到歷史預期年化收益率。關鍵在于一眼看穿資金投向。

到底保不保本，看產品說明書里的投資方向就能明白：

固定預期年化收益類理財，投資方向一般是國債、金融債、中央銀行票據、承兌匯票、同業拆借、高信用級別的企業債、短期融資券等。如果投資的是這幾種，一般情況都保本，直接挑歷史預期年化收益高的就可以了。

看到理財產品投資于股票、信托、股票型基金、外匯、匯率、股票、指數、黃金、貴金屬、大宗商品等，風險都比較大。高歷史預期年化收益的背后，可能存在虧本的風險。當然，也有掛鉤某高風險產品，但是本金是不會賠的結構性產品。即使是“同業之王”興業銀行這樣的，理財產品有很多金融機構代銷，但也要拿身份證來機構開通權限的。

3、銀行高預期年化收益靠譜理財經常剛一開售就被一掃而光，該怎么搶呢？

最好的辦法是，跟理財經理混熟，讓理財經理幫你做高預期年化收益理財產品的預留。經常好的理財產品，一開售就沒有了，是因為后臺系統提前預留，其他人就買不到了。

有好的理財，理財經理有時會打電話通知，或是關注銀行的官方微信，利用手機銀行網銀搶，瞬間也能成功。

4、記住，只有儲蓄期是算預期年化收益的。

銀行理財產品分為募集期、投資期、儲蓄期、清算期四個階段，這四個階段只有儲蓄期是算理財預期年化收益的，募集期、投資期和清算期基本上都不獲利又占用了時間。如果你以前總是頻繁購買短期高預期年化收益理財產品，其實并不劃算，無形中攤薄了整個投資期限的預期年化收益。

騙局一：預期收益代替實際收益

用戶選擇銀行理財產品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財產品，吸引用戶眼球的一個殺手锏。為了吸引客戶，銀行在銷售理財產品時會刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶講解時也會口頭保證預期收益。銀行會在宣傳中強調此前發行的同類理財產品均達到預期收益，令客戶對收益產生心理預期，把預期收益當作是實際收益。而實際情況是，有很多結構型理財產品都沒有達到預期收益，有的甚至本金都虧損。

小編提醒：用戶在購買款理財產品時，一定要注意銀行宣傳的收益是預期收益還是實際收益，預期收益只是根據目前的情況預測出的收益，并不是實際收益，不要把預期收益率當成是實際收益率。如果發生意外情況，實際收益很大可能會低于預期收益。

騙局二：偷梁換柱，理財產品“變身”保險

據統計，有30%的用戶在購買理財產品時被誤導，把保險當成了理財產品。不少保險公司的銷售人員會在銀行內推銷保險產品，而且銀行的工作人員也會給用戶推銷其代售的保險產品，用戶在銀行內很容易被“忽悠”，稀里糊涂的就買了保險。

小編提醒：用戶買理財產品時一定要注意產品認購書上寫的是理財產品還是保險。如果被告知想要購買的理財產品已售完，而工作人員又推薦了另一款產品時，用戶就需要小心了，這個時候是最容易被銷售人員“忽悠”，錯把保險當成理財產品的。

騙局三：延長募集期，導致收益縮水

理財產品在發售時都會有募集期，時間從兩三天到半個月不等。在募集期這一段時間里，用戶的資金是沒有收益的，最多也只是按照活期利率計息。對于理財產品來說，募集期越長，實際收益率就會越低。這在一些短期理財產品上體現的非常明顯。例如某一款理財產品的預期收益率為6%，時間為30天，募集期為5天，如果用戶在募集期的第一天就購買該產品，那么最后的實際收益率為6%x30÷35=5.14%，明顯低于6%的預期收益率。

小編提醒：由于理財產品都有額度限制，不少用戶為了搶額度，往往在產品募集的第一天就購買。而在募集期內，資金一般按照活期計算利息或者根本不計利息，這就會導致用戶的收益被攤薄，所以用戶在選擇理財產品時不要被名義上的高收益率所迷惑。

騙局四：“霸王條款”賺取超額收益

在理財產品的說明書中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動收益型理財產品的說明書中會規定“超過預期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用”。也就是說，如果某產品的預期收益率為8%，但最后的實際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。

小編提醒：用戶在購買理財產品時要盡量遠離這些帶有“霸王條款”的產品。浮動收益型理財產品如果發生虧損，需要用戶自己承擔風險，但是產生的超額收益卻歸銀行，這完全就是從用戶身上“榨取”收益。

騙局五：管理費用暗藏“隱形”收費

與明面上標明的各種管理費、手續費相比，銀行理財產品的各種“隱形”費用也是層出不窮。理財產品實際收費費率很可能高于銀行直接標明收取的收費費率數倍乃至數十倍，這些費率與投資者拿到的收益相比，比值也可能超過40%。

小編提醒：一般理財產品說明書中，預期收益率=預期投資收益率－產品銷售手續費、托管費等費用。如果銀行只按照手續費、托管費收取費用，那可以說是非常“厚道”，而事實上，銀行的隱形收費都被藏在這個“等”字里面。

騙局六：“忽悠”用戶，避重就輕，信息披露不完整

銀行工作人員在推銷理財產品時，往往只強調收益，不談風險。產品說明中關于風險的表述充斥著大量專業術語，普通用戶根本看不懂。很多銀行不披露或者選擇性披露信息，產品信息不完整、資金投資用途不明、收費項目不明、信息更新不及時等是很多理財說明書存在的問題。而且，在銀行銷售的理財產品也不一定就是銀行發行的，也有可能是銀行代售的其他公司發行的產品。如果產品出現意外，不是銀行發行的產品銀行是不會負責的。

小編提醒：很多結構型理財產品都極其復雜，有些連專業研究人員都無法掌握到產品具體的投資情況，更別說普通的用戶了。用戶在購買時一定要冷靜，千萬不要被銷售人員的花言巧語“迷惑”，也不要被所謂的高收益“誘惑”，要看清收益，看清風險，看清是否是銀行發行的，謹慎選擇理財產品。

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