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一、先搞懂理財類型

理財產品可劃分三大種類：保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型。

保本固定收益型。顧名思義，銀行提供理財本金及收益保障，此類產品風險較低。

保本浮動收益型。此類產品銀行保障投資本金，但不保障理財收益，即在收益方面，用戶需承擔一定風險，但從歷年此類理財產品到期收益結算來講，很少出現產品的最終收益率低于產品預期收益率的情況。

非保本浮動收益型。此類銀行不提供本金及收益保障，客戶理財資金面臨一定的風險，建議有一定投資經驗的客戶購買。

二、看清理財產品從哪發行

買銀行理財產品時，很多人認為只要是銀行賣的理財產品就靠譜，風險就不會太大。其實這是一個誤解，銀行除了自營的產品，還會幫別人賣產品。我們經常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售非銀行自營的產品，而是第三方機構，比如信托、保險、基金等公司發行的理財產品，這類產品的風險要比銀行自營的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會認為這是員工個人行為，不承擔相關責任，投資人也只能欲哭無淚。

所以在買銀行理財產品時，一定要注意是不是銀行自營的。那么如何辨別買的理財產品是不是銀行自營的呢？

第一，凡是銀行自發的理財產品，在產品說明書中，會有一個以大寫字母“c”開頭的14位產品登記編碼，只要在中國理財網的搜索框內輸入該登記編碼就會查詢到對應的產品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財產品。

第二，仔細看合同上的發行方是不是銀行。如果是正規的銀行理財產品，合同中會有銀行名稱，說明是哪家銀行發行的理財產品。

第三，看看產品收益率是否“靠譜”。“飛單”產品有一個顯著特點就是收益高，一般是正規銀行理財產品的兩三倍，目前銀行理財產品的平均收益率已經跌破4%。投資人不要盲目追求收益，以免掉進“飛單”陷阱，使本金遭受損失。

三、面對銀行理財收益需謹慎

去銀行買理財產品時，工作人員多會以誘人的預期收益來吸引投資人，不過他們不會告訴你的是，許多產品的收益率都是浮動的，之所以說“預期”，也就意味著它有可能達不到這個目標。

據媒體報道，去年底，南京某銀行的一款理財產品宣傳年化收益率為26%，但在不到半年的時間里就已虧損近15%。有數據顯示，在該銀行已經到期的理財產品中，19只都未達到預期最高收益，只有6只實際收益超過預期(在這之中，超出預期收益的部分還會被抽取一定的產品費率)。

此外，在人們的固有印象中，銀行代表著絕對安全。事實上，銀行理財產品種類較多，既有固定收益類的，也有浮動型的，有銀行自發設計和銷售的，也有代銷的，有風險偏低收益穩定的，也有可能導致本金出現損失的。

以銀行推出的結構性理財產品為例，其將一部分資金用于衍生性金融產品的操作，掛鉤諸如外匯、股票、商品等標的，往往需要承擔額外的風險。比如，掛鉤匯率的產品要受到國際外匯市場波動的影響，掛鉤黃金的產品要受到國際市場黃金價格的影響等。假如在觀察期內，不能滿足達到預期年化收益率支付條件，則產品收益就無法達到預期收益，甚至是收益為零或損失本金。

所以，業內人士提醒，大家在購買銀行理財產品的時候，不要光聽工作人員介紹，還需主動了解清楚產品屬于哪種類型，是不是符合自己的投資需求。

四、了解運作周期特點制定理財規劃

每款理財產品都有自己的運作周期，通常情況下，銀行理財產品都具有較長時間的募集期和清算期，比如某商業銀行一個理財產品，9月26日開售，10月7日才結束募集開始計息，到期后一周之后才能提現，這兩段時間內，投資人的資金實際上是處于“隱性站崗”狀態的。

另外，有銀行人士坦言，”銀行理財產品信披不透明想必大多數人都有所耳聞，只要你不問，你永遠不知道自己的錢最終投向了哪里，你問了，工作人員可能也解釋不清。不過，我們還是要在購買銀行理財產品時，多問一問，做到對自己的投資安全負責。”

此外，如對資金的流動性要求比較低，打算做中長期的投資，可以選擇期限較長的銀行理財產品，如半年左右，這樣收益率一般較短期的略高一些，而且也減少了到期后重新購買理財產品時募集期的空檔天數。

1、預期收益率代替實際收益率

在購買銀行理財產品的時候，銀行工作人員會告訴你預期收益率是多少多少，多么誘人，這里的預期收益率一般都會在6%-9%。會利用高額的預期收益率蠱惑你，讓你覺得收益這么高，肯定劃算。高收益也成為了銀行宣傳理財產品，吸引投資者的手段之一。而實際收益情況卻不是這樣的，有很多結構性理財產品都沒有達到預期收益率，有的甚至會虧損本金。所以，一定要注意預期收益率不是實際收益率。

2、銀行自營產品還是代賣

首先弄清楚你購買的產品是銀行自營的理財產品還是代賣的，因為經常聽到“飛單”時間，就是銀行員工為了賺取差價，私自向顧客出售非銀行自營的，而是第三方機構，比如信托、保險、基金等公司發行的理財產品，這類產品的風險要比銀行自營的大得多。而且一旦出現問題，銀行往往會推給工作人員而跟銀行無關，那么投資人連找個說法的地方都沒有。所以，要弄清楚銀行的理財產品出自哪里。銀行自營產品在說明書中都會有一個以大寫字母“C”開頭的14位產品登記編碼，在看清楚合同發行方是否是銀行，在鑒別銀行自營產品。

3、資金投向

銀行理財產品的資金投向直接與產品的風險掛鉤。投資者在看產品說明書時，必須關注資金投向。如果資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據等，這樣的理財產品風險就低，如果資金投向為二級市場如股票、基金等，這樣的理財產品風險偏高。所以主要注意看清楚理財產品的投向，保證自己心里有底。

4、產品的流動性

銀行理財產品流動性也是要注意的。拿到產品合同除了要看產品投資方向、期限、收益如何計算，還需要看該產品是不是可以贖回，費率是多少，能不能質押，也就是產品流動性情況。理財產品能夠獲得比儲蓄存款更高的收益，是有某些附加條件的，比如要客戶承擔產品投資風險，要犧牲資金的流動性等，所以產品購買是也要看清楚流動性相關的條款，以免將來急需資金時無法解約。

5、信息披露不完整

銀行工作人員在推銷理財產品時，往往只強調收益，刻意淡化風險。產品說明中關于風險的表述有大量專業術語，普通用戶很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產品信息不完整、資金投資用途不明、收費項目不明、信息更新不及時等是很多理財說明書存在的問題。

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