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年輕夫妻要如何理財

理財案例

小張今年29歲，妻子也是29歲，女兒1歲。夫妻兩人做點小生意，月收入10000元左右，收入穩(wěn)定，有商品房一套，市值80萬元。主要開銷是日常家庭支出和車子。小車一部，年開銷約1.6萬元。家庭生活月支出約2500元。目前有存款7萬元定期，基金定投每月500元不等，已投一年。夫妻兩人均有醫(yī)保，沒購買其它保險，無投資，無外債。

理財目標

1.資金的保值和完善資金投資；

2.計劃籌集小孩未來成長，教育資金和追加完善保障保險規(guī)劃；

3.其他如投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、完善保險等理財目標實現(xiàn)。

財務分析

該家庭資產主要有房屋現(xiàn)值80萬元，自用車及家電現(xiàn)值13萬元，存款9萬元，基金現(xiàn)值0.66萬(定投每月500元不等，已投一年，若投資收益率為10%)，資產合計102.6萬元，無負債，凈資產102.6萬元。該家庭夫婦年收入合計12萬元，年支出3萬元，年結余9萬元。

綜上所述，該家庭收入中等水平，支出合理，儲蓄率高達75%，可以看出該家庭消費習慣良好，理財規(guī)劃彈性較大。家庭無外債，適當增加負債可加速資產增長速度。不足之處還有投資資產低，結構單一，生息資產少，獲利能力較差。

理財建議

1.投資規(guī)劃

考慮到家庭日常開支，做好投資規(guī)劃前應該至少準備3個月的家庭生活費約0.75萬元作為應急備用金，從現(xiàn)有活期存款中提取。建議按照每月的必需支出0.25萬元為單位，錯期循環(huán)存為3個月的定期儲蓄。這樣既保證了流動性，又取得比活期多的收益。除備用金外現(xiàn)有存款8萬元，可重新進行調整，建議購買銀行理財產品，如交通銀行得利寶系列理財產品，收益穩(wěn)定，三個月年化收益率最高5.2%，5萬起售，遠遠高于三個月定期存款收益。

2.教育金規(guī)劃

目前國內實行九年義務教育，預計小學平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學費，重點中學費用則貴一些，一般貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學教育才是教育投資的主陣地。如果是公立大學本科，一般每年的學費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開支至少在每年2萬。按照讀到博士來算：公辦大學的需要總開支為188600元，民辦大學的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長率，折現(xiàn)結果約50萬元。

按照該家庭實際情況，目前每年有9萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄2.25萬元做子女教育金準備，提前購買一份教育險或基金組合定投進行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計，跑贏通脹)，大概15年后可以提供教育金為50萬元。

3.養(yǎng)老規(guī)劃

該家庭夫妻沒有社保養(yǎng)老金，養(yǎng)老金籌劃顯得尤為重要。30年后，若要維持退休前生活水平，替代率至少達到70%以上，因而需要及早進行養(yǎng)老規(guī)劃。按照目前消費水平，退休后繼續(xù)生活25年，若以年通脹率6.5%，年收益率9%，保守估計養(yǎng)老金準備200萬元以上，從現(xiàn)在起，每年至少準備1.6萬，即可通過購買年金保險或每月堅持定投1500元，投資收益率9%，方可實現(xiàn)。

4.保險規(guī)劃

夫妻兩人均有醫(yī)保，沒購買其它保險，保障程度低。現(xiàn)建議夫妻購買商業(yè)保險增加風險保障，可防范未來的家庭風險。運用保險“雙十原則”，即用年收入的10%購買10倍保額的保險，根據(jù)這項原則，該家庭每年可追加1200元保費，通過購買保險組合，如主險年金險，附加意外險、意外重大疾病險等，這樣保費相對劃算，同時也可以滿足家庭保障需求。

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