臨近歲末，大部分辛苦工作了一年的人，都會在節前得到單位發的年終獎。雖說年終獎有多有少，但對于許多人來說如何合理利用這筆錢也是一個不小的問題。您可能還沒有想好怎樣花這筆錢，可銀行已經紛紛推出了各種理財計劃，不僅幫忙打理年終紅包，有的還舉辦了理財知識講座，并派出理財專家為顧客跟蹤服務。那么，哪些理財產品和理財方式更適合今年的你呢？
最普通招式：存款和消費
在各種理財方式中，銀行存款是最普通、收益最低的理財手段之一，但也是各種理財產品中最安全、風險最低的產品。一年存款2.25%、兩年存款2.7%的利率，雖然收益不高，與其他理財產品相比沒有任何優勢，可許多人圖的就是這個安全。所以在處理年終獎時，多數人可能還是選擇最普通也最省事的招兒：直接把錢存進銀行。另外，存款方面，中行近期推出了一款“個人七天通知存款約定轉存業務”。目前七天通知存款利率為1.62%，不考慮利息稅因素，存期相同的情況下，七天通知存款年利率比活期存款要高125%，但比整存整取三個月人民幣定期存款利息1.71%略低，不過其流動性要遠好于三個月的定期存款。
除存款外，人們處理年終獎的另一種習慣方式是將其直接用于春節花費，如購物和給孩子、老人發紅包等。如果公司現在還沒有發年終獎，但預計未來一個月內會發，你不妨用信用卡來進行購物。若能掌握好信用卡的使用竅門，避開銀行的月結單日，你不但不用支付任何利息，還可以享受到超長的免息期待遇，更能獲得銀行的刷卡積分。至于紅包，有專家建議將其改成禮儀存單、生肖借記卡、少兒保險等。用保險代替壓歲錢，既不會對家庭的經濟支出造成壓力，又通過年終獎金讓孩子獲得了一份保險保障。
最實用招式：還貸
由于央行2004年年底宣布加息，各類房貸也從今年1月1日起調高了利息。有業內人士預計，中國將進入一個新的加息周期，今年4月份央行將再次加息。無論預測是否準確，假如你有一筆不小的年終獎，加上日常的儲蓄，有足夠的資金來提前結清各類貸款，也不失為最實用和最明智之舉。
最熱門招式：人民幣理財
時下，人民幣理財成了市場上最熱門的理財產品。自從去年光大銀行推出第一只人民幣理財產品后，人民幣理財大戰日益激化。隨著各家銀行的進入，產品收益也是“水漲船高”，一年期產品收益已經達到3%以上。日前，興業銀行推出了目前北京甚至全國市場上同期產品中收益率最高的一款人民幣理財產品——“萬利寶”，一年期預期年收益率為3.15%，與定期存款的實際收益相比，收益增幅為75%，而且不需要客戶配比任何儲蓄存款。興業銀行此次推出的“萬利寶”包括了三個月、六個月、一年期、兩年期的期限范圍，最低購買金額和追加購買金額僅為1萬元。
而南京一家民生銀行最近也推出了“民生財富·保得人民幣理財”二期產品。此次民生銀行推出的理財產品更為靈活，不僅包括一年、三年等中長期的理財產品，而且還包含了三個月理財產品。如果在投資期內客戶急需資金，還可以在繳納一定解約手續費后隨時解約。另外，三年期理財產品預期年收益率將達3.737%，創下同期市場收益率的新高。
不過業內人士提醒說，必須注意到人民幣理財在流動性和抗加息風險方面存在一定問題。人民幣理財產品一般都無法提前支取，即使部分產品有提前終止條款，投資者也會損失大部分的收益。同時，一旦央行再次加息，投資者將不能享受加息后新利率帶來的更高收益。
最有潛力招式：炒黃金
有報道說，2005年對于黃金投資者來說，將是充滿機會的一年。如果你屬于年終獎紅包高達幾萬、十幾萬元的高收入階層，則可考慮年收益較好的黃金投資。此前，已有中行、工行、招行開辦了炒金業務，但門檻相對較高。在最近農行發售了實物黃金后，因“紙黃金”業務受到歡迎的中行，也正積極籌備實物黃金業務，年內就有可能推出。
和買賣股票一樣，炒金條也是低吸高賣。專家認為，個人投資黃金，要注意選擇投資工具和投資品種。如果是紀念性質的金條金塊，其溢價幅度比較高。而投資加工費用低廉的金條和金塊的優點是附加支出不高，變現性非常好，全球都可以很方便地買賣。但缺點是會占用較多現金。如果投資純金幣，通常有面額的要比沒有面額的價值高。投資純金幣的優點是選擇余地比較大，純金幣的變現性也非常好，缺點是保管的難度比金條金塊大。
職場貼士：當面陳述不同意見。“當面不說，背后亂說；開會不說，會后亂說。”這種人歷來為領導所深惡痛絕。背后談論與領導的分歧，不僅無助于問題的解決，反而讓領導覺得你是兩面三刀的人。
