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　　整天坐在轉椅上，對著電腦忙碌，如今的都市白領們比“牛仔還忙”，“亞健康”成了常態，白領的理財也更注重安全與穩健。

　　　理財案例

　　趙女士在一家知名國企工作，先生是基層公務員，家庭月收入在12500元左右。家庭資產除一套房改歸己的116平方米住房外，還有8萬元銀行存款，2萬元國債，目前房產市值約230萬元。女兒正上小學。夫妻雙方單位都負擔職工相應的醫療和養老保險費用。

　　近年來，趙女士一家用于提高生活質量的消費支出日漸增大，特別是在保證家庭日常生活開支的同時，用于旅游、文化等方面的消費逐年遞增，家庭月總支出大約8000元左右，每月有4500元左右的結余。

　　資產分析

　　　　1、資產負債情況

　　趙女士家庭沒有負債，資產負債情況良好。固定資產即自住房產占了家庭總資產的絕大部分。家庭投資主要是國債和銀行存款，現有的理財品種均屬保守型投資，雖然較為穩妥，但綜合年收益率僅為2%左右，很難抵御物價上漲帶來的資產貶值風險。

　　　2、收支情況

　　從結余方面來看，趙女士家庭的儲蓄比率為36%，有一定財富積累效應。但如果趙女士繼續保守理財的話，那時的家庭積累恐怕會捉襟見肘。

　　　3、保障情況

　　趙女士家庭理財結構中沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零。

　　總體來看，趙女士家庭收入穩定，但支出較大。資產結構主要集中在低風險的存款和國債，無法抵御通貨膨脹對財富的侵蝕。家庭保障有待進一步加強。

　　　理財目標

　　1、希望加強家庭財務管理，尋找合適的理財方案，實現合理的平衡。

　　2、為女兒準備教育金。

　　3、為家庭增加抗風險類投資產品。

　　理財建議

　　1、在風險可控的前提下，積極尋求收益高的理財產品。

　　在控制風險的前提下，尋找收益較高的產品，提高理財收益率。趙女士家庭資產中，銀行存款過多，影響了資產的收益。

　　國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式，考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢，國債應作為家庭理財的首選品種。所以，趙女士應加大持有國債的比重，定期存款中，如果有到期或存入時間不長的，可以支取后轉為憑證式或記賬式國債。

　　2、適當進行風險投資，增加資產的張力.

　　我國股市日趨規范，在投資環境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等高成長行業的股票，必然會取得較高的回報。同時，近來各銀行爭相推出了各種炒匯業務，這種過去被認為是“投機倒把”的理財方式，已經給許多匯民帶來了不菲的投資收益。如果趙女士能通過合法途徑換取外匯，可以到銀行開戶炒匯。因為國際匯市和我國存在時差，趙女士可以白天上班，晚上下班后在家里進行網上炒匯，這也算是給自己增加了一項兼職創收的“副業”。此外，如果趙女士對古玩收藏、金銀紀念幣有一定的了解，也不妨在價位低的時候囤貨，等待升值。

　　3、教育基金積累早動手，同時加強子女教育的早期投入。

　　趙女士小孩還小，目前每年的教育金開支不多。以趙女士目前的家庭財務狀況，孩子高中以前的教育金可以在日常開支中預留，不需刻意準備，而大學費用為硬性支出，且費用較高，需提前做準備。目前的大學教育金為每年2萬元左右，大學4年費用為8萬元，還將隨著通貨膨脹有所增加。趙女士可以每個月定投1000元，假設年收益為10%，6年左右可準備好小孩的大學教育金；如計劃有條件送小孩出國留學，更應提前做好準備。目前出國留學費用每年折合人民幣為15-30萬元，如果準備60萬元用于小孩的出國留學費用，10年準備時間，假設年收益率為10%，則每月需定投3002元。如今多數學校在招生時對“特長生”有加分的優惠，趙女士不妨根據孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術等一項特長，投入一定學習費用，進行重點培養。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，實際上也是科學理財。

　　4、購買一定的商業保險，進一步提升家庭保障水平.

　　在理想的情況下，我們在退休前會一直保持身體健康和財務安全。但也可能由于傷殘、重疾、慢性病以及失業等原因而提前退休，而過勞死則與強制提前退休的狀況類似。保險為我們的家人有效規避上述風險，提供了一個保護傘，但必須在風險發生前就獲取它。投保的時間越早，保單的價格就越低，保障也更加全面。建議趙女士為家人購買一定的商業保險，主要是意外商業保險以及大病醫療保險。商業保險這個比重一定要適度，不要為自己增加多余的負擔，建議將年保費總量控制10000-15000元區間內，遵循“雙十原則”即保額為家庭收入的10倍，保費不能超過家庭收入的10%。

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