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　　發了工資不到月底就捉襟見肘，對于剛入職場的一些新人，收入不高，消費卻不低，如何用薪水去平衡消費、儲蓄和投資的需求，就成了不得不考慮的問題。年輕的白領一族在經歷了“月光”的尷尬后，如果能及時管理好自己的資金，可以使其保值、增值，發揮更大的效用，從而進一步提高消費品質。

　　個人情況

　　吳微，今年23歲，大學畢業后從事企劃工作，快一年了，每月薪水4000元，在去年10月份加了一次薪水，500元，此外，年底有雙薪。與同事合租住房，每個月需繳納房租700元，交通費約為100~300元，通訊費100元左右，就餐娛樂花費700至1000元。此外，參加工作有了個人收入后，吳微發現自己有各種愛好需要花錢，最新的CD、時尚書籍、朋友約會等，常常不知不覺就做了月光族。吳微擁有兩張信用卡，一張可透支1萬元，一張透支3000元。用卡時毫無感覺，最近才發現還款的單子一張為4000元，一張為2000元，大大超出月收入。為了改變月光甚至“負翁”的尷尬，吳微也曾決定記賬和作消費預算，但作用似乎不大。

　　理財目標：由于不善于開支，吳微想要用一種簡單的方式改變自己的理財習慣。

　　分析

　　理財專家指出，知道掙錢卻不知道用好錢，是許多年輕白領“月光族”的通病。23歲的吳微年收入5.85萬元左右，按照其固定的房租、交通等基本花銷每月最多2100元，如果薪水剩余部分節余下來還是可觀的。可至今吳微沒有任何儲蓄，就是因為其沒有做好理財規劃。雖然吳微剛工作不久，對未來的收入和收入的增長很有信心，但也不能掉以輕心，一旦收入不穩定，或有緊急支出，就會帶來沉重的財務壓力，應該趁年輕好好規劃一下理財。

　　理財建議

　　建議一

　　先儲蓄后消費

　　作為新入職場的白領，吳微意識到自己開支過度，曾試過記賬的方法，之所以沒能起到較好的約束作用，因為對一部分人來說，記賬大多數時候無非是消費的記錄和提醒，因為人們在做預算的時候，既會考慮到“需要”又會考慮到欲望，最后常常是“想要”的變成“必要”的，如心情不好時，喝一杯咖啡成為“需要”，慢慢實際開支就遠遠超過了預算。

　　對于像吳微一樣的“負翁”族，應先根據一定的理財目標，確定節余儲蓄的水平，剩下的再考慮應付多余的支出，即收入-儲蓄=支出。

　　建議二

　　消費中巧省錢

　　對于喜歡“血拼”的白領一族，消費過程中節省下來的錢就相當于是賺來的錢。實際上，只要細心琢磨，消費中有不少省錢之道。比如，善于運用網絡資源，從網絡上瀏覽一些免費的英語教材及英文資料，從網絡上下載一些免費的軟件，下載免費的電影或者是歌曲，看免費的報紙和雜志等等，也可以節省上百元的各類娛樂的開支。

　　善用信用卡，吳微擁有兩張不同額度的信用卡，不可過度開支?？衫靡欢ǖ拿庀⑵冢尳疱X在周轉上更靈活。再加上某些信用卡有積分的功能，積滿一定數量的分數可兌換禮品。

　　建議三

　　三分法理財強制儲蓄

　　對于吳微來說，目前每個月總收入為4500元，可采用三分法理財的方式，形成良好的儲蓄習慣。將每月的生活費、儲蓄和流動資金各占收入1/3，通過壓縮開支，其中的1500元用于支付每月必須的房租、水電、通訊等基本開支。

　　首先，拿出每個月必須支付的生活費。如房租、水電、通訊費、柴米油鹽費用等，這部分約占收入的三分之一，這是作計劃得最先滿足的。其次要留出三分之一用作儲蓄和各種投資，這是為明天的幸福生活作準備。剩下的三分一作為流動資金可靈活安排，用于追加儲蓄或投資，或者花費在自己喜歡的項目上，作為小小的獎勵。

　　對于其中的儲蓄部分，可考慮用“強制法”省錢，作基金的定期定投；或者是考慮階梯式組合儲蓄。如前3個月，每月薪水中拿出1500元作為3個月的定期存款，從第4個月開始，每月都有到期存款；從第4個月到第6個月，每月再存入一定資金做6個月的定存，這樣“階梯式”操作，可保證每月都有一個賬戶到期，而且自由提取的數目不斷增長，如未用又可繼續自動滾存享受定存收益。

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