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年利化率，所謂年化，就是把不足一年的折算成一年，比如年初存1000元，半年的利率是2%，那么半年后就得到1020元，把2%的半年利率年化，就是年化利率為4%。同樣，若每季度收益率為3%，則年化收益率就是12%，假如投資20萬，單單一個(gè)季度的實(shí)際所能收到的利息應(yīng)該是20萬*3%*100/365=1643.8元。而不是20萬*3%=6000元。 

高額投資回報(bào)就像伊甸園中的蘋果一樣，對(duì)投資者充滿致命誘惑。一些非法投資平臺(tái)看中投資者心理，胡亂鼓吹自己年化利率高達(dá)20%，甚至更高來誘惑投資者投資，投資者一旦中入圈套，十之八九可能會(huì)血本無歸，類似的新聞想必大家已經(jīng)看過很多遍了。 

那么，投資理財(cái)年化利率多少才算真靠譜？資深理財(cái)人建議年化收益率在6%到13%這個(gè)區(qū)間內(nèi)比較合理。但是，如果一個(gè)理財(cái)客戶要做2年期的，收益率可能會(huì)在14%或15%左右。央行的利息一直在下調(diào)，很明顯，未來整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的收益率都會(huì)下調(diào)，這是必然的。所以年化收益率超過了15%，甚至超過20%的理財(cái)產(chǎn)品，就需謹(jǐn)慎選擇。 

在具體講解理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益前，有兩個(gè)預(yù)期年化收益上的概念需要我們明晰。

（1）年預(yù)期年化收益率：就是投資一年后可以獲得的實(shí)際預(yù)期年化收益率。

（2）歷史預(yù)期年化收益率：就是把當(dāng)前的預(yù)期年化收益，比如日預(yù)期年化收益率、周預(yù)期年化收益率、月預(yù)期年化收益率，換算成年預(yù)期年化收益率來計(jì)算，是一種理論預(yù)期年化收益，并非投資者能真正取得的。

年預(yù)期年化收益率=月預(yù)期年化收益率*12

例1：10000元存3個(gè)月定期，利息如何計(jì)算？

（1）找到3個(gè)月央行基準(zhǔn)預(yù)期年化利率為2.6%（這里要注意不同銀行的實(shí)際預(yù)期年化利率會(huì)與基準(zhǔn)預(yù)期年化利率有所區(qū)別，具體預(yù)期年化利率請(qǐng)咨詢存款銀行）

（2）套用基本公式“利息=本金×預(yù)期年化利率×存款時(shí)間”

3個(gè)月后能獲得利息10000×2.6%×（3÷12）=65（元）

定存提前取，很坑爹的！為什么這么說呢？我們讓數(shù)據(jù)說話。

例子2：10000元原本存了3年期定存，到期能拿到多少利息？

（1）回到上面的表格，找到3年定期商業(yè)銀行的預(yù)期年化利率為4.25%;

（2）套用基本公式“利息=本金×預(yù)期年化利率×存款時(shí)間”

3年后能獲得利息10000×4.25%×3=1275（元）

學(xué)理財(cái)我們必須懂得預(yù)期年化收益計(jì)算“單利”和“復(fù)利”的區(qū)別，要記住復(fù)利比單利好，因?yàn)樗屽X可以利滾利。不過從例子中，我們可以很明顯看出，銀行定存是單利。

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