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首先，要記住，風(fēng)險(xiǎn)和收益歷來都是成正比的。我們應(yīng)該從自身實(shí)際出發(fā)，明確自己的理財(cái)目標(biāo)及限制、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力及意愿。對投資期限較長、風(fēng)險(xiǎn)承受力較高的投資者來說，低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品可以適量少投，而多關(guān)注資產(chǎn)增值潛力大的品種，如房地產(chǎn)、股市、偏股型基金、長期理財(cái)產(chǎn)品、信托等。與之相反，如果不愿意或不適宜承受太高風(fēng)險(xiǎn)的投資者，則可以多投一些期限短、低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品或貨幣市場基金等。

其次，對產(chǎn)品越了解，對收益越能把握。投資者需對理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)情況進(jìn)行了解，然后再做決定。除了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動性等，投資前，還需要了解清楚本金有沒有虧損的風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品預(yù)期收益率是多少、收益率的波動情況如何、收益是否有保證、由誰來保證、收益如何分配等，甚至包括該產(chǎn)品是否有起存金額限制、費(fèi)率如何、投資到什么領(lǐng)域、投資哪些工具、投資限制是什么、流動性怎樣(是否可以隨時(shí)賣出或贖回、提前終止有無費(fèi)用)等，這些都要一一攻克，做到明明白白理財(cái)。

最后，資產(chǎn)配置也很重要。專家建議多配置一些低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)榇祟惍a(chǎn)品以其安全性高、流動性好，可以成為資產(chǎn)配置的一個(gè)重要方面。很多人習(xí)慣于將錢放在銀行里存定期儲蓄，所獲收益不高，流動性又差，其實(shí)并不是一個(gè)明智的選擇，現(xiàn)在有很多銀行理財(cái)產(chǎn)品可以替代活期存款、七天通知存款及定期存款。雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品在流動性方面不如銀行存款，但我們可以根據(jù)自己的資金運(yùn)用情況來做合理的配置。如確定3個(gè)月不用的、彈性小的錢，可以辦理3個(gè)月以內(nèi)的保證本金類銀行理財(cái)產(chǎn)品或貨幣市場基金;彈性大的錢，則可以適當(dāng)選擇一些能帶來高收益的風(fēng)險(xiǎn)投資，當(dāng)然也要符合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

1、先搞懂理財(cái)類型

理財(cái)產(chǎn)品可劃分三大種類：保本固定收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型。

保本固定收益型。顧名思義，銀行提供理財(cái)本金及收益保障，此類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低。

保本浮動收益型。此類產(chǎn)品銀行保障投資本金，但不保障理財(cái)收益，即在收益方面，用戶需承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)，但從歷年此類理財(cái)產(chǎn)品到期收益結(jié)算來講，很少出現(xiàn)產(chǎn)品的最終收益率低于產(chǎn)品預(yù)期收益率的情況。

非保本浮動收益型。此類銀行不提供本金及收益保障，客戶理財(cái)資金面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，建議有一定投資經(jīng)驗(yàn)的客戶購買。

2、看清理財(cái)產(chǎn)品從哪發(fā)行

買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很多人認(rèn)為只要是銀行賣的理財(cái)產(chǎn)品就靠譜，風(fēng)險(xiǎn)就不會太大。其實(shí)這是一個(gè)誤解，銀行除了自營的產(chǎn)品，還會幫別人賣產(chǎn)品。我們經(jīng)常聽說的“飛單”事件，就是銀行員工為了賺取差價(jià)，私自向顧客出售非銀行自營的產(chǎn)品，而是第三方機(jī)構(gòu)，比如信托、保險(xiǎn)、基金等公司發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要比銀行自營的大得多。而且一旦出問題，銀行往往會認(rèn)為這是員工個(gè)人行為，不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，投資人也只能欲哭無淚。

所以在買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要注意是不是銀行自營的。那么如何辨別買的理財(cái)產(chǎn)品是不是銀行自營的呢？

第一，凡是銀行自發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中，會有一個(gè)以大寫字母“c”開頭的14位產(chǎn)品登記編碼，只要在中國理財(cái)網(wǎng)的搜索框內(nèi)輸入該登記編碼就會查詢到對應(yīng)的產(chǎn)品，如果查詢不到，那就不是真正的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

第二，仔細(xì)看合同上的發(fā)行方是不是銀行。如果是正規(guī)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，合同中會有銀行名稱，說明是哪家銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

第三，看看產(chǎn)品收益率是否“靠譜”。“飛單”產(chǎn)品有一個(gè)顯著特點(diǎn)就是收益高，一般是正規(guī)銀行理財(cái)產(chǎn)品的兩三倍，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率已經(jīng)跌破4%。投資人不要盲目追求收益，以免掉進(jìn)“飛單”陷阱，使本金遭受損失。

3、面對銀行理財(cái)收益需謹(jǐn)慎

去銀行買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，工作人員多會以誘人的預(yù)期收益來吸引投資人，不過他們不會告訴你的是，許多產(chǎn)品的收益率都是浮動的，之所以說“預(yù)期”，也就意味著它有可能達(dá)不到這個(gè)目標(biāo)。

據(jù)媒體報(bào)道，去年底，南京某銀行的一款理財(cái)產(chǎn)品宣傳年化收益率為26%，但在不到半年的時(shí)間里就已虧損近15%。有數(shù)據(jù)顯示，在該銀行已經(jīng)到期的理財(cái)產(chǎn)品中，19只都未達(dá)到預(yù)期最高收益，只有6只實(shí)際收益超過預(yù)期（在這之中，超出預(yù)期收益的部分還會被抽取一定的產(chǎn)品費(fèi)率）。

此外，在人們的固有印象中，銀行代表著絕對安全。事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品種類較多，既有固定收益類的，也有浮動型的，有銀行自發(fā)設(shè)計(jì)和銷售的，也有代銷的，有風(fēng)險(xiǎn)偏低收益穩(wěn)定的，也有可能導(dǎo)致本金出現(xiàn)損失的。

以銀行推出的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為例，其將一部分資金用于衍生性金融產(chǎn)品的操作，掛鉤諸如外匯、股票、商品等標(biāo)的，往往需要承擔(dān)額外的風(fēng)險(xiǎn)。比如，掛鉤匯率的產(chǎn)品要受到國際外匯市場波動的影響，掛鉤黃金的產(chǎn)品要受到國際市場黃金價(jià)格的影響等。假如在觀察期內(nèi)，不能滿足達(dá)到預(yù)期年化收益率支付條件，則產(chǎn)品收益就無法達(dá)到預(yù)期收益，甚至是收益為零或損失本金。

所以，業(yè)內(nèi)人士提醒，大家在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，不要光聽工作人員介紹，還需主動了解清楚產(chǎn)品屬于哪種類型，是不是符合自己的投資需求。

4、了解運(yùn)作周期特點(diǎn)制定理財(cái)規(guī)劃

每款理財(cái)產(chǎn)品都有自己的運(yùn)作周期，通常情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品都具有較長時(shí)間的募集期和清算期，比如某商業(yè)銀行一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，9月26日開售，10月7日才結(jié)束募集開始計(jì)息，到期后一周之后才能提現(xiàn)，這兩段時(shí)間內(nèi)，投資人的資金實(shí)際上是處于“隱性站崗”狀態(tài)的。

另外，有銀行人士坦言，”銀行理財(cái)產(chǎn)品信披不透明想必大多數(shù)人都有所耳聞，只要你不問，你永遠(yuǎn)不知道自己的錢最終投向了哪里，你問了，工作人員可能也解釋不清。不過，我們還是要在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，多問一問，做到對自己的投資安全負(fù)責(zé)。”

此外，如對資金的流動性要求比較低，打算做中長期的投資，可以選擇期限較長的銀行理財(cái)產(chǎn)品，如半年左右，這樣收益率一般較短期的略高一些，而且也減少了到期后重新購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)募集期的空檔天數(shù)。

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