置房規(guī)劃

目前，購房計(jì)劃成為龍女士家庭最為迫切的理財(cái)目標(biāo)。如果目前購房，提供如下意見：

1．賣舊房購新房。賣掉兩套住房中的一套，以籌得首付款，其余按揭。以劉先生居住的70平方米，均價(jià)3000元，可以籌集21萬元。若購買120平方米新房，均價(jià)3500元，共42萬元，裝修8萬元，共需50萬元。首付21萬元，貸款21萬元，期限10年，年利率5．94％，需年均還款2．84萬元，月供2366元。裝修費(fèi)用8萬元的支出需從工程投資15萬元的收益中提齲如果賣掉兩套房，剛好夠買一套新房。但自身沒有還款壓力，過渡期內(nèi)又面臨無房居住的處境。

2．賣舊房購舊房。如果對購買的住房在地段上要求不高，支出可能相對小些，對于家庭的負(fù)擔(dān)就小一些，可以集中精力投資及教育子女。投資報(bào)酬率會高于房價(jià)的上漲預(yù)期，因此舍棄投資去購房得不償失，等家庭條件好轉(zhuǎn)一些或子女成人再考慮購買面積大一些的住房會更合適。

目前國家宏觀調(diào)控正在進(jìn)行，房價(jià)還有下降預(yù)期，預(yù)計(jì)年底買房合適。但之后，房價(jià)還有上漲空間，因?yàn)橥ㄘ浥蛎浭狗慨a(chǎn)具有保值增值作用。

教育規(guī)劃

5年后，龍女士家庭將面臨著教育金支出的高峰。在此階段要未雨綢繆，事先做好打算，在孩子上學(xué)時(shí)能及時(shí)拿出變現(xiàn)資金。

目前，投資要穩(wěn)健經(jīng)營，防范風(fēng)險(xiǎn)，還要保證合理的投資報(bào)酬率，5年內(nèi)累積的資產(chǎn)要逐年增加。事先為兩個(gè)孩子存一筆小錢，細(xì)水長流，可做零存整娶基金定投或分紅型期交5年期以上的分紅保險(xiǎn)。龍女士對理財(cái)方面不是太熟悉，建議活期存款投資貨幣式基金。貨幣式基金在保證靈活性的同時(shí)，收益性也高于活期存款，安全性也較高，可隨時(shí)變現(xiàn)以應(yīng)對平時(shí)的學(xué)費(fèi)支出。

投資規(guī)劃

對于每年節(jié)余資金，可每年拿出一兩萬元進(jìn)行一些高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資。根據(jù)龍女士家的實(shí)際狀況，家庭高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)控制在20％內(nèi)比較合適。

鑒于劉先生對黃金投資的愛好，劉衛(wèi)認(rèn)為，黃金短期回調(diào)屬正常，中長期仍然看漲。對于基金投資，建議分批入市，分批賣出，波段操作。對于股市投資，由于時(shí)間不多，倉位不重，不宜頻繁追漲殺跌或跟風(fēng)題材股，宜選擇價(jià)值型投資股票，長線投資，低位敢于補(bǔ)倉，高位善于賣出。

養(yǎng)老規(guī)劃

龍女士和劉先生社會保障齊全，可以省去家庭的一部分開支。建議在完成購房規(guī)劃后及時(shí)為子女和老人購買保險(xiǎn)。如暫無購房規(guī)劃，可考慮先行購買。孩子偏重于理財(cái)型與意外傷害型，每年投資在3000元至5000元為宜；老人偏重于健康醫(yī)療型，年投資2000元至3000元為宜。目前我市保險(xiǎn)公司較多，產(chǎn)品齊全，但需在專業(yè)人士指導(dǎo)下購買。