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單親媽媽家庭狀況介紹

基本資料：賈女士，35歲，離異，獨(dú)自撫養(yǎng)12歲女兒，與父母住在一起，女兒小學(xué)六年級(jí)在讀，父母都已經(jīng)在領(lǐng)社保。

資產(chǎn)情況：住房?jī)商祝?20平方米自住、80平方米出租；活期存款：70萬元；已購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)：80萬元。

年收入情況：工資收入：2300元/月 12個(gè)月=27600元；年終獎(jiǎng)：30000元；父母社保養(yǎng)老金：30000元；住房出租：9000元。合計(jì)：96600元。

年支出情況：生活費(fèi)：3000元/月 12個(gè)月=36000元；女兒學(xué)費(fèi)：10000元；一家四口四季衣服：15000元；汽車油料+保險(xiǎn)+保養(yǎng)=13000元；旅游：15000元；化妝品：10000元；合計(jì)：99000元。

理財(cái)目標(biāo)：希望能讓手里的存款利益最大化，以后可以供女兒出國(guó)留學(xué)；希望維持現(xiàn)在的生活水平，每年出國(guó)旅游一到兩次。

離異的賈女士獨(dú)自撫養(yǎng)12歲女兒，準(zhǔn)備將來供女兒出國(guó)留學(xué)，以她當(dāng)前的家庭收入情況，現(xiàn)在怎樣理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)她的夢(mèng)想？

理財(cái)診斷一

1.穩(wěn)健安全的理財(cái)方案

目前年收入和年支出基本平衡，但缺少醫(yī)療支出這一塊，因此看賈女士的商業(yè)保險(xiǎn)，是壽險(xiǎn)、重疾、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)還是什么。如果不是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，就需要回過頭來為家庭預(yù)留一部分醫(yī)療費(fèi)用（包括父母及子女），根據(jù)家庭成員身體狀況來評(píng)估費(fèi)用。另外在保險(xiǎn)規(guī)劃方面，賈女士是家庭支柱，因此需要在她自己身上買意外傷害險(xiǎn)，防止因?yàn)橥话l(fā)事件影響整個(gè)家庭的生活。

2.調(diào)整家庭資產(chǎn)配置現(xiàn)狀

家庭資產(chǎn)主要包括兩套住房和70萬元活期存款。我們需要核實(shí)的是她的兩套住房是否有房貸未結(jié)清，如果已結(jié)清，才能打這部分的主意。就支出里面沒有按揭來看，可能已經(jīng)結(jié)清，現(xiàn)在就看把兩套房子做抵押貸款能不能套利，目前1~3年期抵押貸款利率6.15%，上浮30%即8%，抵押貸款出來的資金再投資，比如信托9%~9.5%，利差1~1.5個(gè)百分點(diǎn)，但是貸款是期初年金，投資是期末年金，一抵消，實(shí)際上意義不大。保單也是同樣的道理，直接取肯定不劃算，損失現(xiàn)金價(jià)值，如果做保單抵押貸款，也要算賬。

3.子女留學(xué)理財(cái)規(guī)劃

真正的生息資產(chǎn)就只剩下70萬元存款了，既然是為了娃娃出國(guó)留學(xué)，教育金是無法后延的，剛性支出，因此還是投風(fēng)險(xiǎn)小一點(diǎn)的項(xiàng)目，股票、股權(quán)投資、P2P、民間理財(cái)什么的就算了，保守一點(diǎn)，可用房子貸款一部分出來加上原有的70萬元，湊齊100萬元投資信托理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率8.5%~9.5%左右，然后復(fù)利6年娃娃出國(guó)的時(shí)候用。

理財(cái)診斷二

1.從賈女士目前的投資分布看，閑置資金都放在活期存款上，因此理財(cái)收入方面還有很大發(fā)展空間。賈女士目前處于一個(gè)上有老下有小的階段，經(jīng)濟(jì)壓力和社會(huì)責(zé)任都比較大，因此，家庭的財(cái)務(wù)安排應(yīng)該以穩(wěn)健為主。

2.賈女士現(xiàn)階段的家庭收入不能滿足日常開支，因此最好能通過理財(cái)增加每月收入，可以選擇月滾動(dòng)型的理財(cái)產(chǎn)品，每月結(jié)算收益；其次，賈女士有意將女兒送往國(guó)外留學(xué)，這是一筆不小的開銷，因此建議將大部分資金用于中長(zhǎng)期投資，可以選擇國(guó)債或者是定期存款；在資產(chǎn)增值方面，建議賈女士用部分資金投資債券型或者混合型基金，有機(jī)會(huì)分享股市上揚(yáng)帶來的較高回報(bào)；最后，家庭保障方面，賈女士透露其在銀行已購(gòu)買了一部分分紅型保險(xiǎn)，但在醫(yī)療保障方面有所欠缺，因此建議賈女士增加自己醫(yī)療保險(xiǎn)上的配置。

理財(cái)建議

1.20萬元投資平安財(cái)富-月成長(zhǎng)（凈值型）人民幣理財(cái)產(chǎn)品，無申購(gòu)、贖回手續(xù)費(fèi)，以債券組合為主，歷史同期產(chǎn)品收益率曾達(dá)到5.6%。

2.20萬元投資平安銀行-定活通，支取便利，享受利率上浮優(yōu)惠。

3.20萬元投資平安財(cái)富-結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，6個(gè)月，期限適中，100%本金安全，有機(jī)會(huì)賺取高收益。

4.10萬元投資東方紅8號(hào)雙向策略集合資產(chǎn)管理計(jì)劃，每個(gè)交易日開放申購(gòu)贖回，穩(wěn)健運(yùn)作，歷史表現(xiàn)優(yōu)異。

5.配置50萬元終身壽險(xiǎn)+45萬元重大疾病保險(xiǎn)+100萬元意外傷害保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)在2萬元以內(nèi)。

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