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普通工薪家庭月入3.6萬，如何3年攢百萬提前還貸？

【理財案例】

賀剛今年29歲，是一名軟件工程師，月薪收入3萬元。妻子王芬是一名文字編輯，每月收入0.6萬元。夫婦倆的五險一金齊全，皆由公司代為支付。

賀剛家有五口人，父母健在，且都已退休在家，兒子年紀(jì)尚小，還在念幼兒園。為了能早點買房，賀剛和家人都過著比較勤儉的生活。一個星期前，賀剛一家老小終于成功搬入了新買的房子，這一天，他們等了兩年。然而，激動消減之后，煩惱也開始慢慢顯現(xiàn)出來。雖然滿足了住進(jìn)新房子的愿望，但問題也隨之而來，那就是高額的房貸。

賀剛家的新房在上海寶山區(qū)，靠近地鐵7號線，且社區(qū)環(huán)境不錯，所以房價有些高。100平米的兩居室住房，市價高達(dá)280萬元。好在賀剛夫婦生活勤儉，平時有些積蓄，加上父母又資助了部分資金，這才夠了房子的首付。不過，最后還是貸了150萬元的款，才將房子買了下來。

為了找到快速還貸的方法，賀剛家召開了幾次家庭會議，經(jīng)過反復(fù)討論后，家人一致同意了賀剛的提議，那就是將家里僅剩的一些閑置資金拿出去做些投資，以減輕家庭的還貸負(fù)擔(dān)。

【理財目標(biāo)】

1、投資獲益，以提前還房貸；

2、保證投資后家庭的正常生活。

【財務(wù)分析】

根據(jù)賀剛夫婦倆的敘述，理財師對其家庭財務(wù)狀況進(jìn)行了整理和分析：

家庭收支情況：

因為父母雙雙退休，每月僅有6000元左右的退休金收入，賀剛夫婦的工資成了家庭的主要收入來源。而家庭支出方面，因為家人都比較節(jié)儉，所以每月支出大概維持在8000元。至于年度支出，原本的家庭旅游經(jīng)費也因為買房原因被縮減了不少。

資產(chǎn)負(fù)債情況：

買房之后，賀剛家僅剩的資產(chǎn)為20萬元存款，而這還包括了賀剛夫婦近幾個月的工資。至于負(fù)債方面，為了減輕買房負(fù)擔(dān)，賀剛選擇了組合貸款（商業(yè)貸款100萬元+公積金貸款50萬元）和等額本金的還款方式。

【理財建議】

根據(jù)上述財務(wù)分析， 理財師為賀剛夫婦提出了如下幾條理財建議：

1、創(chuàng)新增收途徑，兼職賺錢

想快點還清房貸，最有效的辦法就是賺到更多的錢。因此，理財師認(rèn)為，為了能盡快積累到更多的財富，賀剛夫婦應(yīng)改變原有的收入模式，創(chuàng)新增收途徑，比如說，兼職賺錢、小成本創(chuàng)業(yè)、投資獲益等等。如果每年都能通過這些途徑多賺5萬元，就能在很大程度上減輕家庭的房貸負(fù)擔(dān)。

2、配置固定收益類理財產(chǎn)品

想通過投資獲得收益，首先，要保證好家庭的正常生活，理財師提醒，賀剛應(yīng)先準(zhǔn)備好足額的生活應(yīng)急資金。其次，在家庭負(fù)債較多的情況下，應(yīng)少進(jìn)行高風(fēng)險投資，以降低家庭的資金風(fēng)險。可選擇配置穩(wěn)利精選基金這樣風(fēng)險較低、投資期限靈活且收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。投入20萬元，年化收益率高達(dá)9%，一年可獲益1.8萬元。

按此計算，賀剛家的年收入約為43萬元，除去家庭每年各方面開銷，年結(jié)余大約為30萬元。若是將家里現(xiàn)有的積蓄和以后兩年的家庭結(jié)余都用來配置穩(wěn)利精選基金，三年下來，可獲得本息共約95萬元。

此外，若是平時也能通過兼職、炒股（小額）等方式賺錢，三年下來，攢下100萬元來提前還貸也不是很難實現(xiàn)。但理財師要提醒的是，如果手上的資金用來投資所得的收益遠(yuǎn)大于債務(wù)帶來的利息，且負(fù)債不影響正常生活，還是不建議提前還貸。

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